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金融科技成商業銀行零售轉型突破口 線上線下共同發力
得零售者得天下。風險小、回報高的零售業務，已成為商業銀行轉型的必爭之地。隨著越來越多的銀行加入，銀行業的零售轉型，已成燎原之勢。
利用技術手段實現線上、線下的智能化轉型，目前是各家銀行共同的方向：線下推廣智能網點，線上實現開發流量入口，將個人業務遷移到智能設備上。在此背景下，在渠道、服務智能化轉型的同時，零售業務的產品也成了能否突出重圍的關鍵之一。
始於2016年的平安銀行零售轉型至今已一年有餘，而該行新任管理層上任則剛好時滿一年。經過一年的全力轉型，該行零售業務規模和貢獻度不斷提升。2017年前三個季度，平安銀行零售營業收入335.99億元，同比增長38.03%，占全部營業收入的42%；淨利潤125.06億元，同比增長94.15%，占全部淨利潤的65%。此外，該行管理零售客戶資產1.02萬億元，比上年底增長28.07%，零售客戶數(含借記卡和信用卡客戶)達6574萬戶，比上年底增長25.48%；零售存、貸款餘額比上年底分別增長21.18%、38.12%。
在11月6日的零售金融開放日上，平安銀行董事長謝永林表示：“零售業務今年前三個季度的轉型表現，在平安銀行內部、平安集團，都比較滿意。”但他同時強調，目前的成績隻是階段性的，短時間的快速發展不難，難的是長期、可持續、高質量的發展。
為此，平安銀行公布了零售轉型的方向：依靠大數據算法、人臉識別等技術，和中國平安的渠道優勢，通過大額零售信用貸款“新一貸”、信用卡、汽車金融三大“尖兵”，形成零售轉型的突破口。
零售轉型一周年
2017年前三個季度的業績，也是平安銀行管理層任職一年的成效小結。2016年年中，平安銀行提出全力轉型零售的策略。10月，平安銀行前董事長孫建一、前行長邵平雙雙請辭，平安證券原董事長謝永林、平安證券原總經理楊誌群、平安證券原副總經理郭世邦悉數重返平安銀行，分別出任平安銀行董事長、平安銀行常務副行長、平安銀行董事長助理。
在商業銀行零售轉型的過程中，大數據、人臉識別等技術的使用十分重要。如同處深圳的招商銀行，繼2016年推出智能投顧之後，近期又將人工智能向手機銀行全平台延伸。平安銀行新管理層上任後，也提出了科技引領、向智能化邁進的零售轉型方向。
進入2017年下半年，平安銀行在此方麵動作頻頻。2017年8月，平安銀行對口袋銀行升級改造，整合原有的平安口袋、信用卡等三大APP，重新整合用戶數據，以信用卡APP統一的用戶入口，歸集貸款、理財、信用卡、支付等多種業務功能，引入了保險、證券、信托等產品和服務。
線下的智能化改造、升級也在同步進行。今年8月，該行第一家零售新門店在廣州正式開業。有別於傳統網點，客戶在這裏可以一站式辦理銀行零售業務以及綜合金融業務；構建以“智能化+O2O+客戶體驗”為核心的服務體係；貸款業務也可通過技術手段集中風險審核，後台人員能與客戶遠程麵對麵地交流，其汽車金融業務整體係統自動化審批占比達60%。
“對線下網點進行改造，新開的網點都必須用新軟件，借助智能客戶，讓客戶無感辦理業務。”平安銀行行長特別助理蔡新發說，通過嵌入智能化、人性化的配套設備，還形成線上線下互聯開放的服務平台。
“零售業務向線上轉移的時候，銀行確實沒有流量。”蔡新發說，該行的做法是，通過移動、社交、產品等三大突破口，做好移動端、嵌入其他生活及金融服務，實現客戶流量導流，由於利用了科技手段，使得運營成本下降，可以通過理財產品收益高於同業的方式，把產品打通，形成產品優勢。
信用卡+新一貸+汽車金融
不過，平安銀行零售的拳頭產品還不在此。不同於招商銀行以財富管理為特點的零售銀行轉型，平安銀行將以信用卡、新一貸、汽車金融等信貸產品，作為該行“大零售”轉型突破點，該行將其稱之為“三大尖兵”。
三季報數據顯示，截至2017年9月底，平安銀行信用卡業務新增發卡990.97萬張，同比增長54.81%，其中第三季度新發卡環比增長57.38%；大額信用貸款新一貸新增貸款825.57億元，貸款餘額1137.47億元，不良率0.69%；汽車金融新增貸款795.33億元，同比增長38.8%。
平安銀行消費金融事業部總裁朱俊霞稱，預計新一貸2021年新增規模將達到3600億元。該行汽車金融事業部總裁傅忠強則稱，未來三年汽車金融業務將保持年40%以上的增速，2020年業務規模實現3800億元，成為零售的主要利潤貢獻者。
蔡新發稱，在整個中國平安，信用卡的營業收入、利潤在大零售板塊占比達到40%以上。信用卡流通卡量、跨行POS份額、資產收益率等指標，均位居股份製銀行前列，獲客成本也低於同業平均水平。
“高速發展的背後，是一整套的風險管理體係支撐。”謝永林稱， 三大尖兵實現了突破性的進展，有力拉動了全行的收入、利潤增長。零售業務在保持快速增長的同時，資產質量持續向好，新增不良額、不良率雙降，上述三大產品遷徙率持續走低，風險預警指標趨勢向好。
(原標題：金融科技成商業銀行零售轉型突破口 線上線下共同發力)
最後更新：2017-11-07 23:18:55