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支付寶
支付寶財付通們邁入網聯時代，雙十一迎初次大考
10月15日，一個普通的星期天，對普通百姓來說，和其它無數的禮拜日一樣，該休息的休息，該放鬆的放鬆，除了即將登陸的台風“卡努”或許會讓人擔憂一下是否會對周一出行造成不便之外，似乎這天也沒任何特殊。
但對於目前最為火熱，被國人稱為中國新四大發明之一的“支付寶”們來說，這天是一個足以寫進曆史進程的日子。按照央行要求，各銀行和第三方支付機構網絡支付業務應於10月15日前完成接入網聯平台。
直聯時代終結，網聯平台載入史冊
事實上，早在今年8月4日，央行支付結算司便發布了《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》。通知要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理；各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。
這意味著，第三方支付多年來的直聯模式宣告終結。
“舊時代的結束，新時代的開始！”，一位在雲南本土第三方支付機構工作多年的業內人士對記者說：“這其實是好事，過去為了吸引用戶使用，所有第三方支付都需要比拚誰對接支持的銀行更多，這使得支付企業投入大量人力物力成本在各銀行開設多個備付金賬戶不說，在費率議價能力上還無法與支付寶財付通等大企業抗衡。加入網聯清算平台之後，大家都處於同一水平線上，對於今後的發展更有幫助。”
過去的直聯模式還有央行無法容忍的弊端存在，那就是第三方支付與銀行間的賬戶關聯關係複雜且資金往來不透明，監管無法穿透。
舉例來說，假如用戶甲要從銀行A向用戶乙在銀行B的賬戶發起一筆1元錢的支付交易，傳統的清算流程是：銀行A先從客戶甲在銀行A開立的賬戶中扣除1元，並在自己的資產負債表上增加銀行B的1元負債，而銀行B收到支付指令後，在自己資產端增加一筆1元的負債，同時記錄一筆銀行A的債權。而央行的清算係統收到請求後，把銀行A在央行開設的備付金賬戶劃撥1元錢到銀行B的備付金賬戶。
第三方支付機構與銀行的直聯模式繞過了央行的監管。同樣是用戶甲要從銀行A向用戶乙在銀行B的賬戶發起一筆1元錢的支付交易，如果用戶甲和用戶乙都在該第三方機構擁有賬戶，那麼，第三方支付機構隻需要把自己在銀行A的賬戶減少1元，在銀行B的賬戶增加1元，再在自己的係統裏把用戶甲和用戶乙的餘額做相應調整即可。
在這樣的交易流程裏，用戶甲和用戶乙之間的交易數據央行完全無法掌控，第三方支付機構實際上承擔著清算中心的職責，既當裁判又當運動員，而且數據不透明不公開，不利於監控洗錢、行賄、偷漏稅等行為。
這在第三方支付剛起步時，不是太大問題。但第三方支付規模的迅速膨脹，使得這一空白區的管理必須馬上跟上。
國家金融與發展實驗室的數據顯示，2016年非銀行機構互聯網支付業務達到54.25萬億元，移動支付方麵非銀機構完成51.01萬億元，增幅均超過120%。
從3月31日網聯平台啟動試運行，成功完成首筆資金交易驗證，正式接入央行支付清算係統，到10月15日全麵接入，僅用了短短六個月時間。這個新係統目前能承受多大的壓力還有待考驗，即將到來的“雙十一”是網聯將要麵對的第一次大考。
“雙十一”迎接第一次大考
“一個人最大的幸福，莫過於在人生的中途，在最富有創造力的壯年，發現自己此生的使命。”在網聯清算有限公司官方公眾號某篇文章裏，引用了斯蒂芬·茨威格在《人類群星閃耀時》一書中的這句話來形容網聯掌門人董俊峰。這位1972年生的北大碩士，在2016年8月接受央行支付司和支付清算協會的邀請籌備建設網聯之前，職位是中國銀行網絡金融部副總經理。
除此之外，董俊峰還是位筆耕不輟的金融作者，在財新網等媒體開設了專欄。有種說法是，央行的領導正是在看了一係列董俊峰關於互聯網金融和第三方支付的文章後，才決定大膽啟用這個年輕人來承擔起組建網聯的重任。
國家企業信用信息公示係統查詢信息顯示，網聯清算有限公司於2017年8月29日核準成立，注冊資本20億元人民幣，法定代表人為網聯平台建設籌備組組長董俊峰，董事長為中國支付清算協會執行副會長兼秘書長蔡洪波，監事會主席為百度副總裁張旭陽。
45家機構和公司簽署了網聯清算有限公司設立協議書。央行旗下7家單位持有37%股份，第一大股東為中國人民銀行清算中心(12%)，第二大股東梧桐樹投資平台(10%)是國家外匯管理局直屬機構。此外，第三方機構持股63%，其中，支付寶(9.61%)和財付通(9.61%)股份相同，共列第三大股東，京東旗下網銀在線(4.71%)為第四大股東。
來自阿裏的數據顯示，2016年“雙十一”期間，支付寶實現支付總筆數10.5億筆，支付峰值達到12萬筆/秒。
據《中國經濟網》報道，9月26日，網聯清算有限公司舉行多銀行及支付機構網絡支付交易的聯合生產壓測，工行、農行、中行、建行、交行、招行以及支付寶都在邀請之列。聯合生產壓力測試一共進行了3輪，網聯平台壓測峰值超過2萬TPS(每秒交易數量)，網聯和直聯渠道混合壓測峰值超過3.5萬TPS。
“網聯的起點高，具備後發優勢；由於集成了BATJ（百度/阿裏/騰訊/京東）等業內主要支付機構的技術優勢，網聯沒有係統轉型的包袱。”接受某媒體記者采訪時，董俊峰如此表示。
據悉，由於采用分布式技術，網聯的目標容量是每秒處理12萬筆的平穩運行能力，峰值期的目標是每秒18萬筆，且未來還具備擴展能力，以解決不斷增長的在線支付吞吐量。
10月13日，艾瑞谘詢發布的《2017年第二季度第三方移動支付市場報告》顯示，今年第二季度中國第三方移動支付交易規模達到27.1萬億元，同比增長 95.4% ，環 比 增 長19.5%。去年同期這一數據為113.4%。其中，支付寶及財付通兩大巨頭合計市場份額為94.3%。
如此巨量的第三方支付規模以及至今不見放緩的高增速，預示著中國第三方支付市場的勃勃生機，並改變了億萬中國人的支付習慣。在網聯成立之前，世界上還從來沒有一家專門為第三方支付服務的清算平台。在此之後，網聯會給第三方支付領域帶來什麼樣的發展機遇，讓我們拭目以待。
參考文獻：
1、 金融混業觀察《45家網聯股東出資明細，世界僅此一類清算平台》。
2、 中國經濟網《央行定的時間到！20餘家銀行和支付方接入網聯平台》
3、 艾瑞谘詢《2017年第二季度第三方移動支付市場報告》
4、 中國新聞網《20餘家機構已接入網聯 支付寶、財付通及四大行在列》
最後更新：2017-11-01 03:27:48