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保監會推人身險保單貼現 比退保劃算
業內人士分析稱，保單貼現有助於緩解退保風險，因貼現獲得的資金要高於退保
2018年1月8日，保監會下發《人身險保單貼現業務試點管理辦法(征求意見稿)》，從人身險保單貼現業務經營規則、信息披露和報告以及監督管理等方麵征求意見。據悉，保單貼現起源於美國，經過幾十年的發展，在美國已形成數百億美元的市場，並呈日益遞增態勢。
“人身險保單貼現業務的實施對保險業來說非常有前途，對所涉及的相關方都有益處。”某險企內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，保單貼現人會獲得直接的物質利益，購買人會獲得投資收益，貼現機構會獲得中介費，多方共贏。此外，分析指出，此舉有助於提高保單的流動性，緩解險企的退保風險。
三類產品可開展試點
所謂人身險保單貼現，指中介公司先以折扣價格買進即將到期的壽險保單，等到被保人去世時獲得保險公司給付的保險金。其中，作為中介機構的貼現機構可以引入投資人，將保單作為資產進行交易。保單貼現能夠滿足壽險保單的持有人出於多種原因的變現需求。
那麼，如何才能成為保單貼現機構呢？對此，意見稿作出了明確規定。
首先，開展保單貼現業務的機構必須經過保監會同意，並使用自有資金開展業務。試點期間，已經貼現的保單不可辦理轉貼現或再貼現。可以開展保單貼現的產品類型包括普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。
其次，保單貼現機構開展保單貼現業務時，應依托互聯網、移動通信等技術，建立統一集中的業務平台和處理流程，實行集中運營、統一管理，並應具備實繳注冊資本金不低於人民幣5億元；具有支持業務運營的信息管理係統，並具備與保險公司相關業務係統、保單登記管理信息平台對接的技術能力；具有相應的網絡信息安全管理體係、業務管理製度和操作規程；建立健全客戶信息管理係統和管理製度，切實保護客戶信息安全等多種條件。
再次，保單貼現機構應在保單貼現合同簽訂現場同步錄音錄像，在錄音錄像過程中，必須記錄下保單貼現機構向保單貼現人履行明確的說明義務、保單貼現人作出明確肯定答複、保單貼現人簽署保單貼現合同等相關文件等內容，並保存5年以上。
最後，保單貼現業務應當滿足貼現保單合同生效時間超過2年；貼現保單相關保險公司必須是經保監會批準設立，並依法登記注冊在境內(不含港澳台)的人身保險公司；保單貼現資金應於保單受益人變更後3日內一次性全額支付給保單貼現人等。
業內：比退保要劃算
“保單貼現業務的本質就是賦予保單貨幣化的概念，有助於提高保單的流動性。”上述某險企內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，幾年前，國內就該業務進行過研究，此次意見稿的出爐，可看作是為保單貼現業務在國內落地設置了入門條件和規範，有利於後期機構進入該市場。
相關資料顯示，保單貼現最重要的用途有兩個：一是用於老年人養老費用的籌集，能夠助其解決眼前的養老支付或改善生活，被稱為“壽險保單貼現”；二是用於重症疾病患者治療費用的籌集，能夠使其在重症保險責任發生之前預先獲取自己的保險金以供疾病治療，被稱為“重症保單貼現”。目前，在美國，壽險保單貼現已占到保單貼現市場的80%，對美國老年人養老金自主籌集發揮了巨大的推動作用。
“在中國隨著人口老齡化與疾病譜的改變，人們的平均壽命不斷延長，糖尿病等已成為中國老年人的頭號健康威脅。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，老年人的生活醫療壓力可能會使他們將保單進行貼現。因此，壽險保單貼現業務具有相當的發展空間。
有業內人士表示，保單貼現如能落地，將是保險業參與社會管理的又一製度性安排。保單貼現可以增加獲取養老金和籌措醫療費用的渠道，提高老年人晚年的生活質量。同時，保單貼現也可以成為應對退保風險的有利舉措。因為，保單貼現獲得的資金要高於退保獲得的保單現金價值。
(原標題：保監會推人身險保單貼現 比退保劃算?)
最後更新：2018-01-09 01:03:54