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風控之於支付企業：門將、警察還是沙漏？
TA的每日心情
奮鬥2016-4-15 09:16
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[LV.9]以壇為家II
店鋪京東POP賣家論壇威望1232 發消息7月18日，快錢組織召開了媒體分享會，圍繞風控話題，與大家做了深入溝通。快錢副總裁顧卿華在會上拋出了一個問題：風控在支付企業裏扮演的角色是門將(足球守門員)、警察還是沙漏?引發廣泛討論。
每個產品背後都有風險 風控不可少
在回答這一問題之前，顧卿華對目前行業的發展現狀進行了介紹。其中，他提到了5組數據。一是擁有第三方支付牌照的單位增至269家;二是2/3的預售消費是通過電子化的方式來完成;三是2013年網絡營收業的交易規模達1.8萬億，其背後是各類型的電子支付，在完成最後一公裏的結算，這個數字也在不斷攀升，2014年可基本達到2.8萬億;四是94%的交易規模還是集中在行業前十名的機構，整個行業相對集中度比較大。
從這些數據不難看出目前支付行業的發展速度還是很快的。支付行業有很多創新產品，電子現金虛擬貨幣、用生物技術做授權的指紋、視網膜等、支付和理財領域的PayPal等。但是，每一個創新背後都有相關的風險。“O2O有安全問題，央行叫停了二維碼這些相關O2O的應用。生物技術其實也有問題，理財這邊，雖然目前看風險沒有暴露出來，但其實後麵也會有流動性的問題，理財這邊和產生收益那端，如果這頭收益不保障的話，前麵也會有風險。”顧卿華介紹說。
在支付行業，風險是無處不在的，同時又是極不確定的，因此，對風險的把控顯得尤為重要。風控做得好，會推動產品的創新和發展，像信用支付、信貸、理財、電商保險等;風控做得不好，就會帶來很大的負麵影響，比如說偽卡。
風險把控如何破?
做好風控對於企業來說有很大的意義，尤其對於國內的支付企業。這不僅僅是監管機構的要求，更事關支付機構聲譽，以及對經濟損失的控製。
據顧卿華介紹，把控風險的時候應考慮到移動設備的安全，無卡製，數據安全，電子犯罪的集團化、複雜化和具體化等因素。具體來說，應主要從以下六個方麵著手。
一是配合合規。將所有外部的監管要求融入到自己風險管理的規範、要求、流程、係統裏去。
二是風險前置。風險不能滯後，“拿快錢來說，風險前置的意思就是我們在設計產品或考慮流程時，風險團隊需加入其中，參與設計。”顧卿華介紹說。
三是從支付公司與客戶簽約，到發生交易，乃至最後與支付公司終止合作關係，這整個過程都要有一係列把控要求。
四是軟實力的建設。在顧卿華看來，支付行業還不是很大，其中還需要一段時間的積累，該行業的人才、能力等都有待建設。
五是建立信息化平台和數據分析能力。以快錢為例，據顧卿華介紹，快錢每天都有上百萬的交易進入係統，商戶也超過百萬，大概有上千萬張卡在體係裏流轉，這麼大規模的交易靠人工是沒法做的，必須要有強大的數據分析係統才行。
六是多方參與。支付行業是很複雜的，其中需要與監管機構合作，跟公安、商業銀行、商戶、消費者接觸，所以各方協同是目前管控中很重要的一個因素。
對於支付行業來說，風控是門將、警察還是沙漏?有人認為是警察，起執法的作用，也有人認為是門將，起攔截的作用。而在顧卿華看來，在某個時點，門將、警察、沙漏三者可能同時存在。對較嚴重的風險，風控需要扮演執法者的角色，敏銳地抓住並及時處置;有時則要像守門員一樣，所有的進球都必須控製住。
但是，拆分來看，顧卿華更傾向於風控的沙漏角色。據他介紹，風險一方麵要防範，另一方麵其也是產品的組成要素，比如，要辦理的信用卡、信貸產品等，風險不可能降為零。支付企業要做的是合理地控製風險水平，保持風險和業務的平衡，使業務在最佳的曲線上得到發展，從這個意義上來說，風控可能更像沙漏。
最後更新：2017-11-01 01:58:49