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大动作！马化腾偷袭马云，余额宝真正的对手来了！

“每个中国人给我1元，我就有13亿了”

余额宝将这句笑话变成了现实

公开数据显示，余额宝目前是中国规模最大的货币基金，也是全球最大的货币市场基金：

截至2017年6月30日，余额宝净资产规模为1.43万亿元，这一数值超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。截至2016年底，余额宝积累了超过3.2亿用户。

今天，马化腾又出手了，要”围剿“余额宝。

微信测试新功能“零钱通”

从9月4日开始，部分微信用户收到了一条推送——《微信支付新功能——零钱通》。由于是新功能的限量体验，目前并不是每一位用户申请后就能参与体验。

从微信支付介绍来看，零钱通功能与余额宝非常类似：

用户可以将零钱通里的钱直接用于消费，例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时，当资金放在零钱通里不被使用时，可以自动赚取收益。

马化腾的“大招”连环拳

这场颠覆，马化腾早已开始布局。

早前，微信推出“微众卡”，可以直接取代实体银行卡。这张卡没有实体，只时刻躺在你的手机里。但它与传统银行卡一样安全可靠，同样具有转账、存款、消费、理财四大核心功能。

用了它，我们不必再为银行卡丢失、排队补办而劳心伤神；开户也无需去柜台排队，只要在在微众银行app上用微信登陆，再刷脸开户，2分钟完成办卡。

日前，微信还推出“余额+”的服务，用户可以将自己的零钱存入指定的货币基金。

1、9月5日的数据显示，该基金近7日年化为4.46%，高于同期余额宝（4.05%）。

比如，你50000元存入（按4.46%算），每天收益约6.1元。而普通银行卡，每天只有0.41元，一年少了2076元的利息。微信零钱，更是0利息。

2、发红包、转账付款时，均可直接用微众银行“余额+”里正在理财的钱，无需再频繁更换付款方式，也无需再将微信的零钱转入转出，只需绑定微众卡，消费理财两不误！

也就是说，马化腾通过自己的银行，在微信里实现了马云“余额宝”最重要的功能：消费、理财同步进行，边赚边花。

当然，万事无完美，“余额+”也是。

使用“余额+”里面的零钱，你得提前输入一定额度，才能将钱“取”出来，并在5分钟内到账，不能像余额宝那样，实现随存随取。

据36kr，对于所有投资于货币基金的理财产品来说，他们在自己的资产端面对的都是T+1的赎回周期，如果要向用户提供T+0赎回的服务，都会对自身的资金规模和流动性提出较大的挑战。

但对零钱通和余额宝这样的产品，T+0都是不够的，它要求产品要做到T+1s的赎回到账速度，否则无法实现随时消费、发红包这样的功能。

互金大战一触即发？

1、支付宝在移动支付领域最大的对手是微信支付。

艾媒咨询日前发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》显示：

2017年上半年，支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%，市场集中度高，预计2017年累计用户规模有望达到5.6亿户。

2017年上半年，65.4%的移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付，32.3%的用户偏好微信支付。

零钱通的发展潜力有多大？

简单来看，如果零钱通真正打通了消费支付，那么按照目前支付宝和腾讯旗下支付的市场份额来看，占53.8%的市场份额的支付宝对应余额宝能做到1.5万亿，那么腾讯旗下理财通对应货币基金有望做到1万亿左右的市场。

2、想争夺余额宝市场的，还有京东。

8月18日，兴业银行与京东金融联合宣布，将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡。

如果说马化腾将用“微信银行卡”，造福所有习惯手机支付的人，那刘强东就是用“京东小金卡”，造福了习惯刷卡的老百姓。

因为京东小金卡，没有门槛、没有地域限制，存款超1000元的部分，自动转入京东小金库，享受超4%的“活期”年化收益。余额多了就自动理财，刷卡余额不足时从理财自动转出，让每一分钱都在产生价值。

刘强东把京东的“余额宝”，搬进了银行卡，让没能跟上时代的老百姓、农民也能享受新金融的普惠。

虽然零钱通、小金卡从逻辑上来看都在效仿余额宝，将理财资金直接用于支付，但不可否认的是，这样的产品创新，确实能够增加用户黏性，可以将用户的资金锁在自己的体系内。

银行竞速，全面开始

互联网金融大战日趋白热化，传统银行或许真的要颤抖了。

刘强东推出京东小金卡，意味着，金融科技创新力量，已进入帮助传统银行具体业务转型升级的实质阶段；

马化腾推出零钱通、微众卡、“余额+”，让9亿微信用户找到了新的存款、理财、支付方式；

还有马云那规模超越招商银行、直逼中国银行的余额宝……

这意味着，互联网银行正式步入快车道，同时告诉了所有银行未来发展的标配：理财+消费+支付，三位一体。

一场浩荡的银行竞速全面开始了。

不积极拥抱转型升级和创新的银行将大难临头。今天是刘强东与兴业银行，明天可能就是马云与建行。今天改变的是银行卡，明天改变的可能就是整个银行业。

而那些还选择看不见、看不懂甚至看不起的银行，等待你们的只有来不及！到那时，就不是什么“银行不改变，我们就改变银行”，而是“不是银行不行了，是你的银行不行了”。

对于我们普通人，这场竞速也关乎着我们的切身利益，我们只有拥抱创新，才能早早享受沿途中带来的一切福利。

不要等别人都为金融创新喝彩干杯了，你却还苦苦守着那张已经变色的实体银行卡，和那越存越亏的银行活期！

来源：21财闻汇（jiayou21cbh），综合自：每日经济新闻（内容来自每经网、理财不二牛、36kr）、鸣金网、中国基金报

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最后更新：2017-09-09 20:25:05

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