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京东叫板余额宝，马云这次急了！
导语：近期，京东金融是和兴业银行推出了一款号称“具有互联网基金”的联名借记卡——京东小金卡。最主要的功能是账户资金超过1000元的部分，可以自动转存至京东小金库，而京东小金库后面对接的则是货币基金。有人说京东这是在挖阿里巴巴的墙角，因为小金卡可以绑定在支付宝上，又跟余额宝一样，可以通过货币基金理财。为了推卡，京东金融和兴业银行给了很多增值权益，但是这卡真值得办吗？跟余额宝相比，它又有多少优势呢？
京东金融和兴业银行推出的“小金卡”，本质上还是一张银行借记卡，只是有类余额宝的功能。目前是在北京、浙江(除宁波地区)首发，预计将自9月1日起在全国推广发行。
这卡最主要的功能是当你开卡并且与“京东小金库”签约后，可以进行主动理财。卡内超过1000元的部分会自动转入货币基金，除了活期存款收益，还能享有现在货基4%左右的年化收益。
有人会问，那消费的时候，1000元不够花怎么办？这卡在快捷支付、境内POS机消费，ATM取款的时候，如果卡内钱不够，就会自动从货币基金里赎回不够的部分，完成支付。看起来还是很方便的，兼具资金流动性和投资收益。
但是这种模式并不是京东金融首创， 银行卡自动转存货币基金2014年的时候就烂大街了。其中比较有名的就是中信银行和工商银行推出的“薪金宝”。例如中信银行的薪金宝，开卡后设定一个不低于1000元的保底余额，超出的存款会自动申购货币基金，不用赎回就能取现、刷卡，不过单日是有不超过50万的赎回额度上限。但是，因为当时余额宝早已形成一定的规模，所以“薪金宝”的模式并没能大行其道。
既然这样，京东和兴业为什么又推“小金卡”呢？
先来说说兴业银行，银监会《关于规范金融机构同业业务的通知》中规定“单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一”。兴业银行在同行里有个外号，叫“同业之王”，2016 年末，它的同业负债加上同业存单占比44.0%，是远超三分之一的。2017第一季度兴业的存款占比从47.02%提升到49.47%，同业负债从30.03%下降到27.71%，应付债券从12.46%下降至12.34%，因为央行表示要将应付债券中同业存单项目归入同业负债名下，所以兴业银行同业负债实际规模仍然超过三分之一的警戒线。所以，兴业对于存款的是有很大需求的，它当然希望借助京东提升自身交叉营销与批量获客能力，况且这里还有每人1000元的保底储蓄。
再来说说京东，想想现在我们去饭店吃饭，街头买水果，你看到京东支付的影子了吗？不是支付宝就是微信支付，在支付场景上，京东金融跟他们是有一定差距的，而支付场景的缺失直接影响大数据，大数据可是未来互联网金融征信体系的基石啊。你看支付宝的芝麻信用，已经拉开了二者的身位，关键支付宝成长的速度还一点不减。所以京东金融也是希望借助传统银行广布的线下网点，打通跨平台消费支付的“最后一公里”，一卡走遍线上、线下所有消费场景。为了保住自己在金融市场的地位，近期马云网银金融内部旗下开通“芝麻用呗”借贷业务，也时就是为了便于圆梦金融霸主之位，同给大多数人提供了很大的方便。芝麻分在500分以上即可申请授信额度，最高30万，用户只需要在微 信公众 平台搜 索 芝麻用呗 关注即可授信，几乎么有什么门.槛，为此吸引了很多忠实用户。
那这“小金卡”对抗余额宝有多大优势呢？还真没有多大。虽然，作为银行卡，“小金卡”是可以绑定在支付宝上进行购物的，可是现在网上购物的人群早已有了习惯的消费方式，这种消费习惯是很难改变的。小金卡属于I类银行卡，要先在京东金融APP上预约，再去兴业银行办理，都懒得出门购物，还有多少功夫去银行呢？当然，“小金卡”本着“普惠金融，服务民生”的理念，通过银行网点还是可以覆盖到部分不会或是不愿利用网络支付的老百姓的，但是这部分人能有多少转化为京东金融的用户，我们还得划个问号。
那这卡还值得办吗？按照需求而定。京东和兴业为了推广，还是给出了很多权益的。比如减免多项卡费、境内每月前五笔跨行ATM取现免费等。但是"小金卡”带来最大的好处还是打破了原有银行支付和非银行支付之间的壁垒，以往传统金融机构和互联网公司总是互瞧不上，而在这方面，京东不论是与银联的闪付还是与光大银行的白条卡，能以开放、合作的心态打破与传统金融机构的界限，这对于消费者以后各种场景的支付便利性和丰富性都会是非常好的事情。
最后更新：2017-08-26 14:53:06