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Apple Pay秒殺微信支付寶?別鬧
支付大佬銀聯更是親自出來站台,稱其去年底最新推出的“雲閃付”會與Apple Pay結合,通過目前最為先進的Token(支付標記)安全技術,使得這種支付方式成為目前最安全的移動支付方式。
於是一時輿論沸騰,無非是蘋果來勢洶洶,並且背靠銀聯這座大山,勢必對支付寶和微信構成挑戰。此外,各種Apple Pay的使用說明迅速瘋傳,大有席卷網絡之勢。
據稱,由於今早果粉的對Apple Pay的過度熱情,使得蘋果的服務器都一度掛掉。但是這種熱情真的這麼強大,強大到足以顛覆國內的移動支付市場?從而使得銀聯能在蘋果的幫助下打贏這一場翻身仗?
要弄清這個問題,我們需要先看一看Apple Pay究竟是什麼?
在國內移動支付市場上,各種新型支付工具層出不窮,但是從主流技術來看,大體上可以分為NFC(近場通訊)和掃碼支付兩大陣營。Apple Pay屬於前者,而我們熟悉的支付寶和微信支付就屬於後麵那個陣營。後者的共同點是通過支付為入口,構建屬於自己的生態圈,打造自己的交易閉環。在發卡端,他們利用原有與銀行直連快捷支付接口實現支付轉接,踢開了發卡行,自己掌握了清算。在收單端,通過商戶的掃碼槍來掃描客戶支付寶或微信中生成的二維碼;或者由用戶持手機來掃描商戶端提供的二維碼,使得其在線上與線下都實現了閉環。
03年阿裏推出支付寶,依托淘寶這個巨大的購物場景,一步步由有卡交易向無卡交易推進,脫離銀行打造了屬於自己的清算體係,一步都在向無卡交易邁進,同時豐富生態圈,壯大自己的虛擬貨幣交易市場,最終有了淩駕於各銀行之上,比肩銀聯的支付寶;而微信則依托其強大的社交屬性,以微信紅包為工具,複製了支付寶的成功道路,打造了一個同樣比肩銀聯的微信支付。
這種模式的最大好處是,使得第三方支付平台在發卡環節上,完全拋棄了手機廠商和發卡銀行,甚至不需要對手持終端進行改造(隻要是智能手機可以下載APP就可以),而從銀行手中搶來的用戶,很難再次回到銀行體係中,它獨自就完成了整個交易的閉環,創造了一種由非銀支付機構主導的模式。不過在這由於錢最終全部流向了它們,自然使得這一領域的原老大——銀聯極為不滿。
而NFC模式是完全不同的另一個路子。這一技術的發展也經曆了從讀卡器到卡模擬的進化過程。卡模擬很好理解,一個典型的例子就是日常使用的交通卡。
而卡模擬則是將手機模擬成為一張銀行卡,將所有敏感信息存放在一個叫做SE的安全芯片裏,以確保整個環境的安全性。Apple Pay走的就是這個方向。然後卡模擬後來又誕生了一個小弟弟——HCE,它脫離了傳統SE的載體限製,用一個可以調動HCE服務的軟件代替了SE,同時也保留了傳統的路由到SE的通道。
以“讀卡器”為基礎,銀聯推出“閃付”的功能,使得銀行卡可以通過接觸就完成了支付;而基於“卡模擬”,“雲閃付”也應運而生。
所以,本質上來說,Apple Pay可以想象成一個裝在蘋果設備上的交通卡,通過聯機支付完成交易。恩。。。考慮你其實並不能往Apple Pay裏麵充值,所以更確切的說Apple Pay其實就是一卡包,它直接把實體的銀行卡虛擬到你的手機裏。也就是說蘋果公司在整個交易中,隻是提供一整套技術實現結算信息傳輸,它既不存儲你的銀行卡信息,也不向商家提供卡號,不參與買賣雙方交易的任何環節。整個交易過程還是你、商家和銀行之間的事情。
對比兩大陣營可以看出,前者挖了銀行和銀聯的牆腳,後者卻要靠銀行和銀聯吃飯。所以Apple Pay在移動支付上得到銀行和銀聯的支持也就不足為奇了。
那麼問題來,Apple Pay是不是在移動支付上比支付寶和微信支付也更有優勢?
安全性
我們在宣傳中可以看到,Apple Pay目前被稱為技術上最安全,體驗也是最好的移動支付手段。在用戶使用Apple Pay進行支付時,通過“Tokenization”的技術,將銀行卡信息轉化成一個字符串(Token)存在手機、手表等智能終端中。而實際的卡號既不存儲在設備上,也不存儲在蘋果的服務器上,係統會分配一個唯一的設備賬號,對該賬號加密,並以安全的方式將其存儲在設備的安全芯片(SecureElement)中,每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。
支付寶和微信支付則不然,在進行掃碼支付時,隻要用戶選擇銀行卡支付而不是餘額消費,平台就會發一個扣款通知給銀行,銀行再反饋一個扣款成功消息給平台,平台再告訴用戶和商戶付款成功了。在這個長長的交易鏈中,每個環節都有可能造成用戶信息的泄露,所以看起來Apple Pay的安全性要更勝一籌。
PK結果:Apple Pay 勝
便捷性
在支付的方便程度上,表明上看來基於“雲閃付”更為簡便。按照蘋果的官方說法,隻需把手機靠近POS,屏幕就將被自動點亮,用戶隻需驗證指紋,就可以完成支付。而支付寶和微信卻還需要打開APP,調出二維碼,掃一下。似乎看起來不太方便。但實際呢,Apple Pay開放的第一天,大量吐槽裝逼不成,被要求輸入密碼的帖子充斥網絡。
如果你以前使用銀行卡消費姿勢是這樣的:
那麼用Apple Pay是這樣:
那麼用Apple Pay是這樣:
有人要說,銀聯方麵不是說了在推廣階段,使用Apple Pay付款設有輸入密碼環節。但隻要開通小額免密支付,一定額度內的付款將無需輸入任何密碼嗎?
筆者卻並不這麼樂觀,一個眼前的例子就是信用卡。大家都是知道,在歐美等國,信用卡使用已經非常普遍,幾元錢的消費也習慣刷卡,而且一般不設置密碼。而在國內呢?大部分的信用卡都被設了密碼。想要短期內改變國內這一根深蒂固的習慣,怕是很難。
況且,還有用戶擔心,會不會在靠近某個POS機時被悄然刷卡(雖然比較荒謬,但考慮到前幾年交通卡會在公交車上被人悄然刷卡的流言廣泛傳播,很難說這次不會死灰複燃),恐怕大部分人還是會選擇給自己的Apple Pay設個密碼,如此一來,“雲閃付”的便捷優勢蕩然無存。
PK結果:雙方平手
普及性
設備普及,也是Apple Pay所麵臨的一個大問題。前麵說了支付寶和微信支付完全拋棄了手機廠商,不需要對手持終端進行改造,下載一個APP就可以搞定一切。而Apple Pay則需要支持NFC功能的手機來完成(在手機中加裝NFC芯片)。根據蘋果官方公布的消息,隻有iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch等設備才能使用Apple Pay。這無疑大大限製了自己用戶數量。
PK結果:支付寶微信支付勝
在前麵那些的PK中,由於內功了得,或許Apple Pay還能算是和掃碼支付打個平手,但是在外部情況上,Apple Pay就完全不占優勢了。在《微信支付為什麼敢對提現收費?》一文中,我已經說過移動支付最重要的是看消費場景、場景、場景——重要的事情說三遍!
沒有自己的消費生態場景是Apple Pay最大硬傷
通過支付寶和微信支付這些年在消費者中的深耕,大眾(包括用戶和商家)已對使用這兩家的平台養成習慣。目前這兩大巨頭的消費場景早已普及超市、大型商場、餐館、連鎖快餐、藥房等領域。幾乎所有的線下的支付場景都可以使用。線上更不用說,打開支付寶或微信錢包,一個APP幾乎足不出戶地完成生活中所需的一下,可以完成繳費、投資、出行、購物、收款。
反觀Apple Pay,雖然同樣支持線下、線上兩種支付方式。按照官方說法,線下目前支持“雲閃付”的商家已有家樂福、麥當勞、屈臣氏、COSTA等25家全國連鎖及行業知名商戶的上萬個實體門店,但實際覆蓋率上仍是遠遠不足。一個現實的例子是銀聯的閃付早已推出多年,本人就是閃付的最早一批用戶,可是直至今日,身邊可以看到能夠支持閃付的企業仍然屈指可數,遠沒有想象的普及。
而線上,隨時是隻要是支持“雲閃付”的商戶,例如攜程、大眾點評、美團、去哪兒等都可以使用,但這其中,很多企業很多本身就是阿裏、騰訊的投資目標。
何況,支付寶背靠的淘寶天貓、微信支付的殺手鐧微信紅包更是難以撼動的大山。更不用提在這兩個第三方平台上,今天的交易記錄還將成為明天的信用記錄,這些信用同樣可以再次用來消費。
把持中國移動支付叢林的支付寶、微信支付這兩頭龐然大物,將是Apple Pay在歐美市場上從未見過的恐怖巨獸。據《中國第三方移動支付市場季度監測報告(2015年第三季度)》顯示,2015年第三季度中國第三方移動支付市場交易規模達43914億元,環比增長26.39%。其中,支付寶市場占有率為71.51%,第二名財付通(微信支付、QQ錢包)為15.99%,格局非常穩定。
事實上,在蘋果的大本營,美國本土市場Apple Pay的狀況也不怎麼好,根據Money20/20大會(全球最大的關於支付和金融服務Payment&FinTech的行業會議)上公布的數據,Apple Pay在美國市場占有率隻有2%,蘋果用戶隻有14%的人綁定了銀行卡,數量還是偏低,其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。要知道,在一係列的限製政策下,蘋果手機是在美國占據絕對統治地位的!
其他國家市場上,Apple Pay也遇到困境,2015年7月Apple Pay進入英國,有機構在Twitter上進行問卷調查發現,在26,000條提及Apple Pay進入英國的推特裏,有10%的內容是關於交易失敗、無法啟動服務,零售商的唿聲較大,表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題,明顯最優體驗現在還沒有體現。
因此,我們可以看島,目前Apple Pay還隻是移動支付,遠沒有形成自己的消費場景生態,在目前的狀況下,其將很難對目前的中國移動支付市場構成挑戰。
當然,誰也不能說,支付寶、微信支付或Apple Pay他們中的某一家就一定統治未來的移動支付市場,也許未來某一天,你在街上逛一圈,吃了飯,喝了咖啡,拿了商品就直接回家了,支付?不知不覺中就早已完成。
南方都市報評Apple Pay最主要功能:裝
最後更新:2017-10-08 04:19:38
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