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兩部門聯手 “銀稅互動”破小微抵押困局
在商業銀行傳統信貸模式中，抵押是貸款的關鍵一環。然而國內小微企業大多缺少抵押品，造成了所謂的“融資難、融資貴”局麵。
據《中國經營報》記者了解，為了解決中小企業融資問題，銀監會聯合國稅總局在國內推進“銀稅互動”的擴麵升級，通過政務數據共享來為小微企業融資增信，最大化地實現信用價值。
更重要的是，無論是國有大行、股份行還是城商行憑借納稅數據加大了小微企業授信，通過創新重構貸款流程打造出風控新模式。
銀稅聯合共享數據
興諾軟件(上海)有限公司是上海一家從事軟件開發的初創型小微企業。該公司是上海市高新技術企業和專精特新企業，但是成立時間較短，2016年銷售收入僅500多萬元，況且沒有固定資產作為抵押，企業在申請銀行融資時處處碰壁。
“在了解到企業納稅信用良好、信用等級為B級之後，我行的客戶經理向企業推薦了‘銀稅保’業務。這家企業的整體規模雖小，但是屬於重點支持的高新技術企業，且擁有良好的信用記錄，故銀行發放了100萬元的流動資金貸款。”上海銀行副行長黃濤表示。
據黃濤介紹，上海銀行搭建開放平台開展更高層麵的銀政合作，充分利用政府信息、資源優勢，助力科技型小微企業發展。
與上海銀行的“銀稅保”一樣，結合企業納稅數據的貸款產品還有杭州銀行的“稅金貸”。該款產品借助大數據，將企業納稅數據和企業信用有機結合，在納稅人授權的基礎上，實現納稅信用“折現”成銀行貸款，為穩定經營、依法納稅的小微企業提供一款“無抵押、免擔保”的線上貸款產品。
“企業在線上5分鍾就能看到貸款的預授信結果，包括授信額度和授信期限。”杭州銀行相關負責人稱，這種銀行貸款產品摒棄了“重資產、重抵押”的傳統風控理念，對納稅信用B級及以上企業采用新維度和視角來判定企業的授信情況。
該相關負責人表示，對於一些有前景和經營穩定的企業，杭州銀行甚至會給予一定的授信敞口，支持經營穩定的企業能夠持續發展。
據了解，杭州銀行“稅金貸”上線一年來，截至8月末貸款累計發放超過9億元，申請人次達到1.3萬次，不良率僅為0.23%。
“通過‘銀稅互動’來防控風險的壞賬目前低於平均不良貸款水平。在近萬筆的貸款中，銀行的壞賬隻有兩筆，銀行通過這兩筆壞賬的成因反複驗證這種貸款模式。”杭州銀行小微金融部副經理蔣守濱稱，一家穩定經營的企業納稅金額是能夠側麵衡量這家企業的實力和信用，況且納稅數據相比其他數據的真實性要高，更具有參考價值。
事實上，今年6月銀監會與國家稅務總局聯合印發了《國家稅務總局、中國銀行業監督管理委員會關於進一步推動“銀稅互動”工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求進一步加大“銀稅互動”助力企業發展力度，充分發揮政務信息共享效應，支持供給側結構性改革，促進大眾創業、萬眾創新。
該《通知》從完善銀稅合作機製、加大銀稅信息交流力度、推動銀稅合作積極創新、加強配套機製建設4方麵提出了10項具體措施，包括了2017年實現銀稅合作工作機製在所有縣域鋪開；在依法合規的前提下，稅務部門和銀行業金融機構將進一步豐富銀稅信息互換內容，並鼓勵雙方探索通過建立專線、搭建係統平台等方式實現數據直連，將銀稅信息互動由“線下”搬到“線上”等。
記者獲悉，根據《通知》要求，2017年9月20日，由上海銀監局和上海市稅務局共同合作開發的“上海銀稅互動信息服務平台”正式上線，這是全國首個完全由銀監部門和稅務部門合作開發，行業組織承建的銀稅互動平台。該平台將銀稅互動由“線下”搬到了“線上”，借助互聯網信息技術，銀稅雙方將充分共享納稅信用評價結果和信貸融資信息，真正實現了銀行與稅務數據的一線直連，將在更大程度上更好更快地解決銀企信息不對稱難題，有效解決小微企業融資難、融資貴問題。
據了解，截至2017年上半年，上海轄內銀行各類銀稅合作產品項下貸款餘額104.02億元，較去年同期銀稅互動啟動階段增長了6.77倍，較今年年初增長80.45%；在信貸優惠方麵，有389筆貸款獲得了利率下調優惠，為小微企業節約利息成本及抵押、擔保等費用共計約1400萬元。
挖掘信用價值
作為民營經濟占比較重的省份，浙江省對於“銀稅互動”的擴麵效果已經有所顯現。
“從此前的銀保模式，到聯保互保模式，再到時下的‘銀稅互動’模式，可以看到銀行小微貸款的風控角度在不斷變化。但是，商業銀行做小微的關鍵不在於找到擔保方，而是從根本上解決信息不對稱，提升機構的風險識別能力。”浙江銀監局農金非現場處處長鄭聯勝表示。
鄭聯勝認為，銀保模式和聯保互保模式的存在擁有其合理性，但是也存在弊端，擔保方的風險承擔能力也有限，一旦程度過了就會有風險；而“銀稅互動”模式是通過大數據讓商業銀行獲得更多的真實信息，能準確對貸款風險作出精準的判斷。
據浙江銀監局副巡視員張有榮表示，2016年該局與省國稅局、省地稅局建立“銀稅互動”聯席會議製度，各地(市)銀監局與國稅局、地稅局均已簽訂合作協議，搭建了較為完善的合作機製。目前，“銀稅互動”工作已全麵延伸至縣域，典型機構如工行浙江省分行、建行浙江省分行都已經在全轄範圍內開展服務；又如轄內71家農合機構(包括農商行、農合行、農信聯社)已製定 “稅銀貸”相關製度，70家行社已正式開辦“稅銀貸”業務，業務開展機構占比達97.22%，且業務開展區域覆蓋城區與縣域。
數據顯示，截至6月末，浙江省“銀稅互動”貸款餘額合計達到了56.26億元，其中信用貸款餘額占比28.47%。
“由於小微企業的數量多且分散，商業銀行做小微不能依靠‘掃樓’模式，而要提倡智慧小微。”張有榮稱，浙江銀監局重點推進“銀稅互動”線上模式，連接銀行、稅務和企業三方更具有操作性。
據了解，截至目前浙江省內與浙江國稅銀稅信息交換平台實現數據直連的銀行有15家，通過第三方與省國稅局實現數據連接的有7家。
“建行的‘稅易貸’按前2年納稅額的5~9倍確定信用貸款額度；杭州銀行‘稅金貸’則采用線上線下相結合的模式。不同銀行根據不同條件實現風險的把控，企業則能夠根據需要來進行選擇。”張有榮表示。
更值得關注的是，浙江銀監局近來正在研究落實實行聯合失信的懲戒製度，通過信息共享來製約企業逃廢債的行為。目前，在係統中已經納入1200多家客戶，一旦用戶惡意逃廢債，可以對該行為進行申報，其他商業銀行不允許再對其進行貸款授信。
“失信納稅人、不依法執行判決的失信人都將被錄入銀行業聯合懲戒係統。由於係統的信息是行業共享的且可以監測，因此被實施聯合懲戒的‘老賴’將不可能從任何一家銀行獲得信貸，真正實現一處失信，處處受限。”浙江銀監局政策法規處處長徐小平稱。
(原標題：兩部門聯手 “銀稅互動”破小微抵押困局)
最後更新：2017-09-24 01:02:48