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魔獸
微信的征信係統，零錢通，以及金融夢
現代商業要說最賺錢的生意當然是做金融生意，互聯網理財一直是大流量平台的口中肉。互聯網巨頭中阿裏、京東都基於電商業務，建立了自己的金融業務平台，插足互聯網理財，而百度也有百度錢包，騰訊主營的是社交，卻靠QQ和微信來進行用戶支付渠道的打通，隻是從效果來看微信支付成功了，QQ錢包失敗了。相比阿裏螞蟻金服較為完整的生態體係，微信支付就顯得有點扁平化了，起碼在眾多支付場景中微信支付是有點後知後覺的。
近期騰訊在金融領域頻頻發力，先是內測騰訊信用功能，後又爆出微信版“餘額寶”零錢通也將於不日上線，我們看到在這背後是騰訊進軍金融領域的決心，流量如何快速變現?騰訊看中了用戶賬戶中的零錢。而無論是騰訊征信係統還是零錢通，這本來就是騰信金融必須要邁出去的一步，至於為什麼選擇現在，筆者認為一個是時機的選擇，一個是政策的紅利;網聯入局後，行業整改速度加快，餘額寶兩次下調可投入金額上限，硬生生將100萬降到了10萬，其中有餘額寶降低基金風險的原因，也有監管層的意思，這個時候可以說是餘額寶最脆弱的時候，零錢通這是要趁亂撿便宜。而在BAJM的夾擊下，騰訊需要加快腳步，蠶食支付寶和第三方支付的互聯網金融市場份額，變被動為主動。
零錢通是怎樣運作的?
首先我們需要來明確幾個概念性的問題，我們在將銀行卡的資金充值到支付寶、微信錢包的賬戶去，其顯示的零錢金額隻是作為一個標記存在的，隻要進入係統應用它就是一串數字而已，我們真正的錢是被存儲在平台方的金融賬戶中的。我們在微信平台內轉賬、發紅包的時候都隻是應用平台係統內部的金額標記數字值在變化，並不會經過銀行的金融機構的係統，隻有進行微信係統外的轉賬、消費時才會有數據流通銀行賬戶，它的工作流程是從微信平台的資金賬戶到你所消費的商家企業的賬戶，這個時候是有資金流動的。
而資金在平台係統外的流動越少時，微信等平台收益就越高，這是他就可以很好的扮演係統內部的“銀行”的角色，需要平台信用做背書。而我們微信用戶將資金充值到微信賬戶，這些錢會直接進入微信平台的資金賬戶，而零錢通地目的就是將這筆錢用作基金消費，將基金的平台體係納入微信係統中，用戶看到的收益和金額隻是微信平台經過技術處理後的數字，最後的結算還是在微信平台和基金係統之間，他們會約定一個時間來進行數據金額的結算，以達到資金平衡的狀態。這樣一來，用戶就會把更多地錢存入零錢通，當這個量級達到一定的級別就會為微信帶來巨大的收益，這也是為何支付寶要支持餘額寶的原因。
一方麵零錢通將大量的用戶資金吸引到平台，為用戶獲得收益，另一方麵用戶活躍度增加，為微信平台提升商業價值，二者是互利共生的。
騰信征信和零錢通配合起來形成的金融矩陣
個人信用能做什麼，消費、理財?騰訊要建立征信係統需要足夠的數據作為基礎，而騰訊是不會調取微信用戶的聊天內容的信息，那麼隻能從自有的係統數據和開放的第三方接口數據中獲得用戶的基本信息來作為其信用分的評判基礎。當然，具體是怎樣的算法，複雜到何種程度我們就不得而知了。
在騰訊建立的征信係統之上，零錢通則是要瞄準用戶賬戶的零錢，還要把用戶銀行卡中的資金也吸引到平台。而用戶零錢的金額、消費能力則會為征信係統提供數據，信用好的用戶會不會在後期的經營中進一步放開更多地微信高級權限?根據信用分數的不同，將不同的用戶打上不同的標簽，在朋友圈競價廣告、相關的LBS的產品推送也將成為微信手裏的一張好牌。
而微信支付和支付寶最大的區別是，微信的使用頻率高，而支付寶之隻有在進行支付結算的時候才會想起來的，這就為微信提供了很大的運作空間。在推出零錢通之後，微信是否還會推出類似於“花唄”、“借唄”、“保險”服務等，將平台流量轉化為商業價值?答案就顯而易見了。
騰訊金融靠征信、零錢通打開了新的突破口
騰訊目前的金融涉及到基金、貸款、理財、保險、證券、眾籌等多種業務，以早期的財付通為基礎，結合微信、QQ支付的流量優勢，但是各個業務之間缺乏關聯性，難以進行聯動，所以隻能單獨作戰，這點在對比阿裏的螞蟻金服就處於劣勢了。
雖然被行業認為是在模仿支付寶，但是征信係統上線不單單是為了讓你查一下自己的信用分，而是配合征信有關部門的政策，另一方麵還能使用公共的征信資源，同時達到自己業務串聯的目的，騰訊的社交流量可以更好的在金融係統內進行用戶價值的沉澱。
雖然現在的微信也是有理財等功能的，但是主要功能還是在於即時通訊，支付在二級功能，至於理財等功能就是三級功能了。而零錢通則可以作為一個突破點，將用戶的互聯網理財放在了係統平台的明麵上來，將三級功能提升到二級功能上來，和遊戲、小程序在同一層級，甚至比購物還要高一級。
當然，這也隻是最好的狀態，我們還要考慮到餘額寶可能遇到的監管風險和搶兌風險，零錢通同樣會遇到，但是不同之處是微信用戶的賬戶金額都是小金額的，雖然利於監管，但是整塊的業務收益並不是很理想，用戶是否願意將錢存進零錢通就要看微信的運營手段了。
筆者認為騰訊搭建征信係統、上線零錢通是其金融戰略中重要的一步，在提升整體板塊的聯動性、從C端轉移到B端、盤活整個金融業務上起到了至關重要的作用，但究竟效果如何還是要看騰訊如何去運作了。
作者：耿彪 | 來源：iDoNews專欄
最後更新：2017-10-08 01:30:55