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央行徐忠：要堅決打擊披著數字普惠金融外衣的非法金融活動
9月21日，由中國人民銀行、中國銀行業協會、中國小額貸款公司協會主辦，中國人民大學中國普惠金融研究院承辦的“2017年中國普惠金融國際論壇”期間，央行研究局局長徐忠發表演講稱，我國數字金融發展的“硬件”條件優勢明顯，數字普惠金融已經處於飛躍式發展的起飛階段，“三農”和小微企業包括存、貸、匯以及理財投資在內的各類金融服務有望獲得進一步改善。但需要注意的是，普惠理念和數字技術都不會改變金融的本質。從當前看，數字普惠金融為社會經濟發展帶來更多福利，也帶來資本的競相追逐，但大量普通金融消費者的自我保護能力和意識還比較薄弱，還存在監管空白或薄弱環節，跟不上形勢發展的需要，要求普惠金融的推動者、監管者、消費者和提供者倍加關注，引導數字普惠金融健康發展。
徐忠稱，要堅決打擊披著數字普惠金融外衣的非法金融活動。數字技術是中性的，數字普惠也是中性的，先進技術在促進普惠金融乃至整個金融業發展的同時，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號，披著互聯網金融的外衣，提供虛假收益的理財產品，消費者以為獲取了高息，其實被“收割”了本金。
與此同時，為了保障數字普惠金融健康發展，首先要能保障數據主體的保密權，以及獲取、利用、支配其信息的權利，允許或者不允許他人獲悉或者使用自己信息的權利。在智能金融快速發展的態勢下，還要確保給予或剝奪消費者權益的最終決定由人類而不是機器做出；要強化信息主體的可攜帶權和被遺忘權，前者指數據主體可以無障礙地以通用的電子格式將其數據從一個服務提供者轉移到另一個服務提供者，後者指數據主體有權要求數據控製者刪除某些信息，限製數據控製者利用數據進行自動化特征分析(profiling).
以下是徐忠演講全文：
尊敬的各位來賓，大家上午好！
很高興參加2017中國普惠金融國際論壇。2008年爆發百年一遇的全球金融危機之後，國際經濟社會發展思潮發生了很大變化，從早期美國發生占領華爾街運動，到近幾年來美歐多國民粹主義、保護主義抬頭，其背後的深層次原因是，全球化在帶來國家間共同繁榮的同時，其在不同階層間積累的越來越多的不平等問題變得日趨顯著。隨著各國國內階層分化和收入不平等加劇，普惠金融也從早期主要適用落後國家的專屬藥方，發展為當前各國都重視的一般性社會經濟發展政策，其有利於增強經濟社會發展包容性，特別是對於促進創業就業、消除社會貧困、推進共享發展、實現公平正義的重要意義，受到國際社會普遍重視。中國政府一貫重視普惠金融發展，及其對於共享發展和共同富裕的特殊意義，多年來通過實施特殊的財政、貨幣和監管政策，落實扶貧貼息貸款政策，促進農村信用社改革，發展小額信貸機構，引導金融機構設立“三農”金融事業部，普惠金融獲得了長足發展並取得了顯著成效，“三農”和小微企業金融服務不斷改善，相關製度建設和技術創新都積累了不少的寶貴經驗。
當前和今後一個時期，普惠金融發展麵臨新挑戰和新機遇。一是從普惠金融肩負的社會發展使命和潛在需求看，普惠金融仍然任重道遠。我國有8億農民，還有1500多個金融空白鄉鎮。根據世界銀行的估算，2014年全球仍有約20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。
二是隨著金融科技在我國率先獲得迅勐發展，更多更好的信用信息處理技術和低成本金融服務拓展方式不斷湧現，數字技術為普惠金融傳統難題提供了全新的充滿潛力的解決方案，但也存在不少懸而未解的問題，許多新的問題亟需進行深入的實踐歸納和理論總結。今天利用這個機會，除了向大家匯報中國普惠金融發展的一些最新成果，也希望就上述問題淺談一些感想。
一、中國普惠金融發展取得明顯成效
中國政府曆來高度重視“三農”、小微企業等薄弱環節的普惠金融服務，專門製訂了普惠金融發展五年國家規劃。回顧近一時期特別是近五年來的普惠金融發展，中國的基本經驗是“政府引導和市場主導”相結合。一方麵，政府在加強征信支付等金融基礎設施建設的同時，也采取一些激勵性政策措施引導普惠金融發展，如中國人民銀行綜合使用差別存款準備金率、支農支小和扶貧再貸款、再貼現等貨幣政策工具，財稅和監管部門出台一係列財稅獎補和差異化監管政策。另一方麵，堅信政府支持政策不能包打天下，強調普惠金融要走市場化、可持續發展道路，金融機構等市場主體應該在普惠金融發展中發揮主導作用，近年來通過推動金融機構改革，涉農金融機構在財務可持續和服務廣覆蓋深覆蓋方麵同時取得進展。
經過各方麵共同的創新努力，中國普惠金融在賬戶普及率、儲蓄普及率、小額支付和信貸等方麵都取得了明顯成效。一是多層次廣覆蓋的普惠金融機構和普惠金融產品體係基本形成。農村信用社改革持續推進，法人穩定在縣域的同時，支農支小的效率不斷提高；大型金融機構普惠金融工作力度不斷加大，“三農金融事業部”在支農支小方麵發揮了越來越大的作用；借助電子商務的興起，銀行、保險、支付、財富管理等各類金融機構協同運用互聯網、移動通信等新型信息技術，為社會公眾提供快捷、便民的零售支付、小額存取款、小額信貸和小額保險等金融服務，綜合性、場景化金融產品和金融服務不斷創新。
二是支付結算等基本賬戶服務基本覆蓋全民和全域。世界銀行的隨機抽樣調查顯示，中國成年人擁有銀行賬戶的比例已超過79%。截至2016年末，全國共開立個人銀行結算賬戶83.53億戶，銀行卡在用發卡數量61.25億張，全國人均持有銀行卡4.47張。在農村地區，人均持卡量為2.8張，助農取款服務點近100萬個，覆蓋行政村超過50萬個，行政村覆蓋率超過90%，基本實現了“人人有卡、家家有賬戶、補貼能到戶”。網上支付、移動支付規模增長迅速。
三是城鄉信用體係建設支持融資可得性得以顯著提升。 全國累計為1.72億農戶建立信用檔案，幫助近9248萬農戶獲得銀行貸款，貸款餘額2.7萬億元。基於電子商務的快速發展和大數據征信技術的應用，小微企業“融資難、融資貴”問題也有所改善。
有必要強調數字普惠金融的重大潛力。數字金融涵蓋了傳統金融的數字化、移動化以及新興的互聯網金融等領域。數字金融在解決普惠金融傳統問題，即小額涉農金融服務的高風險、高成本問題過程中具有天然優勢。2016年G20杭州峰會正式通過《G20數字普惠金融高級原則》，《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》明確提出，“積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯網等現代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度。”近年來中國數字普惠金融的發展成績有目共睹，從存取款轉賬支付等基本金融服務，到貸款融資、保險保障、投資理財等綜合金融服務，從小額分散的個體金融服務到相對大額集中的全產業鏈授信，從前端的信用評估、客戶獲取到中後端的風險控製管理，數字技術對產品研發、業務模式以及風險控製的滲透正不斷深入，應用前景和發展潛力不斷拓展：非現金支付方式和數據征信驅動的業務模式，使金融機構能夠更準確地識別和管理風險；同時，借助產業鏈、價值鏈、商圈、物流等信息係統的支撐，數字普惠金融在極大程度上有效解決了小額涉農貸款中天然存在的高風險、高成本傳統難題，同時在結合線下投資者適當性管理前提下還能夠提供保險、衍生品、貨幣匯兌等組合式服務。
二、我國發展普惠金融麵臨新任務新機遇
共同富裕要求和共享發展理念為普惠金融發展提出了更高要求。2015年中國共產黨十八屆五中全會強調了全麵實現小康社會的戰略目標，明確提出包含共享發展在內的新發展理念，習近平總書記也在不久前召開的第五次全國金融工作會議上，再次提出“建設普惠金融體係，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融服務”，對普惠金融的發展提出了更高要求。從“三農”發展和扶貧戰略要求看，我國還有8億農民，有1500多個金融空白鄉鎮，在全麵脫貧解困要求下，普惠金融需要填補的空間還很大；從小微企業融資難融資貴問題看，在傳統技術條件下和現行金融體製條件下，我國小微企業融資難融資貴問題雖經多年持續的政策努力有所改善，但尚未獲得全局性係統性解決；從社會經濟改革發展角度看，隨著“三農”不斷發展，農民轉身為市民可能帶來更加多元化的金融服務需求，農民收入提高或一次獲得征地補償款就會產生巨大的儲蓄理財服務需求，農業產業化如龍頭企業和生產基地的形成以及小微企業產業鏈的形成都會引發更加全麵綜合和高效的金融服務需求，農村基礎設施的改善和農村土地製度改革也為普惠金融發展帶來新需求和新機遇。
數字金融和移動互聯的低成本、借助於大數據風險控製的金融服務拓展方式，為傳統普惠金融問題的徹底解決提供了前所未有的重大機遇。目前我國已建成全球最大的4G網絡，中國大部分農村都具備手機3G/4G上網的條件，移動電話普及率達到95%，網民規模達到7.10億，互聯網普及率達到51.7%，超過全球平均水平3.1個百分點，超過亞洲平均水平8.1個百分點，手機網銀規模超過5億戶，總體上我國數字金融發展的“硬件”條件優勢明顯，數字普惠金融已經處於飛躍式發展的起飛階段，“三農”和小微企業包括存、貸、匯以及理財投資在內的各類金融服務有望獲得進一步改善。例如，在支持農業產業結構轉型方麵，我們在河北一家葡萄農場發現，銀行借助數字技術，將產業鏈上的企業之間的賒銷關係轉為擔保關係，提供了規模更大、手段、產品更為綜合、介入程度更深的金融服務。類似的金融服務可以將眾多分散的個體農戶組織起來，更有效地引入大資本、大生產、大市場、大流通，提升農業產業化水平和農產品供給質量。在工業結構的轉型升級領域，依托互聯網+模式，金融服務正在融入智能製造，將為消費者提供更具有個性化、技術含量更高的產品和服務。新型城鎮化除了在基礎設施建設方麵存在巨大的融資需求，更多的新市民也迫切需要拓寬理財投資渠道。這一背景下，借助數字技術和互聯網的普及應用，金融機構的獲客渠道將大大拓寬，獲客成本將大大下降，風險控製可能做到實時、精準。當然，金融科技和數字普惠要發揮其最大潛力，光是“硬件”夠好還不夠，還需要有好的“軟件”，如創新友好、風控有效的監管製度，這也正是我們需要努力的方麵。
三、平衡好創新和監管關係，引導普惠金融規範發展
普惠理念和數字技術都不會改變金融的本質。不管是互聯網企業涉足普惠金融業務，還是傳統金融利用“互聯網+”擴大服務半徑，金融行業傳統的信用風險、流動性風險、操作風險等依然存在。並且，引入數字技術背景下，金融風險更具隱蔽性，傳播速度更快、傳播範圍更廣更深，增加了金融係統性風險，產生了諸如係統安全、信息泄露、投資欺詐等眾多與技術及傳播範圍有關的風險。從當前看，數字普惠金融為社會經濟發展帶來更多福利，也帶來資本的競相追逐，但大量普通金融消費者的自我保護能力和意識還比較薄弱，還存在監管空白或薄弱環節，跟不上形勢發展的需要，要求普惠金融的推動者、監管者、消費者和提供者倍加關注，引導數字普惠金融健康發展。
一是重視改善數字普惠金融可能帶來的數字鴻溝問題。普惠金融服務對象主要是弱勢群體，由於受教育程度低、收入低、年齡大，對數字技術的理解能力低、互聯網金融應用水平低、承擔風險能力弱，需要金融部門加以特別關注。金融“數字鴻溝”實質上是技術進步給大多數人帶來福利的同時，可能使少數弱勢群體利益受到一定影響。這在曆史上屢見不鮮，也是自然規律使然。需要從供給側推進金融機構改革，鼓勵金融機構開發針對弱勢群體的互聯網金融產品和服務。同時注重普惠金融發展形式的多樣化，線上線下相結合，傳統金融、數字金融相結合，不搞千篇一律。
二是堅決打擊披著數字普惠金融外衣的非法金融活動。數字技術是中性的，數字普惠也是中性的，先進技術在促進普惠金融乃至整個金融業發展的同時，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號，披著互聯網金融的外衣，提供虛假收益的理財產品，消費者以為獲取了高息，其實被“收割”了本金。近兩年來互聯網金融領域已經出現了多起跑路事件。地方政府和相關監管部門應采取斷然措施，依照《刑法》和有關司法解釋有效識別這些偽金融創新，區分創新與犯罪，打早打小打準，依法懲處非法金融活動。要規範數字普惠金融機構的信息披露，嚴厲打擊虛假違法宣傳，落實投資者適當性管理，強調“賣者有責”。
三是加強大數據背景下的數據安全和個人隱私保護。當前，全球都麵臨技術發展迅速而數據保護不足的問題，個人隱私信息泄露重大案件頻發。使數據主體獲得尊重和安全感，也推動數據市場的有序發展，成為提升金融創新和服務能力的重大課題。我認為，要利用數字金融發展普惠金融，首先要能保障數據主體的保密權，以及獲取、利用、支配其信息的權利，允許或者不允許他人獲悉或者使用自己信息的權利。在中國，立法機構已經明確要求金融機構收集信息應當遵循合法、正當、必要的原則，並承擔征得用戶同意的義務、明示收集使用規則的義務、保護數據安全的義務。在智能金融快速發展的態勢下，還要確保給予或剝奪消費者權益的最終決定由人類而不是機器做出；要強化信息主體的可攜帶權和被遺忘權，前者指數據主體可以無障礙地以通用的電子格式將其數據從一個服務提供者轉移到另一個服務提供者，後者指數據主體有權要求數據控製者刪除某些信息，限製數據控製者利用數據進行自動化特征分析(profiling).
四是建立負責任的投資者適當性管理的消費者保護製度。針對數字普惠金融服務大量“長尾人群”的特征，要特別注重保護消費者權益，建立負責任的投資者適當性管理的消費者保護製度。不適合普通投資者的金融產品，隻有與先下投資者適當性管理結合才能在線上銷售。在分業監管背景下，各數字金融業態的歸口監管部門，應負責建立各自消費者投訴、受理、處置機製，落實服務標準規範。下一步，還要積極探索綜合性的消費者保護機製，建立多元的金融消費糾紛解決機製。動員社會各方力量共同普及數字普惠金融知識，提高公眾金融素養，加強風險提示與教育，引導樹立“買者自負”的投資理念，構建金融消費者教育的長效機製。
五是加強基礎監管製度建設，補齊監管短板。要針對數字金融風險傳播速度快、範圍廣、隱蔽性強等特點，在流動性風險、信用風險、操作風險防範上，加快健全有效的基礎監管製度，加強綜合監管、協調監管、功能監管。同時加大監管技術創新力度，充分運用大數據技術豐富監管信息，完善監管手段、改善監管方式，努力提升數字金融監管有效性。
女士們，先生們，技術的進步和金融的發展，最終目標都是促進的社會和諧進步和更加美好。盡管還麵臨諸多挑戰，但在日新月異的技術進步以及全球範圍內日益形成共識的公平共享、可持續發展理念引領下，普惠金融發展正麵臨前所未有的重大機遇，正逐漸成為緩解收入差距、創造發展機會、促進經濟轉型升級以及推動社會公平正義的重要力量。我相信，隻要我們創新的是“真”金融，數字條件下的金融風險能夠“真”管好，普惠金融必有“真”未來。
謝謝大家。
最後更新：2017-09-21 10:47:49