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“無現金”惹爭議：支付寶、微信雙雙被潑冷水，螞蟻金服被約談
8月初，本應是支付寶和微信支付正麵迎戰“無現金”消費的大日子，但是這場籌備已久的活動，卻最終以“雷聲大雨點小”的方式收場。
近日有媒體報道稱，央行武漢分行曾就此事約談過螞蟻金服，明確提出三點要求：
一是在無現金城市周活動中去掉“無現金”字眼；
二是撤掉所有含有“無現金”字眼的宣傳標語；
三是公開告知參與商戶不得拒收人民幣現金、尊重消費者支付方式的選擇權。
而《國際金融報》記者從知情人士處了解到，在7月底召開的央行2017年分支行行長座談會上，央行副行長範一飛曾脫稿談到上述問題。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼告訴《國際金融報》記者，提高非現金支付比例、減少現金的使用，一直是央行所提倡的目標之一。但是相關企業在商業推廣過程中，出現了一些違法行為和誤導公眾的現象，“挑戰了相關部門的底線”。
“無現金”爭議
“無現金”這個詞並不是第一次出現。
早在2015年，微信支付就推出了“無現金日”的活動。
今年，支付寶高調入局，和商家一起打造“無現金城市周”，並宣稱要用5年時間把全中國推進到無現金社會。
那麼，為何“無現金”三個字在最近撥動了監管層的神經呢？
“原因可能是最近出現了一些極端的現象，比如某些商家拒絕接受現金。這個是違法的行為，那麼相關部門不能不表態。”董希淼告訴《國際金融報》記者。
去年，北師大珠海分校一家麵館謝絕現金隻接受手機電子支付，不刷卡不收現金，引發了媒體的關注。人民銀行珠海市中心支行迅速派員赴現場調查並督促涉事麵館整改，隨後麵館撤下了“謝絕現金”的告示並已經接受現金付款。
根據《中華人民幣共和國人民幣管理條例》第二條、第三條規定，“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發行的貨幣，包括紙幣和硬幣”、“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收”。
因此，商家拒收現金的做法，已經違反了《人民幣管理條例》相關規定。
董希淼同時向《國際金融報》記者表示，“無現金”這樣的提法是不嚴謹和不科學的，容易誤導公眾以為現金會消失。此外，此種提法還可能與現在普惠金融的目標不吻合，沒有考慮到不會用移動支付的群體的需求。
“從現實看，當下還有不少人依賴現金支付。對於中老年人和農村地區，現金支付還將是重要的支付方式。在我國大部分地區，現金支付和非現金支付仍將長期並存。”董希淼撰文指出。
給消費者選擇權
事實上，對於非現金支付，監管層其實是持鼓勵態度的。
1988年出台的《現金管理暫行條例》明確提出，“國家鼓勵開戶單位和個人在經濟活動中，采取轉賬方式進行結算，減少使用現金”。
這是因為現金支付不通過第三方，往往難以追蹤資金流向，大額現金交易更容易滋生灰色交易、非法交易、洗錢等違法犯罪行為。
而“無現金社會”所引發的爭議在於，應該將選擇權交給消費者。
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴《國際金融報》記者，如果商家保留現金支付通道，但在現實中越來越多的消費者使用的是移動支付手段，監管層是樂見其成的。但是如果一刀切不接受現金支付了，“那麼會引發很多想象”。
薛洪言認為，對於小額零星交易，現金則具有不可替代的優點，最大的優點便是高度靈活性和場景普適性，不需要依賴第三方設備和網絡，可隨時隨地用於交易，適用於一切群體和幾乎一切小額場景。
董希淼也指出，在我國，未來很長一段時間內，多種支付結算方式將繼續共同存在。因此，在非現金支付體係建設過程中，一方麵要肯定非現金支付的意義；另一方麵，要充分尊重公眾支付結算習慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結算方式。
誰的“無現金社會”？
其實，在國外，“無現金社會”的提法早已有之。
最近的案例來自印度。2016年11月，印度政府宣布“廢鈔令”。當時，印度總理莫迪突然宣布，500盧比和1000盧比麵值的鈔票不再是合法貨幣，並稱此舉是為了打擊印度猖獗的黑色經濟。
而在北歐地區，“無現金社會”的腳步越來越近。根據瑞典央行的數據，2016年瑞典現金交易隻占所有交易的2%，該行預測，預計到2020年這個數字會進一步下跌至0.5%。丹麥央行更是從2014年開始決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付。
“歐洲和亞洲監管部門對‘無現金’的態度不同，歐洲政府的幹預更少，如果消費者有這樣的需求，那麼可以順其自然過渡到非現金支付。在亞洲，比如印度政府的幹預會更多。”全球支付解決方案提供商Ingenicoe Payments亞太區總經理尼克·塔布（Nick Tubb）告訴《國際金融報》記者。
不過，與中國不同的是，北歐國家“無現金社會”的主導者是傳統銀行，而非新興的互聯網巨頭。比如，丹麥流行的支付應用Mobile Pay由丹麥主要銀行共同推出，瑞典主要銀行聯合開發了“Swish”的支付應用。
董希淼認為，相關支付機構不應該將“無現金”支付等同於自身的支付產品。
根據中國人民銀行發布的《中國支付體係發展報告（2016）》列明“非現金支付工具”共有四種：票據、銀行卡、結算方式、網絡支付。該報告同樣顯示，2016年我國銀行卡消費額占全年社會消費品零售總額的比重為48.47%。
董希淼指出，非現金支付涉及貨幣流通和支付清算體係建設等多個方麵。依照相關法律，中國人民銀行不僅負責發行人民幣，管理人民幣流通，還要製定全國支付體係發展規劃，統籌協調全國支付體係建設並負責支付清算係統正常運行。
董希淼表示，“下一步，應由中國人民銀行牽頭，商業銀行、支付機構、清算組織等共同參與，進一步完善支付基礎設施，規範發展支付服務組織，健全社會信用體係，逐步提高非現金支付結算比例。這個過程中，地方政府要維護好公平公正的市場秩序，切不可越俎代庖。”
最後更新：2017-08-19 23:54:03