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人物
京東金融“出走”記：陳生強的十步棋，下一步落子何方？
導 言
早在今年3月，縱橫君就已在各大媒體看到“京東金融”即將出走的新聞，終於在2017年第二季度財報中從股權結構上完全脫鉤。
8月31日，京東金融又搞事情，與光大銀行簽署戰略合作協議。至此，京東金融的銀行“朋友圈”又擴張一位成員。
今天，縱橫君準備分享一下這位Fintech狂人與銀行合作的“門道”和其CEO陳生強的故事。
陳生強的十步棋，已經走完了幾步？後招還有哪些？京東金融將如何成就一家在全球範圍內獨一無二的科技公司？
8月31日，京東金融與中國光大銀行簽署戰略合作協議，把雙方多年來的密切合作推向了一個嶄新的高度。
“明知山有虎，偏向虎山行。”中國光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵如是評價京東金融。
在楊兵兵看來，京東金融在兩年前選擇做一家服務於金融機構的技術公司，是選擇了一條極具挑戰性的戰略發展路徑：
“
“選擇這條道路，難度非常大，不僅要攻克很多技術難關。還要解決好金融機構業務複雜度極高的問題。但是事實證明，京東金融做的非常出色。”
”
事實上，京東金融與光大銀行簽署戰略合作協議，隻是最近幾個月京東金融簽約一係列銀行後的又一重磅合作。
以6月16日京東金與“宇宙行”中國工商銀行簽署全麵合作協議為起點，京東金融馬不停蹄地與包括招商銀行、興業銀行、山東城商行聯盟、亞聯、廣東農信等諸多銀行密集簽約，實現大型國有商業銀行、全國性股份製商業銀行、城市商業銀行以及農村金融機構的全覆蓋，率先實現銀行合作的“大滿貫”。
京東金融“走出京東”
最近兩年來，京東金融在利用自身技術優勢，服務銀行和其他金融機構方麵，一路凱歌高奏，作為最早提出金融科技概念的中國公司，京東金融也開創了金融科技在中國本土化的最佳實踐。
然而，外界對於京東金融還是有很多誤讀。一個最常見的誤會就是，京東金融的商業模式是賣技術和解決方案。
對此，京東金融金融科技事業部總經理謝錦生以一個形象的比喻，做出了澄清：
“
在我們看來，金融科技並不是賣技術或者解決方案，市場上有大量的廠商可以給金融機構提供係統，提供解決方案。
我們做的事情，和他們都不一樣。打一個比方，技術就像一輛汽車的引擎，數據就像一輛車的底盤，我們做的事情，既不是賣引擎也不是賣底盤，而是我們跟銀行合作共同開發出更好、更漂亮、更能打動用戶的汽車。
我們為什麼有這個能力，第一，我們擁有很強的技術和數據能力，可以提供最好的引擎和底盤，第二，我們非常了解用戶，我們知道用戶的差異化需求，我們知道造出一輛什麼樣的汽車，可以更好的滿足用戶需求。
所以，我們所做的，就是以數據和技術作為基礎和驅動力，去和銀行等金融機構共同搭建出一個更好的業務形態。
歸根結底，我們關注的還是最終客戶的需求，然後通過與金融機構的合作，來滿足用戶的需求，為最終用戶和合作夥伴創造價值。
”
那麼，京東金融和銀行合作，能夠為最終用戶製造出什麼樣的“新款汽車”呢？我們不妨聽聽最終用戶怎麼說。
律師陳女士的辦公室裏，最近掀起了一股辦銀行卡的小熱潮。
同事們在她的推薦下，紛紛去辦理了一種可以自動理財的儲蓄卡。
所謂自動理財，是指卡內活期賬戶資金餘額超過1000元的部分，會自動申購關聯的貨幣基金，享受遠高於活期存款的收益。
這張卡就是興業銀行聯手京東金融共同推出的“小金卡”，也被譽為第一張具備“互聯網基因”的儲蓄卡。
談起大家為什麼都辦小金卡，陳女士解釋說：
“
我和同事們都感到非常方便，以前有了閑錢要手動買入小金庫或者理財通，需要取現、轉賬或者支付時，還要提前轉出。有了小金庫，省事兒多了。
我也推薦給了我的父母，最打動他們的一點是收益率高，跟活期存款一樣方便，收益率卻能達到4%以上，在他們看來有點不可思議。
”
事實上，京東金融聯手興業銀行推出的小金卡，就是一款為用戶帶來全新價值的產品。對於陳女士這樣的工作繁忙的年輕人，它省心方便。
對於陳女士父母這樣的中老年人，他們從來沒有接觸過貨幣基金，現在卻能通過最熟悉的銀行，享受貨幣基金帶來的高收益率。
在京東金融內部有一個“熱詞”——走出京東。事實上，擁抱銀行和傳統金融機構，正是“走出京東”的具體行動。
而為什麼要走出京東，則源於京東金融的初心——要服務京東體係之外更廣泛用戶和人群。
思想者陳生強
“京東金融在全球範圍內有沒有對標的公司？”
“如果你在全球都找到對標了，那做它幹嘛？那要我們幹嘛用？找不到對標的公司才有樂趣，創造一個和別人都不一樣的公司才有樂趣。”
這番對答發生在京東集團的管培生大講堂上。提問者是一位剛剛入職京東的管培生，回答者是京東金融CEO陳生強。
素來低調的陳生強，很少出現在公眾視野。但他也曾走紅網絡——那是在今年一月京東金融的年會之後，陳生強“走紅”的方式也顯得與眾不同。
一開場，身著橘紅毛衣加灰圍巾、講話溫文爾雅的陳生強便引起現場眾多女員工的尖叫，這樣的畫風，與其他公司CEO形成巨大反差，被網友譽為“最文藝CEO”、“不走尋常路的CEO”，成為年會大佬中的“一股清流”。
然而，用“最文藝CEO”來形容陳生強，實在是大大低估了陳生強。
一位業內人士認為，陳生強對於中國金融科技行業的發展做出了卓越貢獻。這一貢獻，就是重新定義了“金融科技”。
陳生強在2015年為金融科技所下的定義是——遵從金融本質，以數據為基礎，以技術為手段，為金融行業服務，從而幫助金融行業提升效率、降低成本、增加收入。
這一定義，揚棄了國外FinTech定義中挑戰傳統金融的一麵，更強調科技服務金融行業，更強調合作，也更強調合規。
在這位業內人士看來，在彼時互聯網金融概念炙手可熱的大背景下，陳生強的思考不僅冷靜而且深邃。
陳生強不僅在國內率先提出了金融科技的概念，而且為它賦予了不同於國外Fintech的內涵和邊界，這一定義更加符合國情，也在客觀上推動了金融科技在中國的健康發展。
現在金融科技大潮中的很多後來者和跟隨者，都在不知不覺中受益良多。
不為人知的是，陳生強當初提出金融科技，足足經曆了9個月的“長考”。
陳生強每天都在求索答案——目前京東金融在做的金融業務，是真正最優的模式嗎？未來可能麵臨的最大瓶頸是什麼？
瓶頸是在我們自己搭建的核心技術能力上，還是在其他地方？我們現在這個模式，是對金融這個行業最有價值的嗎？
最終，陳生強的結論是中國缺少的並不是一家金融機構，而是一家有能力幫助金融機構擁抱金融科技浪潮的技術公司，並把這作為京東金融的戰略方向。
京東金融向何處去？
8月14日，京東集團發布了2017年第二季度財報，宣布京東金融完成股權分拆，正式走出京東自立門戶。
這一消息引發業界廣泛關注，甚至有分析人士認為京東金融旨在回歸中國資本市場，爭奪中國金融科技IPO第一股。
事實上，網絡傳聞京東金融上市的種種猜測和計劃都是不實信息。
劉強東更是在接受CNBC采訪時明確指出：
京東金融沒有上市時間表，不會刻意因為與友商競爭而上市，上市隻是一家公司發展到一定階段需要上市，讓業務透明化，這對我們的合作夥伴也有好處。
拋開IPO不說，完成分拆重組的京東金融今後將何去何從？
京東金融完成分拆重組，變身純內資企業之後，將使京東金融更好的獲得牌照。
但是，對於京東金融來說，獲得牌照的意義更多體現在防禦上，牌照更像盾牌或者護城河。
那麼，京東金融的主要進攻方向會在哪裏呢？
答案其實不需追問，作為一個戰略高手，陳生強早已在今年年初，就明確指出了京東金融的戰略重點。
拆分重組本來就在計劃之中，完成拆分，並不會影響京東金融的既定戰略，那麼，我們就來看看京東金融在戰略層麵的“六大不動搖”——
第一， 堅持風控為戰略核心不動搖。
企業風險的幾個層次，包括係統性風險、信用風險、防欺詐風險等等。
風控並不隻是風險管理部一個部門的事，而是整個公司的所有人員都需要去關注，公司需要在發展業務和管理風險之間，維係合理的平衡。
所以2017年在風控戰略上，我們需要重視係統性風險，通過沉澱更多有效數據，同時應該繼續以大數據驅動風控，應用各類技術，加強個人信用評估以及企業信用評估能力，盡快形成對外輸出的產品。
第二，堅持技術持續投入不動搖。
數據和技術是我們做金融科技的基礎。所以我們必須不斷加強這方麵的能力，尤其是在大數據、機器學習、人工智能等領域。
未來三年我們要加大技術領域的資金、資源投入，每年增長幅度不低於100%，而且上不封頂。
第三，堅持金融科技輸出不動搖。
我們在戰略上必須要堅定的把金融科技能力輸出，將現有各大業務板塊的能力打通、整合並實現產品化輸出，整體走出去。
建立金融科技的底層能力和連接平台，麵向金融機構推出信貸、理財、數據風控多個解決方案，幫助金融機構拓展更多業務場景。
同時，我們還需要麵向企業客戶推出以賬戶為核心的金融服務解決方案，幫助企業實現資金管理的效率最大化。
第四，堅持大支付戰略不動搖。
支付是我們必須全力出擊的重要戰略。支付很重要，很重要，很重要!支付不僅是一塊業務，也是我們輸入金融科技能力的一個支點。
京東金融現在的支付體係，已經串聯起京東支付、白條、小金庫等一係列產品，實現了存、貸、轉的打通，為用戶提供多元化選擇。
第五，堅持場景擴展戰略不動搖。
除了金融科技層麵實現整合式的走出去之外，2017年，各大業務線依然要各自發揮各自的優勢，擴大自己的服務場景。
2016年，我們的白條已經從京東商城擴展到了租房、汽車、旅遊、家裝等多個外部場景，未來我們也要繼續擴展場景。
供應鏈金融，現在也已經將業務場景擴展到京東生態圈外的客戶，接下來這一塊還要覆蓋更多的客戶。
第六，堅持深耕農村金融戰略不動搖。
在我們中國廣大的農村地區，因為普通農戶的信貸數據缺失，可抵押資產缺乏、覆蓋成本較高，風險控製不力等多種原因，金融需求遠遠沒有得到滿足。
從市場潛力來看，擁有9億人口的農村，仍然是非常大的一個藍海。
另外從社會責任的角度來說，給農民提供安全、便捷的支付、信貸和理財服務，讓他們能夠更好的創造財富，活得更有尊嚴，也是我們的責任，我們必須在這個領域全力深耕。
京東金融今年的戰略已經非常清晰，京東金融的長期發展規劃卻極具想象空間。
2015年10月，京東金融內部舉辦了熱熱鬧鬧的兩周年生日Party，在Party上陳生強對當時京東金融公司的發展做了一次深刻的內部講話。
“
陳生強稱：我一共給京東金融設計了十步，現在隻走了第一步，後麵還有九步沒走，所以我們還要繼續努力，把京東金融做成一家偉大的公司，有社會價值的公司，而不僅僅是一家賺錢的公司。
”
陳生強的十步棋，已經走完了幾步？後招還有哪些？京東金融是否真的如他們所說，會成為一家在全球範圍內獨一無二的科技公司？
所有這些，我們唯有通過時間和曆史來求證答案。
最後更新：2017-10-07 23:30:30