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螞蟻金服高管最新演講：讓信用等於財富，關鍵在於技術創新！
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金融科技在近兩年來非常受關注，雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈等都逐步成熟，然而技術的成熟隻是金融科技發展的第一步，如何結合應用場景將金融科技落地才是更為重要的環節。
文 | 姚順意，根據2017朗迪金融科技峰會演講內容整理
來源 | 《財資中國|財富風尚》雜誌2017年9月刊，有刪減
2017年被業內稱為中國的“金融科技元年”，金融科技逐步崛起，其外延愈加豐富，雲計算、大數據、人工智能等最先進的互聯網技術都可以被用來服務金融，在這紛繁雜亂的語境當中，金融科技的觸角已經觸探到何種層麵呢？
在2017朗迪金融科技峰會上，螞蟻金服首席技術架構師胡喜、基礎技術部技術總監 楊冰、人工智能部技術總監盛子夏、微貸事業部技術總監沈孝棟介紹了螞蟻金服在普惠金融上的技術創新之路，以下內容為演講實錄。
新技術創新金融產品
螞蟻金服首席技術架構師 胡喜
阿裏巴巴是夢想驅動的企業。第一個夢想是解決支付問題。從最開始的PC端線上支付到後來移動線下支付，現在大家很熟悉的二維碼支付方式也是幾經嚐試才成熟的。除此之外，阿裏巴巴還在摸索未來的無現金支付、信用支付；第二個夢想是希望信用等於財富。從最初為淘寶商家解決借貸需求，後來逐步拓展至消費者，今天的花唄、借唄都是在用戶端解決消費問題。從商家端到消費者端解決好信用問題以後，我們將其開放出來，成為芝麻信用，有助於更快速地創新產品，這就是我們說的信用即等於財富。
現在，螞蟻金服有七八萬台服務器，我們對計算架構做了分層，一部分做數據架構，一部分做數據存儲。為了從根本上解決大規模交易的問題，自研了數據庫，為了解決決策問題，做了芝麻信用。接下來還要做數據的洞察和分析，所有的底層挑戰就是基礎設施的挑戰。
隨著數據量爆炸，業務越來越紛繁複雜，我們需要更智能的應用，螞蟻金服內部把AI 應用在很多地方，包括搜索、風控，最常見的算法、決策，內部語音識別、決策識別。最近螞蟻金服發布了“定損寶”，以前出了事故打電話給保險公司， 保險公司派業務員過去給你拍照， 現在可以直接用螞蟻金服的“定損寶”APP，它極大地提高了效率，這個背後用的就是機器學習的能力。
2017年螞蟻金服對外提出了互聯網推進計劃，希望把技術能力開放出來，能夠與更多的Fintech公司共享，讓創新更簡單。
我們堅信未來是普惠的時代，我們期望在中國提出普惠金融的服務，我們希望建立新的基礎設施能夠在全球開放出來。螞蟻金服不是一家Fintech公司，我們是一家TechFin公司，這有很大的不同。Fintech公司期望通過新技術創新金融產品，本質還是一家金融公司。TechFin是一家科技公司，螞蟻金服重新聚焦自身定位，希望把科技能力（雲計算能力、風控理解、用戶洞察理解、信用理解）開放出來，讓國內外更多的金融機構、消費者能夠享受這樣的能力，希望提供普惠均等的金融服務。
以計算提高係統性能
螞蟻金服基礎技術部技術總監 楊冰
中國的移動支付業務非常發達，消費者拿出手機，點一點，掃一掃，就完成了支付，看似簡單的操作背後，支付平台其實做了很多工作，包括請求處理、風險決策等，這些都在用戶無感知的情況下完成，對計算速度提出了挑戰。對雲計算能力造成最大壓力的場景莫過於“雙十一”的支付寶，2萬筆/秒的交易規模，500毫秒的響應時間，這需要非常強大的金融交易處理能力。
在這一場景下，支付寶要解決係統處理能力的伸縮性、資金流動的一致性和安全性等問題。螞蟻金服的解決方案是利用公有雲的資源，在“雙十一”“雙十二”這樣的高峰時期將支付業務“彈”到雲上，再利用OceanBase在多地部署數據庫的節點，保證在每次寫入過程中，數據都會被同步到多個層次多個副本，確保數據不會丟失。這樣既保證了係統數據處理快速不卡機，又節約成本，還確保了資金的一致和安全。
金融行業有很多報表，要實時地在秒級時間內處理EB級規模的數據，對數據進行診斷。螞蟻金服的技術一步步演變、沉澱，並且逐步走向開放，將來可以與銀行合作，技術賦能，將互聯網2C業務搬到雲上，降低成本、提高效能。網商銀行目前有個“3—1—0”模式，即3分鍾決定是否放貸款，金額多少；1秒鍾之內放款到位；全程零人工介入。
在商業應用場景中打磨技術
螞蟻金服人工智能部技術總監 盛子夏
人工智能在金融行業的應用已經有很多，大多是運用在客戶服務領域，負責售後客服或者貸款過程中的審核工作，為金融機構節約了大量人力成本，提高反應速度。作為涉足金融領域的科技公司，螞蟻金服的人工智能技術拓展思維角度有所不同，它是將每一項技術納入實際的商業應用場景當中，從用戶的角度去思考對技術有哪些要求，去尋求技術高度和可用性的平衡點。比如智能助理，對用戶而言，智能助理的作用：一是幫助解決購買過程中遇到的各項問題，二是希望智能助理推薦合適的商品（包括理財產品等）。那麼通過人工智能，智能助理可以由用戶的動作軌跡預判出其實際中可能遇到的問題，這將大大縮短回複響應的時間。用戶的第二個需求則對智能助理的知識圖譜提出了較高要求，很多上一代的搜索或推薦、建議、對話機器人，用的技術相對比較簡單，都跟關鍵詞有關。如果輸入跟股票有關的關鍵詞，可能跟股票相關的所有的文章都拿出來，但其實機器並不了解你背後的意圖。有了知識圖譜，就會變成一個完全不一樣的概念，就是機器本身有了知識，會更了解你提問的意圖，也就能更好地回答你的問題。
人工智能的學習模式和學習屬性容易被人錯誤引導，比如一些聊天機器人常被引導爆粗口，在金融領域也要做好源頭把關，避免被他人惡意引導。人工智能被用於個性化推薦時，常出現你看什麼，它推什麼，你看得越多，它推得越多， 造成知識麵越來越窄。這需要與大數據結合，去真正理解用戶生活、教育、社會屬性等相關背景，將個人屬性、客戶習慣、知識圖譜屬性三者結合，才能真正意義上給客戶做最好的推介。
以新技術驅動的微貸創新之路
螞蟻金服微貸事業部技術總監 沈孝棟
微貸事業部簡稱螞蟻微貸，是螞蟻金服下為消費者、小微企業、個體經營者提供融資業務服務為主的事業部。螞蟻金服的願景是“讓信用等於財富”，具體由螞蟻微貸來踐行。從融資的角度，可以用三個詞來總結：普惠、信用、效率。
當今社會80%的金融資源，服務給了20%的客戶。這些客戶個體數比較少，但客單價格高， 擁有抵押、擔保，風險相對比較低，給金融機構的收益比較多，所以大家都很喜歡。但剩下80% 的客戶，可能小而分散，散布在全國各地，大部分人收入不是很高，沒有抵押、擔保，甚至沒有信用卡，征信記錄很多都是空白。普惠就是為這群人提供金融服務，這80%的客戶，可能沒有抵押和擔保。這種情況下，螞蟻微貸選擇零抵押、零擔保、純信用類的信用融資。如果使用傳統手段，通過線下調查、線下資料收集、人工評級和授信審批，那絕對不可能服務這麼大的客群。我們必須想辦法提高效率，用機器代替人，用大數據計算代替人的大腦，進行風險判斷。比如前麵提到的“3—1—0”模式，就是因為有了互聯網技術、機器學習，可以用機器代替客戶經理進行資料收集，代替監控、催收的同事進行數據化的催收、預警工作。
從普惠、信用、效率三個點，展開了“讓信用等於財富”的普惠金融之旅，設計了以花唄信用支付產品作為主打的信用生活平台、以借唄作為主打的消費者現金借貸平台、為500萬小微企業和個體經營者提供小微金融服務的平台網商銀行。
不論是消費者業務，還是小微企業業務，我們抽象了五大綜合能力和三方麵的開放連接，來實現上述產品。五大綜合能力是指大數據風控能力、實時風險決策能力、高並發高可用的能力、萬億級資產管理的能力、智能營銷能力。三方麵的開放連接是指，阿裏生態內的消費和經營行為的數據連接、與金融機構的開放連接和商業屬性的開放連接。
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最後更新：2017-10-08 03:58:33