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銀行密集布局校園消費貸 風控任重道遠
繼教育部喊話、“鼓勵正規商業銀行開辦對大學生的小額貸款”之後，9月11日中國工商銀行宣布，該行正式對外推出個人信用消費貸款“大學生融e借”。
在今年監管層不斷鼓勵“正規軍”進入校園消費市場、禁止網貸機構向大學生發放貸款的唿聲中，中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行三家國有銀行此前已經陸續布局校園消費信貸市場，亦有如廣發銀行、招商銀行等股份製銀行參與其中。
值得注意的是，8年前銀行給大學生發信用卡，但最終因學生透支現象嚴重、家長群體代為還款頻繁以及銀行壞賬風險加大等問題而不得不被叫停。此番再次回歸，銀行也將學生市場的風控作為關注的重點。多家銀行亦表示，將加強大學生的金融知識教育，並將此作為風控的源頭。
暫對“雙白名單”學生授信
9月6日，教育部在其召開的新聞發布會上再次強調，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。為了滿足學生金融消費的需要，教育部鼓勵正規的商業銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。
9月11日，《中國經營報》記者從工行獲悉，為滿足大學生群體的小額貸款需求，工行近期推出了個人信用消費貸款“大學生融e借”。
據了解，在試點地區，凡年滿18周歲(含)以上且信用狀況良好的在校大學生，在工行網點完成麵簽後即可通過工行手機銀行、網上銀行、工銀e生活APP等渠道申請辦理。針對大學生群體的消費特點、消費習慣和承受能力，“大學生融e借”在產品設計時進行了充分考慮，並提供了利率優惠，貸款金額按照在讀學曆最高可貸2萬元，無需抵押擔保，目前申請還可享受原利率8.7折優惠。以借款1萬元為例，分1年12期償還，使用“大學生融e借”總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元。
在工行之前，今年5月建行和中行幾乎同時推出校園金融產品，率先重返校園消費信貸市場，農行也隨後在6月份推出了針對大學生的信用卡。
事實上，早在2002年，多家銀行就曾在校園消費信貸市場跑馬圈地，推廣信用卡。不過，隨著學生群體透支現象嚴重、家長群體代為還款頻繁以及銀行壞賬風險加大，2009年，銀監會曾下文禁止銀行向未滿18歲的學生發放信用卡，已滿18周歲的學生則需要父母等第二付款方書麵同意才可以成功申請信用卡。
而隨著此前“裸貸”等不正規校園貸盛行，校園消費貸款的風險延續至今。控製風險，也成為此次銀行“重返”校園消費市場後關注的重點。
以工行為例，談及對於大學生的授信門檻及標準，工行牡丹卡中心相關負責人介紹，“大學生融e借”首批開展業務的包括北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州等10個城市的15家高校，後續還將陸續推廣到更多高校。工行牡丹卡中心相關負責人告訴記者：“此次該行麵向大學生發行信用卡，采取的是指定院校名單製營銷的方式，先期選取的幾所試點高校，均是開通工行校園‘一卡通’業務的院校，這有利於銀行確認學生身份真實性和掌握更多學生消費數據信息。”
工行牡丹卡中心相關負責人表示，目前該行采取高校白名單和學生白名單雙重管理機製，隻有納入白名單高校的白名單學生才可申請。“學生白名單範圍為境內通過教育部批準的正規院校脫產就讀的全日製本科(含)以上在校大學生，且年齡18周歲(含)以上、信用狀況良好、具有完全民事行為能力的在校大學生。對申請”大學生融e借“的客戶需本人配合完整填寫《大學生融e借貸款申請表》，並攜帶本人身份證原件、一卡通原件、一卡通綁定的工行借記卡、錄取通知書原件、學校蓋章的在學證明原件、學校蓋章的成績單原件(此三種證明材料可任選其一)到所在地指定工行網點或工行營銷駐地完成線下麵簽審核環節。”工行牡丹卡中心相關負責人如是介紹。
記者注意到，工行為豐富大學生校園金融產品，對於試點高校學生可申請工銀宇宙星座信用卡(校園版)，與“大學生融e借”共享授信額度，並享受免年費、3天還款寬限期的容時服務、最低還款寬限差額10元的容差服務等權益。不過工行牡丹卡中心相關負責人提示道，此次發行的宇宙星座卡校園版產品，僅支持通過高校附近的指定工行網點申請，並須按照監管部門關於“學生辦卡需提供第二還款來源”的有關要求，提供《學生客戶辦卡還款承諾書》，確保大學生本人辦卡的真實意願及第二還款來源方身份的真實性。
中行也表示，該行推出的“中銀E貸·校園貸”在業務初期時，將率先在部分高校試點，在不斷完善產品政策的同時，探索建立以數據驅動與全流程合作為特征的高校學生風控體係，為業務在全國落地打好基礎。
提前搶占潛在客群
根據此前中國校園市場聯盟發布的《2016中國校園市場發展報告》顯示，2016年中國大學生消費市場總規模達到6850億元，龐大的金融需求，也是銀行回歸的原因之一。記者注意到，此次回歸的銀行，多數提到了將豐富各高校學生的金融知識，宣傳教育並引導學生科學理性消費。
工行牡丹卡中心相關負責人表示，該行此次推出個人信用消費貸款“大學生融e借”，也是為了培養大學生樹立健康的消費理念和信用觀念，在本次金融服務進校園的宣傳材料中，還專門加入了《綠色信用養成倡議書》，對大學生進行金融信用知識普及及安全用卡引導。
建行廣東省分行相關負責人告訴記者，將依托“金蜜蜂”校園金融服務平台所打造的校內金融物理基地——校園e銀行，充分發揮校園e銀行行長團隊的作用，培養校內金融專家，帶動全校師生在金融安全、防詐防騙、誠信意識、契約精神和征信風險方麵提升財商，對於有可疑的客戶將再次交由學生行長團隊進行其日常學習、生活、消費行為等的監控，做好風險防範。
農行在推出針對大學生需求信用卡的同時，還將提供教育學習平台，定期為學生免費提供英語、證書考試、職業素養等網絡學習課程，助力大學生綜合素質的提高；銀行還能借此提前積累個人信用，畢業後農行將根據學生的用卡情況提供專屬信用報告。
工行牡丹卡中心相關負責人補充道，該行在幫助大學生樹立信用消費觀念、培育信用消費習慣的同時，也在為該行培養未來的優質客戶。
“銀行布局校園貸，獲得的利潤很少，銀行更看重的是四年大學過後，在校大學生可能就變成社會的白領，之後會成為社會消費的中堅力量，在校階段接觸這些客戶，可以更早搶占這些客戶。”某銀行零售業務部人士告訴記者。
(原標題：銀行密集布局校園消費貸 風控任重道遠)
最後更新：2017-09-16 23:33:15