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支付寶
支付寶方便？更透明！在支付寶麵前你可以能不隻是“透明”那麼簡單
圖片來源獨角金融
導語：近日，支付寶宣布在8個城市率先開通信用租房服務。此消息一出，要租房的、租過房的、搞中介的、出租房的，各種討論層出不窮。
從租房，餐廳、商場甚至路邊攤等各種消費場景；到外出旅遊、理財、就醫、出行、教育、娛樂、公積金查詢、養老金領取、水電繳費等各類生活場景。用戶通過支付寶可以做的事情越來越多，同時“借”“給”支付寶使用的信息也越來越多。
此前，支付寶花唄的用戶協議曾惹網友爭議。有網友表示一度想要關閉花唄。支付寶隨後再次調整了這份協議。不過曾在協議裏出現的信息種類，從基本的身份信息到申請、使用服務時產生的各項數據，讓人“印象深刻”。
近日，獨角金融也研究了下支付寶的服務協議，並發現了這樣的條款：為了及時有效的驗證您的信息（包括但不限於身份信息、賬戶信息、購匯額度），根據法律法規及監管規定或支付寶認為有需要時，您同意我們可以把您的信息提供給第三方，也同意第三方可以把您的信息提供給支付寶，以便支付寶進行驗證。
這不禁讓人感到疑惑：支付寶在什麼情況下能讓我們的數據被第三方使用？我們的數據會被哪些第三方使用？
第一個疑問，獨角金融谘詢了中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼，他對獨角金融表示，條款中“依據法律法規及監管規定”沒有問題，但提到的“支付寶認為有需要時”這裏麵可操作的空間就大了，相當於無限授權，風險是非常大的，過度使用的可能性也非常大，隻要有需要就采集就等於沒有授權了。
圖片來源獨角金融
第二個疑問，支付寶在《支付寶隱私政策》中對信息共享的第三方範圍做了說明，即支付寶關聯公司、供應商及合作夥伴被稱為“第三方”。供應商包括提供技術服務、電信服務、客戶服務、風控服務、審計服務、法律服務的機構；合作夥伴包括金融機構、電子商務公司及平台、線下商戶；“關聯”則是指一方現在或將來控製、受控製或與其出於共同控製下的任何公司、合法機構以及上述公司、合法機構的合法繼承人。
這種規定合理嗎？
北京威諾律師事務所楊兆全告訴獨角金融，“條款的第三方界定的太寬泛了。根據我國隱私保護的法律法規，第三方必須指“必要的第三方”即本次交易過程中必要的第三方，關聯公司、供應商、合作夥伴這個範圍太寬泛。如果把信息賣給其他房產公司，隻要雙方之間產生合作即可。大型互聯網公司有義務遵循我國現有個人信息保護，不能過度侵犯用戶隱私。”
獨角金融就支付寶與第三方平台的合作方式及數據分享及隱私保護機製問題對支付寶相關人士采訪但並得到未正式回複。
譬之若水火然,善用之？不善用之？
董希淼曾經提出過部分非銀行支付機構巨頭憑借豐富產品線布局，匯聚大量金融數據，逐漸形成了“數據寡頭”。
從租房，餐廳、商場甚至路邊攤等各種消費場景；到外出旅遊、理財、就醫、出行、教育、娛樂、公積金查詢、養老金領取、水電繳費等各類生活場景。用戶通過支付寶可以做的事情越來越多，同時“借”“給”支付寶使用的信息也越來越多。
支付寶儼然就是正在逐漸形成的數據寡頭之一。
中國人民銀行金融研究所所長孫國峰指出，數據壟斷比技術壟斷更難突破，易形成數字鴻溝和信息孤島，不利於充分使用這些數據，更容易產生一係列問題。
比如，信息的過度使用。
支付寶中的芝麻信用和共享單車合作推出過“免押金掃碼租車”服務，在用戶大唿方便之時，也有業內人士曾評價這相當於芝麻信用分被用於客戶營銷。而近期支付寶推出的租房服務中，也以“芝麻分650，租房免押金”為宣傳。
中國人民銀行征信管理局局長萬存知曾發表觀點，征信隻宜用於在借錢還錢中防範信用違約風險，而不宜廣泛用於政府、企業和個人等經濟行為人的內部經營管理。在其他領域廣泛交叉使用，容易導致侵害個人信息隱私權益的法律風險。
2015年支付寶中的芝麻信用被人民銀行列入進行個人征信的開業準備的8家社會機構之一。但至今為止，芝麻信用沒有獲得征信牌照。萬存知曾表示，從監管標準判斷，包括芝麻信用在內8家機構目前沒有一家合格。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對獨角金融表示，芝麻信用征信信息過度使用的問題確實存在，這也是芝麻信用征信牌照還沒下來原因之一。在國外，征信信息隻被用於信用，不能用於其他場景的，尤其是營銷場景。
再如，用戶層級的劃分。
支付寶曾推出過一個“校園日記”、“白領日記”的社群圈子，隻有女大學生和白領女士才能發布消息，而隻有大於等於750分的芝麻信用用戶才能發表評論。其實實質上跟上述“免押金借車”、“免押金租房”玩的一個套路，無形中用戶被劃分為不同的等級，貌似芝麻信用分越高所能得到的就越多。
圈子大量充斥的“靚照”道不道德暫且不論，但用戶該被這樣的民間征信機構“分層”嗎？
獨角金融不禁想起，《黑鏡》第三季裏第一集的主題就是打分。人們眼中植入眼鏡，每一個交往過的人都會在終端產生評分。女主角為了租住自己想住的房子不得已刻意討好身邊高分人士，謀求自身評分的提高，最後卻精神崩潰被帶入警局，而諷刺的是在被退出評分係統後，她才真正地想哭就哭，想笑就笑。
無疑，用戶價值正在用數字化的形式體現。但令人擔憂的是，數據無底線的使用導致的用戶行為綁架。
據艾瑞谘詢統計顯示，支付寶市場份額占比從一季度的54%擴大到二季度的54.5%，它提供的多種金融服務，在便利消費者的同時，也帶動著多種金融業態包括信用、理財、保險、信貸的發展。可見，支付寶的發展無論對用戶生活還是行業發展都非常具有價值。
與此同時，支付寶在發展過程中不僅沉澱巨額資金還形成了更具價值的數據信息，正所謂“譬之若水火然,善用之則為福,不善用之則為禍。”
最後更新：2017-10-20 17:34:06