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馬雲撬動“金融壓抑”堅冰的杠杆，正在悄悄改變著這個世界

幾年前，馬雲說過一句狠話：“如果銀行不改變，我們將改變銀行”。過去幾年，支付寶成了撬動“金融壓抑”堅冰的那根杠杆。

日前，央行支付結算司向有關金融機構下發《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》稱，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平台處理。

於是有人詢問，是否該把支付寶裏的大額資金轉回銀聯卡？筆者推薦你讀一本書：《螞蟻金服：從支付寶到新金融生態圈》。北京大學數字金融研究中心組織撰寫的這本書，以支付寶、螞蟻金服誕生到迅速崛起的發展曆程為線索，著意互聯網金融發展曆史的研究與梳理。《螞蟻金服》定位於專業暢銷書，兼具專業性與趣味性，既是適合普通大眾了解互聯網金融、第三方支付的“通識讀本”，也是有助於金融專業人士研究新金融領域的參考書籍。

對於很多人，很難弄清“支付寶”和“螞蟻金服”的關係。作者給了一個通俗的比喻：螞蟻金服是支付寶的爹——支付寶的業務管理機構。螞蟻金服成立於2014年10月，是一個服務於小微企業金融業務的管理機構，支付寶為其治下的重要板塊。

第一部分

《螞蟻金服》的第一部分交代了支付寶的前世今生，書中稱其為“野心”。這部分寫得生動而具文學性，一些富有戲劇性的場景描寫和情節令人印象深刻。電子商務起步之初，網絡交易的最大難題，是陌生人之間的信任問題。解決信任問題，也就是解決第三方支付的問題，淘寶團隊借鑒阿裏巴巴為中小企業間交易定製的“誠信通”模式，推出了針對淘寶個人交易的“第三方擔保”——支付寶。

支付寶的誕生，在技術上難度不大，其意義在於解決了國人網絡交易中的信任問題，對電商以及後來的互聯網金融，這一模式具有劃時代意義，對此書中給出一個極高的評價：“2005年之中國網絡信任體係元年”。

從擔保交易到虛擬賬戶，從支付寶錢包到二維碼創新，從線上交易支付到線下支付以及生活場景繳費、支付服務，從紅旗插遍神州大地到走出國門，攪動全球，支付寶一路走來經曆過種種波折與考驗，有的來自自身，有的來自外部。首先是同業間的競爭，從阿裏巴巴與雅虎軟銀的激烈纏鬥，到支付寶、微信兩大互聯網巨頭的C2C大戰，直至銀聯、京東等巨頭加入戰鬥，無法停息，而且，央行的監管一直在路上。2005年央行結算司就發布了《支付清算結算辦法（征求意見稿）》，將支付寶納入其中，既是監管也是愛護；2010年6月央行出了《非金融機構支付服務管理辦法》，宣布對第三方支付企業實行牌照管理，這個牌照管理也曾遭到非議。央行說，一切為了支持、保護創新。

螞蟻也有夢想，而且雄心勃勃。支付寶誕生之初，就是一款支付工具，解決了商業交易支付與生活場景支付，同時聚集了大量流動資金，這些流動資金的主人是淘寶800萬以上的用戶和支付寶80萬以上的合作商戶。

第二部分

書的第二部分，講了支付寶另外一個故事——餘額寶。故事從2013年6月6日的“錢荒”日講起，那是一個金融界人士至今談之變色、記憶猶新的事件，普通民眾的反應是恐慌，這種恐慌來自信任危機。支付寶借機投資了一家名不見經傳的基金公司——天弘基金，推出互聯網金融理財產品“餘額寶”，從此一腳踏入真正意義上的金融領域。隨著流動性緊張危機過去，餘額寶的意義慢慢歸於7×24小時服務，進出無障礙連續交易。餘額寶創造了奇跡，理財的低起存門檻，高收益，同時挑戰了傳統銀行理財產品利率低、手續繁瑣、服務差的落後經營模式。

餘額寶到定期理財開放平台招財寶，馬雲的夢想沒有止步。2014年10月，網商銀行獲批，至此螞蟻金服的金融觸角涉及支付、小貸、保險、擔保、信托以及銀行領域。

喜歡淘寶的人，一定熟悉“花唄”。2016年雙11，超過一億人開通了“花唄”，這是螞蟻金服旗下的消費金融產品，也是互聯網金融領域的新貴，信用即財富的時代悄然啟幕。“花唄”的慷慨來自新的角色“芝麻信用”，作為一個金融屬性的評價指標，其分析數據主要來自用戶在支付寶平台上所有應用場景的表現，這是一個創新，它服務於最微小的也是數量最大的一群人，芝麻信用提供了一種信用支持，也給予了一種人格的尊嚴。

第三部分

關注微小、利他、普惠……螞蟻金服金服在價值觀上的表現與傳統金融行業是對立還是互補，現在還不能定論，但是，以螞蟻金服為代表的互聯網金融企業對傳統金融行業的衝擊是巨大的。

馬雲的夢想當然不隻是開拓更多金融領域，這也是《螞蟻金服》第三部分的主體內容。馬雲提出一個新概念Techfin，利用科技重塑金融，而不是改善，並且指出螞蟻金服是一家科技公司，而非金融公司。著眼未來，放眼全球，用技術推進全球化，是螞蟻金服美好的願景，也希望成為理想的終極。

馬雲的螞蟻金服，改變著人們的生活，也攪動了中國的金融生態圈，引發大眾對一個非金融企業邊界的質疑。質疑聲給螞蟻金服帶來壓力，馬雲的TechFin概念不會終結質疑與討論，隻會促進金融監管機構的業務指導與規範，加快完善互聯網金融安全等方麵的政策體係，建立互聯網金融技術行業及國家標準……這也是《螞蟻金服》作者希望告訴我們的。

文章來源：《經濟參考報》

原標題：科技驅動了金融—— 讀《螞蟻金服：從支付寶到新金融生態圈》

最後更新：2017-10-08 00:36:42

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