986
螞蟻金服：用AI賦能合作夥伴
2015年9月，當時還是螞蟻金服總裁的井賢棟宣布啟動“互聯網推進器”計劃， 計劃將在5 年內助力超過1000 家金融機構向新金融轉型升級。螞蟻金服作為“互聯網推進器”將推動平台、數據和技術方麵的能力全麵對外開放。
這幾年，金融科技成為熱點。不過，螞蟻金服還是決定要做一家技術公司，用技術去支持金融機構服務用戶。現在的螞蟻金服正在用以AI（人工智能）技術為代表的新技術賦能基金、保險等金融機構，和金融機構共同成長。
從Fintech 到Techfin
在社交領域屢戰屢敗之後，螞蟻金服在今年3 月宣布新的轉型計劃：旗下螞蟻聚寶開放“財富號”平台，基金公司可以率先在該平台打造自己的品牌專區，直接觸達和服務用戶。
螞蟻金服還同時宣布， 基於Techfin 的定位，未來會隻做tech（技術），支持金融機構去做好fin（金融）。一直以來，螞蟻金服螞被認為是中國Fintech 企業的代表。2016 年，螞蟻金服在內部也曾經曆了一場關於“我們到底是一家互聯網公司還是科技公司”的大討論。
今年1月，阿裏巴巴集團的高管突然有一天造訪了螞蟻金服，與螞蟻金服的高管們開會，馬雲在會議上提出了一個新的名詞——Techfin。
Fintech 是用技術讓金融成本更低效率更高，重點在於金融公司通過技術提高效率，而Techfin 意味著公司的重點在於技術， 要用技術去賦能金融機構。這個轉型意味著螞蟻金服首先要專注於技術，同時更加開放地去服務金融機構。
對於這個轉變，螞蟻金服董事長彭蕾說，從支付寶到螞蟻金服的每一步發展， 並非在追求用金融賺多少錢，而是專心在做一件事：用技術讓金融變得更具包容性。“螞蟻金服的實踐讓我們看到，技術可以幫助金融顯著提高效率、降低成本，更重要的是能夠重構金融的觸達方式。通過技術的開放共享，和合作夥伴一起，可以很好地為用戶創造價值和體驗。”她說道。
作為平台，螞蟻金服在銀行、保險、基金等方麵也布局頗廣，螞蟻金服平台的開放是否有利益衝突是螞蟻金服經常被問到的問題。天弘基金正是受益於餘額寶的獨家使用，一躍成為中國規模最大的基金公司。
不過，這種狀況也開始在改變。今年6 月1 日，博時合惠貨幣基金在螞蟻聚寶上線。6 月14 日，螞蟻聚寶正式升級為螞蟻財富，十多隻貨幣基金在平台上線。現在的螞蟻財富平台上，餘額寶之外的所有業務都是開放的。螞蟻財富宣布會將更多技術、運營、數據能力開放給金融機構，而不再是追求賣更多的理財產品做大規模。
螞蟻金服CEO 井賢棟表示，螞蟻金服這些年來慢慢積累沉澱下來的金融雲計算、小額支付、風險管理、人工智能等能力以及信用體係，都將一步一步開放給合作夥伴。
賦能保險機構
除了螞蟻財富以外，螞蟻金服在保險行業的布局也越來越清晰。
2015 年底，螞蟻金服正式成立保險事業部，在整合原淘寶、支付寶等多個電商平台的保險業務基礎上，係統地建立綜合、開放的互聯網保險平台。2016 年下半年， 螞蟻金服集團架構調整，螞蟻金服保險事業部提升為“保險事業群”，保險成為螞蟻金服金融服務平台的重要一環。
螞蟻金服希望通過搭建平台、提供場景，提供保險需求挖掘、數據風控技術輸出、理賠體驗改善方案、消費者保險意識培育等服務。
螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘在今年5月給員工的內部信中坦言，螞蟻金服保險平台在進軍保險業的路線圖經曆了幾次更改，從希望幫保險公司賣保險， 到研究保險買賣兩難中的溝壑，再到清晰指出螞蟻金服保險平台今後隻做一件事： 專心做好技術。
9月6日，螞蟻金服保險事業群平台運營部總經理徐豔在上海表示，螞蟻金服將進一步加大保險平台的開放力度，未來螞蟻保險的任何一款產品都不會由單一機構獨家經營。據她透露，目前在螞蟻保險平台上，沒有一家公司的份額超過20%。
“隻要機構關注用戶體驗，接受小額、高頻的保險服務理念，同時具有一定的創新支持能力、數據安全保障能力，螞蟻保險平台都歡迎機構前來合作。螞蟻保險平台對所有保險公司都會一視同仁。客戶反饋、投保意願、理賠服務等綜合指標是決定合作夥伴參與程度的統一標準。” 徐豔如此解釋螞蟻保險對合作夥伴的要求。
今年以來，螞蟻保險在車險行業持續發力， 5月25日開放車險分、6月27日發布定損寶，各種人工智能保險科技產品獲得業界認可，也讓螞蟻保險進一步堅定開放的決心。
據大地財險車輛險部總經理劉璞介紹，目前，大地已將車險分產品合理融入了車險業務的定價過程中。車險分產品確實能夠在“從人因素”的風險識別方麵起到輔助和補充的作用。
安盛天平財險創新中心總經理兼首席數據官李紹丹也表示，安盛天平在引入車險分後經過比對發現65%車險業務的定價精準度得到提升，其中，33.7%的用戶車險費用應當降低，而另外31.3%的用戶因為風險較高，車險費用需要增加。
據徐豔介紹，目前已有18家保險公司和螞蟻保險平台展開數據產品合作，保險公司日均調用頻次達到100萬次，同時，還有20多家保險公司在對接中。
“車險分”、“定損寶”隻是螞蟻金服AI技術在車險領域應用的初步探索。 “未來，可以做的還有很多。”徐豔表示，“從定價到銷售、到理賠，根據不同場景的不同需求，AI將在保險的各個環節發揮作用， 將保險行業的服務變得更加簡單、便捷、智能。”
人工智能助力
人工智能技術的應用不隻是在保險領域，今年7 月22 日，在2017 中國人工智能（AI） 大會上，螞蟻金服首次對外披露的螞蟻AI 的全盤介紹。
作為螞蟻金服的一個核心技術引擎， 螞蟻AI 包括從底層的機器感知（比如視覺），到自然語言理解、機器學習與深度學習的預測，再到頂層的推理與決策。相對於比較通用的AI 係統，螞蟻金服金融級的AI 技術（金融智能）對於安全性、可靠性、實時性、精準性、對抗性提出了更高的要求。
目前，螞蟻金融智能被廣泛應用於螞蟻金服的各項業務，從智能客服到交易風控，從商家營銷到車險圖像定損，從貸款準入到反欺詐反套現，從財經資訊推送到基金推薦等等。
螞蟻AI 團隊負責人漆遠同時也是螞蟻金服副總裁和首席數據科學家。據他介紹，AI 在係統性防範金融風險上有很好的優勢，有別於傳統的風控技術，AI 能基於大數據處理技術，將深度學習跟圖計算有效結合，融合網絡關係與複雜特征，進行強有力的全局分析，有可能會發現一些潛在的金融風險。
這些技術並非僅提供給螞蟻金服，漆遠稱：“螞蟻AI 技術將成熟一個，開放一個”。據了解，螞蟻金服目前已經陸續向合作夥伴開放了智能客服、智能理財AI 能力、智能圖像定損技術。
螞蟻金服公布的數據顯示，2016 年“雙11”，小螞答（支付寶智能客服）的自助率達到97%，比上一年“雙11”提高了三個百分點。現在每天可以處理200-300 萬的用戶谘詢。2017 年，小螞答客戶滿意率比人工客服還高出了3 個百分點。
智能客服已是各大服務平台的標配，多數客服的原理其實更接近於搜索引擎， 在用戶輸入的關鍵詞之後，係統會與數據庫的相關答案進行匹配。隻是在日常使用中會存在一些問題，一般人在說話的時候都傾向於用口語，智能客服往往很難給出準確的回答。和一般的智能客服相比，小螞答的最大優勢在於它會自我學習，問題回答得越多越精準。對於口語化、表述不夠完整的提問，小螞答能夠主動理解。
測試數據顯示，小螞答完成5輪問答所需時間大概為1秒鍾，比人工客服的效率高30至60倍。除了做客服，小螞答還有“保鏢”的功能，當自動檢測到用戶的賬戶有風險時，它會啟動一鍵掛失；當用戶遇到詐騙，可以通過小螞答一鍵報案。
據螞蟻金服的技術人員介紹，實現這些功能背後有一係列的技術創新。比如把深度學習的排序DSSM 模型與序列模型LSTM 結合起來，可以綜合用戶行為軌跡與用戶輸入來回答用戶問題。
支付寶智能客服目前已經在阿裏雲及螞蟻金融雲上發布，目前已有保險、證券、政府、電商、智慧城市等多個行業的120 多家客戶使用螞蟻這一AI 技術能力。
2017 年6 月14 日，螞蟻金服宣布向首批入駐螞蟻財富的10 家金融機構開放AI 能力，助推金融理財更快進入智能時代。這意味著，數以億計的支付寶普通用戶， 也像富人一樣有了一個深度了解自己的專屬理財顧問，不同在於，這個顧問全天24 小時工作，在推薦理財產品時絲毫不夾雜私心，並且還不收取傭金。
智能理財顧問背後的技術能力是，AI 算法模型會從用戶的真實投資與決策行為出發，結合用戶自身的真實意思表示，並通過豐富的產品特征與複雜的算法進行產品與用戶之間的匹配，深度了解用戶的風險承受能力與風險偏好態度，幫助機構為用戶匹配真正合適自己的產品。
螞蟻金服財富事業部總裁樊治銘表示，AI 成為金融的新大陸，最大的變化在於借助AI 技術，通過挖掘海量信息的規律， 金融及金融服務也將變得智能起來。
眼下，僅僅是AI 改變金融的開始。接下來，螞蟻會進一步擴展相關功能，全麵走向AI 驅動的財富顧問，最終實現每個人專屬的陪伴投資全鏈路的機器人智能服務顧問。
作為一家金融科技公司，螞蟻金服目前40% 以上員工從事技術崗位，7% 以上員工擁有海外留學及工作背景，其中螞蟻AI 團隊是整個公司博士比例和海歸比例最高的團隊。
“ 我們希望金融科技會更加深度融合，同時金融更應和人文緊密結合，最終要回到以用戶為中心。金融將像‘自來水’，每個人需要的時候便可以得到服務，為所有人帶來福祉，那才是真正的新金融。” 井賢棟說。
本微信公眾號已入駐
今日頭條、新浪財經頭條、騰訊企鵝媒體平台、網易號媒體
最後更新：2017-10-08 02:32:11