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智融集团告诉你，如何成为金融行业的“特斯拉”

易观智库于近日发布金融App Top100榜单，依据月度活跃用户规模排序，涵盖银行服务、支付、证券服务、投资理财、网络借贷五大领域。其中，用钱宝位列总榜43名，在网络借贷这一细分领域更是居于榜首。

相信很多年轻人对于“用钱宝”这一小额短期借款APP并不陌生，但却并不了解其背后的智融集团及其人工智能技术。上周末，在极客公园举办的Rebuild 2017·奇点创新者峰会上，智融集团CEO焦可发表了主题演讲，分享了将人工智能技术应用在金融领域的成功经验。在焦可看来，传统金融因“审美较单一”导致其只能服务少部分人群，智融集团自主研发的人工智能技术及模型则可像“特斯拉”一样，为金融行业打造全新的“内在引擎”，拓展传统金融服务边界。

拒之门外皆因不符“审美”标准

据艾瑞咨询5月发布的《2017年中国消费金融洞察报告》数据，我国2015年信贷人口（信贷人口指通过传统金融机构完成过贷款、并在人民银行个人信用信息基础数据库中被收录的自然人的总规模）渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82%。业内普遍认为，除传统思维与社会观念等原因外，传统金融机构的业务模式相对僵化、业务覆盖面有限、风险定价能力单一、扩大业务动力不足等问题也是造成这一现状的重要原因。

针对这些因素，焦可将其比喻为“审美问题”，“这在我们看来其实是一个传统金融机构的审美问题。不知道大家有没有去银行办过信用卡，或者办过贷款。银行基本上都会要求大家提供一些材料，比如征信报告、社保、工资流水、工作证明，或各种各样的抵押品、资产证明等。而当你不符合它的审美的时候，往往就会被它拒掉。”

在中国，很多年轻人因现金领薪，没有社保，没有车、房等个人资产而不符合传统金融机构的审美。在智融集团看来，用户数据就像一座冰山，传统金融机构只使用了水面上的小部分，水面下其实存储着更多用户数据。智融集团则希望通过运用自主研发的人工智能技术深度挖掘并充分利用水面下的海量数据，进行定量风险分析，使用一种全新的审美标准多维度、更全面地进行评判。

人工智能将为金融打造新的“内在引擎”

作为全球最知名、最具创新力的企业之一，特斯拉为现代汽车行业带来了革命性影响。从最早的汽车公司到互联网公司，如今埃隆·马斯克将特斯拉重新定位为一家能源生态公司。焦可似乎对特斯拉及其发展战略情有独钟，Rebuild2017大会上的演讲已经不是他第一次将智融集团与特斯拉进行类比了。

“我们把自己定义成金融领域的‘特斯拉’，特斯拉不同于其他汽车的原因是它的内在引擎是不同的，是一个电力引擎。汽车行业也好，金融行业也好，真正最大的价值都来自于‘引擎’。特斯拉将自己定义为能源公司，其使命是加速全球向可持续能源的转化。我们认为这是特斯拉真正的价值所在。其真正要改造的不是汽车的外壳，而是汽车内在的引擎。”焦可表示，智融集团最核心的就是打造一款基于人工智能技术的，应用在金融领域的“内在引擎”。

这正是智融集团自主研发的I.C.E.人工智能风控引擎。I.C.E.则分别是Identification（识别）、Calculation（计算）、Evaluation（评估）三个英文单词首字母的缩写，代表了人工智能的三个环节。而实际应用到金融业务中时，智融集团I.C.E.人工智能风控引擎也分为了三个环节：第一，“柯南特征工程”，依托海量数据挖掘产生超过1200个以上维度弱特征；第二，“D-AI 机器学习模型”，将底层数据通过特征工程提炼成“知识点”后利用上层算法模型，不断迭代优化形成的超级大脑；第三，“Anubis大数据计算架构”，支撑模型快速迭代及系统稳定运行的高性能架构。

拓展“燃烧不充分”的传统金融边界

据悉，今年3月智融集团单月业务量已成功突破150万笔，加之每个用户1200以上个特征点，I.C.E.人工智能风控引擎每天处理特征点数早已超过几千万级别，上百个机器学习模型平均每周迭代40次。随着人工智能模型持续的自我学习、迭代，用钱宝在线审批速度仅需8秒钟。此外，相对人来说，机器没有偏见、不会疲劳且无道德风险。人工智能技术的应用与发展无疑会成为对传统金融的一次挑战，但也会成为金融领域大规模变革的良好契机。

关于传统金融，焦可再次提到引擎的概念，他认为，传统金融实际上是一种燃烧不充分的金融，烧的是专家的经验、人力。新的金融模式不应该是这样的，新能源下的金融模式引擎烧的是数据、算法、工程师，这才是新的引擎。互联网金融正在进入下半场的革命，下半场真正最核心的就是内在技术，是引擎的革命。而智融集团的目标便是打造金融行业的全新内在引擎，突破原有金融产品、服务的边界，改变传统金融只服务于少数人的现状，让每个人都能享受智慧的金融。

最后更新：2017-08-20 10:00:40

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