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风控之于支付企业：门将、警察还是沙漏？
TA的每日心情
奋斗2016-4-15 09:16
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[LV.9]以坛为家II
店铺京东POP卖家论坛威望1232 发消息7月18日，快钱组织召开了媒体分享会，围绕风控话题，与大家做了深入沟通。快钱副总裁顾卿华在会上抛出了一个问题：风控在支付企业里扮演的角色是门将(足球守门员)、警察还是沙漏?引发广泛讨论。
每个产品背后都有风险 风控不可少
在回答这一问题之前，顾卿华对目前行业的发展现状进行了介绍。其中，他提到了5组数据。一是拥有第三方支付牌照的单位增至269家;二是2/3的预售消费是通过电子化的方式来完成;三是2013年网络营收业的交易规模达1.8万亿，其背后是各类型的电子支付，在完成最后一公里的结算，这个数字也在不断攀升，2014年可基本达到2.8万亿;四是94%的交易规模还是集中在行业前十名的机构，整个行业相对集中度比较大。
从这些数据不难看出目前支付行业的发展速度还是很快的。支付行业有很多创新产品，电子现金虚拟货币、用生物技术做授权的指纹、视网膜等、支付和理财领域的PayPal等。但是，每一个创新背后都有相关的风险。“O2O有安全问题，央行叫停了二维码这些相关O2O的应用。生物技术其实也有问题，理财这边，虽然目前看风险没有暴露出来，但其实后面也会有流动性的问题，理财这边和产生收益那端，如果这头收益不保障的话，前面也会有风险。”顾卿华介绍说。
在支付行业，风险是无处不在的，同时又是极不确定的，因此，对风险的把控显得尤为重要。风控做得好，会推动产品的创新和发展，像信用支付、信贷、理财、电商保险等;风控做得不好，就会带来很大的负面影响，比如说伪卡。
风险把控如何破?
做好风控对于企业来说有很大的意义，尤其对于国内的支付企业。这不仅仅是监管机构的要求，更事关支付机构声誉，以及对经济损失的控制。
据顾卿华介绍，把控风险的时候应考虑到移动设备的安全，无卡制，数据安全，电子犯罪的集团化、复杂化和具体化等因素。具体来说，应主要从以下六个方面着手。
一是配合合规。将所有外部的监管要求融入到自己风险管理的规范、要求、流程、系统里去。
二是风险前置。风险不能滞后，“拿快钱来说，风险前置的意思就是我们在设计产品或考虑流程时，风险团队需加入其中，参与设计。”顾卿华介绍说。
三是从支付公司与客户签约，到发生交易，乃至最后与支付公司终止合作关系，这整个过程都要有一系列把控要求。
四是软实力的建设。在顾卿华看来，支付行业还不是很大，其中还需要一段时间的积累，该行业的人才、能力等都有待建设。
五是建立信息化平台和数据分析能力。以快钱为例，据顾卿华介绍，快钱每天都有上百万的交易进入系统，商户也超过百万，大概有上千万张卡在体系里流转，这么大规模的交易靠人工是没法做的，必须要有强大的数据分析系统才行。
六是多方参与。支付行业是很复杂的，其中需要与监管机构合作，跟公安、商业银行、商户、消费者接触，所以各方协同是目前管控中很重要的一个因素。
对于支付行业来说，风控是门将、警察还是沙漏?有人认为是警察，起执法的作用，也有人认为是门将，起拦截的作用。而在顾卿华看来，在某个时点，门将、警察、沙漏三者可能同时存在。对较严重的风险，风控需要扮演执法者的角色，敏锐地抓住并及时处置;有时则要像守门员一样，所有的进球都必须控制住。
但是，拆分来看，顾卿华更倾向于风控的沙漏角色。据他介绍，风险一方面要防范，另一方面其也是产品的组成要素，比如，要办理的信用卡、信贷产品等，风险不可能降为零。支付企业要做的是合理地控制风险水平，保持风险和业务的平衡，使业务在最佳的曲线上得到发展，从这个意义上来说，风控可能更像沙漏。
最后更新：2017-11-01 01:58:49