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消费金融拉开新战场，支付宝抢占租房行业！
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随着监管政策和《网络借贷资金存管业务指引》的颁布，互联网金融再也不是人人追捧的新兴业态了，反而是以消费为场景的消费金融在“监管与发展”的拉锯战中脱颖而出，成为行业的后起之秀。
在监管的重重压力之下，消费金融模式也成为了 P2P 转型的方向，由于市场足够庞大，而且运作门槛并不是太高，不需要抵押或者担保，主要是以信用作为介质的金融模式，因而只要深入某一行业领域，寻找到消费场景，消费金融就可以布局。
但是，由于征信体系的不完善，纯信用的商业模式在风险性上要高很多，加上蜂拥而入的平台，鱼龙混杂的消费金融市场也开始出现了后继乏力的局面，居高不下的坏账率让人生畏，征信亟需打破孤岛，减少风险。
即使在这种环境下，马云依旧敢为人先，凭借自身积累已旧的芝麻信用体系，强势的打开了租房市场，开创一种新型的租房形式——“押零付一”
免押金，
按月交租，
给恶意逐客、随意涨租的房东打差评，
以后这样租房你觉得怎么样？
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“押零付一”
“押一付三”，这是租房时最常见的付款方式；而“押零付一”是指用户可以凭借自己的信用，减免押金，按月交租。
在支付宝首页搜索框搜索“租房”进入信用租房平台，可以看到经过信用评估后的房源，根据页面介绍，芝麻分650以上用户可享受免押金服务。
信用租房可以使一个用户的租房启动资金节省上万元。例如，一套月租3500元的公寓，如果付三押一，用户第一次付房租要支付14000元，但如果付一押零，则只需要支付3500元，一下子至少可以节省10050元，这对于很多刚刚毕业的年轻人来说，可以大幅缓解资金压力。
租户可通过线上签约、线上支付的方式完成房屋租赁。电子合同需要依赖支付宝的实名认证和支付能力；免押金和信用档案需要依靠芝麻信用的信用体系；而按月交租的背后其实是房租分期，需要依赖蚂蚁金服的金融解决方案。目前，已经有近十家公寓类合作伙伴陆续接入，房源数量总计超百万。
这种租房模式可以从源头上避免黑中介。同时，租借双方会签订电子合同，一方面避免虚假合同，另一方面，签订电子合同后，房源也会同步自动下线，以防止房源“永远在线”的情况，误导后续用户。
选择了一套位于北京市朝阳区百子湾地区的一居室，月租金4300元，该房屋为蘑菇租房旗下公寓。蘑菇租房是最先与支付宝合作的租房平台，租户可以选择线上签约也可以选择线下签约，支付宝提供一种房租的支付方式，按月结算，虽然是分期租房，但并不收取分期利率。
毫无疑问，这种方式极大的减轻了年轻人的租房压力，相比较一次性支付上万元的房租，这种“零押付一”的方式可以很快的在年轻人中推广开来。
虽然单从“零压付一”的方式上看，似乎并没有什么可盈利的点，但是创投君觉得一旦这种方式行成规模，那么后期支付宝可做的文章就会很多，盈利的项目也就会很多。比如仅仅是消费贷这一块就可发展很多种，向房东提供装修贷和租金贷，给租客提供租房信用贷和租房消费贷等等。
征信依然是大难题
上述这种模式目前而言似乎仅有支付宝有底气这么去做，因为这种模式需要建立在一个完善的信用体系上的，目前市场除了国家征信体系外，就数芝麻信用的公信力最高了。从 2016 年开始，消费金融公司提出：“风控应该跟着场景走，知道资金用途，风控更容易”。然而，这种模式践行一年后，一批套现者和骗贷者，野蛮杀入产业链中，吸食红利。其实，风控的最大“毒瘤”还是征信。
由于消费金融是信用无抵押的商业模式，平台在进行个人信用的审核数据上是非常片面的，因而信用的审核并不完全，而且违约的惩罚代价太轻，导致消费金融坏账率居高不下。
消费金融发布的不良率相关报告显示，截至2017 年 7 月，消费金融行业的不良率为6%——7%。其他银行系消费金融如中银消费金融、兴业消费金融等不良率均低于 4%。
据业内人士表示，消费金融公司在政策层面打破地域限制后，客户能够下沉到三、四线城市，甚至是农村市场。但在征信数据上，客户越是下沉，征信数据越缺乏，所面临的风险也就越大。尤其是农村市场，要么征信缺乏，要么用户也不关注自身征信情况，且还有聚堆效应，给消费金融风控带来很大的挑战。
基于这样的背景，骗贷、诈骗的现象层出不穷，因而也成为投诉的主要目标。据中国电子商务研究中心的最新研究报告显示，报告显示，以分期乐、趣分期（趣店）、优分期、惠分期为典型代表的新兴消费分期平台，成为互联网金融投诉“重灾区”，投诉总量占该领域投诉的 58.63%。
伴随着消费主力军的更替，日趋年轻化，消费观念的改变，使消费金融得已迅速发展，但是居高不下的不良率依旧是一个亟待解决的问题。由于我国征信体系的不完善，仅仅依靠国家征信体系明显是无法解决现在的市场问题的，那么就需要类似支付宝这类平台，能够领头建立起行业内部的征信体系，然后再集合成一个完整的社会征信体系，这样不但可以降低人们的日常生活成本，同时也会让生活更加便捷。
创投君在这里要提醒各位，消费分期也是有分期利息的，并不是免费分期，部分平台的实际分期利率甚至远远高过36%的红线，所以提前消费也要在自己的能力范围内，如果你想分期一个iphone8 ples，就算是双十一天猫做活动，5500元分期12个月的话你最终要支付6100多元，这就白白多出了600多元，或许有人觉得能够提前一年使用手机还是很值的，那如果是你不但可以免费得到手机，还可以获得一笔不错的收益呢，是不是更划算。这就是中房创投为你准备的双十一大礼，活动达标不仅iphone8 plus 免费送，还有最高388元现金奖励等你来拿奥！
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本文素材来源：网络
最后更新：2017-11-07 19:27:55