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消費金融拉開新戰場，支付寶搶占租房行業！
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隨著監管政策和《網絡借貸資金存管業務指引》的頒布，互聯網金融再也不是人人追捧的新興業態了，反而是以消費為場景的消費金融在“監管與發展”的拉鋸戰中脫穎而出，成為行業的後起之秀。
在監管的重重壓力之下，消費金融模式也成為了 P2P 轉型的方向，由於市場足夠龐大，而且運作門檻並不是太高，不需要抵押或者擔保，主要是以信用作為介質的金融模式，因而隻要深入某一行業領域，尋找到消費場景，消費金融就可以布局。
但是，由於征信體係的不完善，純信用的商業模式在風險性上要高很多，加上蜂擁而入的平台，魚龍混雜的消費金融市場也開始出現了後繼乏力的局麵，居高不下的壞賬率讓人生畏，征信亟需打破孤島，減少風險。
即使在這種環境下，馬雲依舊敢為人先，憑借自身積累已舊的芝麻信用體係，強勢的打開了租房市場，開創一種新型的租房形式——“押零付一”
免押金，
按月交租，
給惡意逐客、隨意漲租的房東打差評，
以後這樣租房你覺得怎麼樣？
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“押零付一”
“押一付三”，這是租房時最常見的付款方式；而“押零付一”是指用戶可以憑借自己的信用，減免押金，按月交租。
在支付寶首頁搜索框搜索“租房”進入信用租房平台，可以看到經過信用評估後的房源，根據頁麵介紹，芝麻分650以上用戶可享受免押金服務。
信用租房可以使一個用戶的租房啟動資金節省上萬元。例如，一套月租3500元的公寓，如果付三押一，用戶第一次付房租要支付14000元，但如果付一押零，則隻需要支付3500元，一下子至少可以節省10050元，這對於很多剛剛畢業的年輕人來說，可以大幅緩解資金壓力。
租戶可通過線上簽約、線上支付的方式完成房屋租賃。電子合同需要依賴支付寶的實名認證和支付能力；免押金和信用檔案需要依靠芝麻信用的信用體係；而按月交租的背後其實是房租分期，需要依賴螞蟻金服的金融解決方案。目前，已經有近十家公寓類合作夥伴陸續接入，房源數量總計超百萬。
這種租房模式可以從源頭上避免黑中介。同時，租借雙方會簽訂電子合同，一方麵避免虛假合同，另一方麵，簽訂電子合同後，房源也會同步自動下線，以防止房源“永遠在線”的情況，誤導後續用戶。
選擇了一套位於北京市朝陽區百子灣地區的一居室，月租金4300元，該房屋為蘑菇租房旗下公寓。蘑菇租房是最先與支付寶合作的租房平台，租戶可以選擇線上簽約也可以選擇線下簽約，支付寶提供一種房租的支付方式，按月結算，雖然是分期租房，但並不收取分期利率。
毫無疑問，這種方式極大的減輕了年輕人的租房壓力，相比較一次性支付上萬元的房租，這種“零押付一”的方式可以很快的在年輕人中推廣開來。
雖然單從“零壓付一”的方式上看，似乎並沒有什麼可盈利的點，但是創投君覺得一旦這種方式行成規模，那麼後期支付寶可做的文章就會很多，盈利的項目也就會很多。比如僅僅是消費貸這一塊就可發展很多種，向房東提供裝修貸和租金貸，給租客提供租房信用貸和租房消費貸等等。
征信依然是大難題
上述這種模式目前而言似乎僅有支付寶有底氣這麼去做，因為這種模式需要建立在一個完善的信用體係上的，目前市場除了國家征信體係外，就數芝麻信用的公信力最高了。從 2016 年開始，消費金融公司提出：“風控應該跟著場景走，知道資金用途，風控更容易”。然而，這種模式踐行一年後，一批套現者和騙貸者，野蠻殺入產業鏈中，吸食紅利。其實，風控的最大“毒瘤”還是征信。
由於消費金融是信用無抵押的商業模式，平台在進行個人信用的審核數據上是非常片麵的，因而信用的審核並不完全，而且違約的懲罰代價太輕，導致消費金融壞賬率居高不下。
消費金融發布的不良率相關報告顯示，截至2017 年 7 月，消費金融行業的不良率為6%——7%。其他銀行係消費金融如中銀消費金融、興業消費金融等不良率均低於 4%。
據業內人士表示，消費金融公司在政策層麵打破地域限製後，客戶能夠下沉到三、四線城市，甚至是農村市場。但在征信數據上，客戶越是下沉，征信數據越缺乏，所麵臨的風險也就越大。尤其是農村市場，要麼征信缺乏，要麼用戶也不關注自身征信情況，且還有聚堆效應，給消費金融風控帶來很大的挑戰。
基於這樣的背景，騙貸、詐騙的現象層出不窮，因而也成為投訴的主要目標。據中國電子商務研究中心的最新研究報告顯示，報告顯示，以分期樂、趣分期（趣店）、優分期、惠分期為典型代表的新興消費分期平台，成為互聯網金融投訴“重災區”，投訴總量占該領域投訴的 58.63%。
伴隨著消費主力軍的更替，日趨年輕化，消費觀念的改變，使消費金融得已迅速發展，但是居高不下的不良率依舊是一個亟待解決的問題。由於我國征信體係的不完善，僅僅依靠國家征信體係明顯是無法解決現在的市場問題的，那麼就需要類似支付寶這類平台，能夠領頭建立起行業內部的征信體係，然後再集合成一個完整的社會征信體係，這樣不但可以降低人們的日常生活成本，同時也會讓生活更加便捷。
創投君在這裏要提醒各位，消費分期也是有分期利息的，並不是免費分期，部分平台的實際分期利率甚至遠遠高過36%的紅線，所以提前消費也要在自己的能力範圍內，如果你想分期一個iphone8 ples，就算是雙十一天貓做活動，5500元分期12個月的話你最終要支付6100多元，這就白白多出了600多元，或許有人覺得能夠提前一年使用手機還是很值的，那如果是你不但可以免費得到手機，還可以獲得一筆不錯的收益呢，是不是更劃算。這就是中房創投為你準備的雙十一大禮，活動達標不僅iphone8 plus 免費送，還有最高388元現金獎勵等你來拿奧！
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本文素材來源：網絡
最後更新：2017-11-07 19:27:55