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魔獸
調研：除支付寶、微信以外的第三方支付是怎樣尋找支付場景的！
作為第三方支付產品，最為重要的不是支付技術有多先進，而是有多少支付場景來吸引用戶使用平台進行消費、綁卡。目前第三方支付市場上，支付寶、財付通（微信）占據了大部分的市場份額，一個有電商背景，一個有社交基礎。其它的第三方支付產品又是如何尋找自己的優勢支付場景，值得調研一下。本次選取了比較知名的比如京東金融、百度錢包、銀聯錢包、平安壹錢包、電信翼支付、移動和包支付、快錢錢包，以及手機領域的Apple Pay、小米錢包。
首先快速比較這9款第三方支付App所支持的支付場景。
支付場景對比
首先一個很明顯的共同點是，這些支付企業，幾乎都有線下支付渠道以及自有電商。誠然，線下支付與在線購物，是用戶使用第三方支付最常用的場景，但是，在線電商與線下支付是支付寶與財付通的優勢領域，用戶們都習慣於使用支付寶微信，其它的第三方支付是否還有教育用戶的機會還很難說。其中稍微好一點的是京東金融與百度錢包，京東金融由於背靠京東集團，相信京東支付的電商交易筆數還是會很可觀，百度那邊有百度外賣、百度糯米這幾個用戶量比較大的生活服務類App的支持，我還記得百度錢包在百度外賣上做過滿減的活動，但是之後又不了了之。如果百度想要強製用戶在外賣、糯米上使用百度錢包的話，勢必會引發反作用，因為用戶們已經離不開支付寶微信了。Apple Pay與小米錢包應用於蘋果官網與小米商城，情況還算不錯。其它幾位的自有電商，可以說是形同虛設了。線下支付領域同理。所以看到，這些第三方支付企圖建立自有電商來培養用戶支付習慣，可以說是投入產出比太低，花錢做營銷活動能拉來一部分新用戶，但是沒了補貼，這些用戶又會流失。
轉賬在日常生活中是很常見的金融行為，但是這個功能的設計極大程度的依賴於社交關係。微信做轉賬水到渠成，支付寶因為用戶基數尚可勉強跟上，京東金融沒做轉賬功能，反倒顯得比較明智，沒有必要在這種沒有任何勝算的功能上浪費開發資源。
生活類繳費，這裏指的是水電煤網、話費流量、汽車加油、違章繳費等。這也可以算是第三方支付產品的標配了。這類服務比較特殊，需要第三方支付企業與代理商、市政繳費企業一家家談，對商務層麵要求比較高，但是接入進來，大家提供給終端用戶的價格又相差無幾。所以生活類繳費服務，有了不加分，沒有要減分。用戶可以不用，但是急用的時候，你不能沒有。
信用卡相關。在信用卡上可以做的文章就比較多了。辦卡、還款、賬單、代還、卡惠，每一個環節，第三方支付都能涉及。大家比較常見的有辦信用卡，這部分跟銀行合作比較多，還有信用卡賬單記錄，也是一個輔助功能。信用卡還款，看到隻有京東、百度、銀聯、平安做了，這是由於第三方支付作為還款通道也需承擔一筆費用，對於規模不大的第三方支付平台來說，成本就會有點高。代還涉及小貸業務，後麵會分析。
酒店機票、在線票務一般是接入第三方服務，也僅僅是增加一個支付場景而已，與之前分析的電商場景同理。
關於紅包。紅包一般分為C2C社交紅包與B2C營銷紅包。C2C社交紅包玩的最熘的是微信支付，支付寶不管怎麼發力也比較難追上。對於其他支付企業來說，選擇做B2C營銷紅包是一個不錯的選擇。一來接入外部商戶可以起到營銷作用，二來用戶願意拿紅包，得了紅包還能促進消費與綁卡。比較典型的是小米錢包，小米錢包的策略是通過後置條件為綁卡的營銷紅包帶動綁卡與消費，在用戶獲取紅包之後，引導用戶參與小米錢包的“一元購”“一分錢抽獎”活動，給支付帶量。
重點是互聯網金融。相對於傳統金融，互聯網金融在金融產品的設置上，更加多元化，麵向的用戶群體也更為廣泛。支付寶最開始做餘額寶帶熱了整個行業，理財信貸是金融的核心，互聯網通過大數據風控，將它帶入了傳統金融無法觸及的長尾用戶群。從而激活大量的金融需求，產生了新的贏利點。對於第三方支付來說，互聯網理財是個搶用戶的好機會。找不到支付場景，給用戶利益總是可以的吧。於是乎就看到大量的第三方支付企業重點推廣理財業務，用互聯網企業引以為傲的推廣手段，比如加息補貼等手段吸引用戶綁卡留存。由於能吸納大量零散沉澱資金，一些中小基金公司、理財公司也樂於跟第三方支付公司合作。
最後是信貸，這是一個利潤相當足的業務。之前傳統金融中的信貸，銀行低於1萬一般不借，普通用戶如果沒有抵押也不借。互聯網金融出現後，小貸生意與互聯網風控結合，極大地滿足了普通用戶生活消費的需求。而且以花唄白條為首的小貸業務，也培養了用戶花未來的錢的消費習慣。最為重要的是利潤，這些貸款業務雖然說費率為個位數，日利率萬三或萬四，看似很低，實際年化利率基本上都在15%左右，一些P2P借貸利潤則更為可觀，在滿足消費者超前需求的情況下，也給自己帶來了可觀的收入。
最後更新：2017-10-08 08:32:17