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範一飛：推進電子支付對外開放 吸引外資參與競爭
作者：範一飛，中國人民銀行副行長
支付體係是我國的核心金融基礎設施，是金融業乃至整個國民經濟運行的基礎。十八大以來，作為我國支付體係的組織者、監督者和支付基礎設施的重要建設者、運營者，人民銀行認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署和新發展理念，會同相關部門努力深化我國支付體係改革開放，正確處理政府與市場的關係，更好地發揮政府作用和市場在資源配置中的決定性作用，支付行業“四梁八柱”式頂層設計基本完成，發展成就舉世矚目。
通過改革創新培育市場活力
創新是支付體係保持活力發展的重要因子，也是支付體係快速發展的重要特征。人民銀行積極貫徹落實創新發展理念，把創新擺在支付體係發展全局的核心位置，堅持問題導向，大力推進服務創新、監管方式和監管手段創新，努力向創新要動力、以創新促改革。
在服務創新方麵，人民銀行想市場之所想，急市場之所急，著眼市場主體需求，不斷創新服務產品。針對非銀行支付機構(以下簡稱“支付機構”)與商業銀行多頭連接開展業務成本高、清算效率低的實際問題，指導市場主體本著“共建、共有、共享”理念，建設運行支付機構網絡支付清算平台(簡稱“網聯”)，為支付機構提供統一、透明的資金清算服務，促進市場主體的業務創新。與傳統清算平台建設不同，網聯作為我國重要的金融基礎設施，首次運用分布式架構開發建設，在我國支付行業發展曆史乃至金融基礎設施建設發展史上都具有劃時代的意義。適應商業銀行數據高度集中的發展需要，在第二代支付係統中支持法人銀行機構“一點接入、一點清算”，助推法人機構提高對清算賬戶資金的統籌管理水平。針對人民銀行會計核算主體點多麵廣的實際，投產運行中央銀行會計核算數據集中係統，實現央行會計核算數據全國集中處理、數據集中存儲，提升中央銀行會計綜合服務特別是“居家式”服務水平。
在監管創新方麵，針對支付行業發展中出現的市場亂象，人民銀行大力推進監管改革，轉變監管理念，創新監管手段，著力構建“政府監管、行業自律、社會監督、公司治理”的一體化監管體係，打造支付監管天網，堅決維護市場秩序，監管有效性明顯提高，市場亂象得到有效整治，我國支付監管步入新的階段。特別是在政府監管方麵，堅持重典治亂，統籌實施無證經營專項整治和對市場主體檢查，打好突擊檢查、專項檢查、隨機抽查和現場核查組合拳；對發現的違規行為，勇於嚴管、敢於亮劍，堅持頂格處理，努力發揮“懲處一個、警示一片”的作用。在政府監管具體實施中，尊重監管對象的差異性，創新實施分類監管模式。
在深入調查研究、廣泛聽取各方意見、反複修改完善基礎上，人民銀行按照“統籌科學把握鼓勵創新、方便群眾和金融安全”的思路，於2015年12月發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，在我國互聯網金融監管領域作出重要製度創新，對規範我國支付服務市場、維護公平有序競爭、平衡支付安全與效率、保障消費者合法權益、促進互聯網金融健康發展具有重要意義。
以落實銀行賬戶實名製和保護存款人合法權益為核心，人民銀行按照鼓勵創新與防範風險相協調的思路，實施個人銀行結算賬戶分類管理，根據不同開戶渠道及其核驗程度賦予不同的賬戶功能，推動我國賬戶製度改革邁出重要步伐，有利於建立賬戶安全屏障、推動金融服務創新、強化支付行業安全監管。
根據支付機構眾多、風險治理能力參差不齊的實際情況，人民銀行對支付機構實施分類分級監管，通過分類評級確定監管重點和差異化監管措施應用，提高監管針對性，有效發揮監管激勵作用。為解決客戶備付金規模巨大、存放分散、風險頻出等實際問題，人民銀行積極落實國務院互聯網金融風險專項整治工作要求，精心設計論證，建立實施集中存管工作機製，為實現中央銀行集中存管客戶備付金打下堅實基礎，有利於保障消費者合法權益、還原支付機構的業務本源。
統籌支付體係協調平衡發展
協調發展旨在促進平衡發展。具體到支付領域，就是要把握好支付體係總體布局，在發展區域上正確處理支付體係在城市和農村的擺布，在發展目標上正確處理好強化安全與提升效率的關係，在發展次序上正確處理係統建設與法規製度建設的步調一致。
城市和農村二元結構問題在我國支付領域也存在。人民銀行高度重視農村支付環境建設，下大力氣完善農村居民就近辦理存款、取款、匯款和收款、付款等基礎金融業務的相關設施和服務。特別是為農村居民“量身訂製”的農民工銀行卡特色服務、助農取款服務，便捷高效，得到一致好評。多年持續開展的農村支付環境建設，彌補了農村基礎支付服務的缺失，推進了農村金融普惠進程，成為農村金融繁榮的先導和農村經濟社會發展的推手。
安全和效率作為支付體係監管的目標，是始終貫穿支付體係發展的主線。在支付體係發展不同的階段，或者同一階段不同的支付體係組成部分，安全與效率的要求各自有所側重，需要審時度勢、正確抉擇。總體上看，兩者既對立又統一，安全是支付信心的保證，效率是支付體係發展的動力。安全和效率相輔相成，不可偏執偏廢。隻講效率不顧安全，將使消費者資金安全、市場主體甚至整個行業暴露在巨大風險中。然而，世界上沒有絕對的安全，過度地附加安全措施而不考慮效率，可能給正常的支付活動造成負麵影響，甚至扼殺創新。在個人銀行賬戶和支付賬戶實施分類管理中，人民銀行很好地處理了安全與效率的關係，既不簡單地從強化安全角度出發限製銀行和支付機構的業務創新，也沒有因為片麵追求便捷和效率而全部實現網上開戶，從而維護了賬戶實名製的根基，為平衡安全和效率打下了製度基礎。
支付係統建設和法規製度建設都是支付體係建設的重要內容，是支付體係安全運行的重要支撐，兩者缺一不可。係統建設屬於“硬件”，是業務處理的基礎平台；法規製度建設看似屬於“軟環境”，但卻具有消除不確定性的法律保障作用。長期以來，我國支付清算係統建設和法規製度建設齊頭並進，其中支付清算係統建設以“一年建設一個係統”的中國速度快速推進，在較短時間內躋身世界先進水平。2012年以來，人民銀行統籌兼顧國內支付和跨境支付安排，不斷完善我國支付清算係統。2013年10月我國第二代支付係統切換上線，建立起國內社會資金流轉的網絡中樞；2015年10月人民幣跨境支付係統(CIPS)投產上線，鋪設起跨境資金流轉的大動脈，標誌著我國跨境支付安排取得重大進展，金融市場基礎設施建設再上新台階。在大規模係統建設的同時，支付領域的法規製度不斷完善，形成了以《中國人民銀行法》為統領、以《票據法》《個人存款賬戶實名製規定》等為基礎的法規製度體係。目前，人民銀行正在開展支付、清算、結算領域的基礎立法研究，為實現結算最終性和軋差法律法規安排做好準備。
順應電子支付新趨勢
作為我國非現金支付工具創新的催化者，人民銀行堅持“資源節約、低碳環保”的先進理念，推動非現金支付工具從傳統的紙質票據、卡基支付快速向綠色支付、電子支付轉變，以互聯網支付、移動支付等為代表的新興電子支付成為非現金支付工具的發展方向，電子支付與社會公眾的生產生活廣泛融合，生活場景化應用越來越豐富。電子支付的擴大普及，有利於改善客戶體驗，實現隨時隨地隨心支付；有利於降低社會交易成本，提高支付服務效率；有利於促進消費，拉動經濟增長。研究表明，電子支付在一個國家消費總支付中的比重每增加10%，能帶動GDP增長0.5%。
在票據電子化方麵，為了加快電子商業匯票對紙質匯票的替代步伐，防範紙質票據使用風險，自2017年1月1日和2018年1月1日起，人民銀行分別對單張出票金額300萬元和100萬元以上的紙質商業匯票作出限製使用要求。在網絡支付和移動支付方麵，為順應網絡支付業務的井噴式爆發，人民銀行出台相應政策和措施大力規範並促進網絡支付業務健康發展。2013~2016年，支付機構網絡支付業務總量從193.46億筆增長到1639.02億筆，金額從10.40萬億元增長到99.27萬億元，年複合增長率分別達到103.86%、112.10%。結合國內外移動支付行業最新發展趨勢，人民銀行指導中國銀聯創立“雲閃付”移動支付品牌，進一步提高電子支付效率，豐富電子支付方式；為適應掃碼技術的快速發展，指導中國支付清算協會製定行業自律規範，推動中國銀聯製定企業標準規範，保障條碼支付安全。
在推動商業銀行存款貨幣支付媒介電子化的同時，人民銀行密切關注私營數字貨幣的迅勐發展，並成立專門團隊，加強我國中央銀行法定數字貨幣的研究探索，目前已經取得階段性成果。研發法定數字貨幣，是人民銀行落實綠色發展理念的重要項目，一旦推出，將徹底改變現有的貨幣發行模式，省卻實物現金的印製、發行、保管、驗點、銷毀和回籠等環節，可以節約大量的社會成本，增加社會公眾辦理日常支付業務的便捷性和安全性。
謀劃支付服務國際化
當前，我國金融領域的雙向開放正在不斷深化。支付服務領域是雙向開放的重要陣地，雙向開放也是支付行業適應我國開放型經濟縱深發展的必然趨勢。隻有勇於雙向開放，我國支付行業才能接受更高層次的檢驗和曆練，不斷提高國際競爭力，更好地服務“走出去”戰略和“一帶一路”倡議實施。人民銀行積極落實黨中央、國務院工作部署，統籌兼顧國際國內兩個市場，穩妥實施“走進來”，加快推動“走出去”。在“走進來”方麵，貫徹落實《國務院關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，會同銀監會發布《銀行卡清算機構管理辦法》，細化國內國外銀行卡清算機構的準入程序，有序推進銀行卡清算市場開放；發布《關於促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，大力促進清算市場機製完善，提升清算機構國際競爭力。加快推進電子支付領域的對外開放，吸引外資參與我國電子支付業務的發展和競爭。
“走出去”是我國支付行業具備並保持國際領先水平的必由之路。當前，我國支付行業已經成為全球最活躍的區域支付力量，比以往任何時期都更有能力參與國際競爭。麵對難得的全球發展機遇，人民銀行積極支持我國支付行業“走出去”，堅持國內發展與國際拓展兩手抓、兩手硬，與國內支付體係建設工作同籌劃、同部署、同推進，鼓勵越來越多的市場主體布局全球支付市場，加快境外市場拓展；支持支付服務、技術、標準的對外輸出，搶占支付行業全球發展的更多“製高點”。在零售支付方麵，中國銀聯已經在“一帶一路”沿線80%以上的國家和地區實現銀聯卡受理，與俄羅斯、中亞和東南亞多個國家開展發卡合作，基於銀聯卡網絡積極開拓移動支付等新興業務領域。同時，中國銀聯還積極推動技術標準、係統建設等深度合作，向亞洲支付網絡聯盟(APN)授權銀聯芯片卡技術標準，參與建設老撾、泰國等國家銀行卡支付網絡。技術和標準的對外輸出，標誌著我國支付行業的零售支付國際標準建設實現“開門紅”。此外，一些支付機構的境外拓展也不斷發力，例如，支付寶憑借資本輸出和支付服務輸出，已經登陸歐美和亞洲多個國家和地區。在大額支付方麵，人民幣跨境支付係統(CIPS)參與者規模不斷擴大，截至2017年5月底，共有28家境內外直接參與者、574家間接參與者，服務延伸至85個國家和地區，其中支持“一帶一路”沿線國家41個，助力“一帶一路”建設的紐帶作用日益顯現。
在鼓勵、支持市場主體“走出去”的同時，人民銀行作為全球支付、清算、結算領域最主要的組織“支付與市場基礎設施委員會”(CPMI)的正式成員，積極參加全球支付行業治理，鞏固和加強與CPMI、東亞及太平洋(4.040， -0.02， -0.49%)地區中央銀行行長會議組織、東南亞中央銀行組織、東南亞國家聯盟、中歐雙邊會、G20等的多邊或雙邊關係，深化和拓寬支付結算國際事務的參與度，傳播中國做法和經驗，不斷提升中國的話語權，為我國支付行業“走出去”保駕護航。
強化社會責任履行
作為國家金融體係的重要組成部分，我國支付體係植根於我國經濟社會發展的土壤，在發展中堅持為了人民、依靠人民，發展成果由人民共享。作為支付體係的監督者，人民銀行自始至終都將保護金融服務消費者的合法權益放在心坎裏、寫在製度中、落實在行動上。
針對近年來電信網絡新型違法犯罪活動猖獗的勢頭，人民銀行全麵貫徹黨中央、國務院領導同誌重要批示指示精神，認真梳理電信網絡詐騙暴露出的支付環節問題，於2016年10月印發了《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，從強化賬戶實名製、加強轉賬管理等方麵提出了延遲ATM轉賬到賬時間等20項具體措施，並組織支付行業壓實責任、改造係統、優化流程、擴大宣傳和做好檢查，築牢金融業支付結算安全防線，堅決阻斷電信網絡詐騙的資金轉移通道，為社會各界合力圍剿電信網絡詐騙作出了重要貢獻，有效維護了社會公眾財產安全。截至2017年4月底，銀行為個人撤銷ATM電信網絡詐騙轉賬1364筆，為群眾直接挽回資金損失1484.13萬元；銀行和支付機構拒絕異常開戶申請14.77萬人次；暫停和撤銷多人共用同一電話號碼且無法說明合理性的賬戶1509萬戶。會同公安等部門建立電信網絡新型違法犯罪涉案賬戶緊急止付和快速凍結機製，建成運行“電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平台”，直連公安部門，大幅提升公安機關查詢、止付和凍結涉案賬戶的效率，有效切斷電信詐騙資金鏈。到2017年5月底，全國共有3833家銀行和118家支付機構接入，辦理查詢、止付和凍結業務299.32萬筆，最大一筆止付金額達到2億元，成效立竿見影。除此之外，人民銀行還多次聯合相關部門開展非法買賣銀行卡信息專項整治行動，斬斷銀行卡信息買賣的“黑手”，保護好公眾用卡安全與合法權益。
我國支付行業體量大，供需參與主體廣泛。隨著越來越多的支付機構進入市場，我國的支付服務供給主體徒增，除了傳統4000多家銀行業金融機構、200多家財務公司和3家特許清算機構外，新增近260家支付機構；與此同時，支付服務的需求主體也爆炸式增長，在互聯網金融強力撬動下，我國廣大“長尾客戶”作為需求主體加入到我國支付服務市場。支付市場急劇擴張，造成了點多麵廣的風險防範問題。人民銀行作為支付市場的主要監管者，既要督促供給主體安全經營、可持續發展，又要保護需求主體作為金融消費者的合法權益不受侵害。為此，人民銀行堅持共享、共治理念，在強化政府監管的同時，建立健全行業自律機製和社會監督機製，共同維護支付行業秩序和社會公眾合法權益。2011年，人民銀行推動成立了中國支付清算協會。幾年來，在會員單位的大力支持下，支付清算協會積極履職，以服務會員與維護行業利益為宗旨，著力完善協會治理和內部建設，強化行業自律製度建設，規範行業發展，維護行業秩序，取得了顯著成效。2016年，人民銀行發布支付結算違法違規行為舉報獎勵製度，並指導中國支付清算協會製定實施細則、開發建設運行舉報平台，受理社會舉報，將支付違規行為置於社會監督之中。截至2017年5月底，舉報平台累計收到舉報3058件，受理合規舉報898件。
安全、高效的支付體係產生了強大的經濟效益和社會效益，不僅加速資金周轉，銜接微觀主體產供銷活動，還刺激消費，拉動經濟增長；不僅暢通貨幣政策，還維護金融穩定、促進金融服務創新；不僅促進社會懲防體係建設和信用體係建設，還有利於推動公共服務均等化和國家重大政策與戰略的實施。同時，支付服務對民生領域極為重要，支付體係現代化發展成果使廣大單位和社會公眾普遍受益。截至2016年底，全國人均個人銀行結算賬戶6個，人均持有銀行卡4.47張，2016年卡均消費9593元；人民銀行支付係統日均處理業務2354萬筆、金額15萬億元；農村地區人均個人銀行結算賬戶3.91個，人均持有銀行卡2.8張；農村地區助農取款服務點98.34萬個，辦理支付業務(包括取款、匯款、代理繳費)4.95億筆，金額4247.78億元；助農取款服務點覆蓋村級行政區53.17萬個，村級行政區覆蓋率超90%，村均擁有量為1.8個，農村居民足不出村即可辦理基礎金融業務，逐漸享受到了和城市居民同樣的基本金融服務。
支付體係建設任重道遠
我國支付體係的發展成果，得益於黨中央、國務院對國家支付體係建設的堅強領導，得益於我國波瀾壯闊的金融經濟社會改革實踐，得益於我們走中國特色支付體係發展道路的高度自信。展望未來，我國支付體係建設任重道遠。下一步，人民銀行將繼續貫徹落實黨中央、國務院工作部署，完善支付體係改革發展，促進支付體係平穩運行，保障經濟社會改革穩步推進，以優異成績迎接黨的十九大勝利召開。
一是堅持問題導向，恪守底線思維，把防範支付風險放在更加重要的位置，把清理打擊無證經營支付業務作為當前支付領域最緊迫、最首要的任務，防範市場亂象反彈，堅決維護支付服務市場秩序。二是繼續完善和落實頂層設計，引領支付行業發展變革，著力提升支付服務法規製度層級和科學監管水平，解決支付清算結算領域的關鍵法律問題。三是統籌國內與跨境支付安排一體化發展，落實《網絡安全法》要求，強化金融支付領域關鍵信息基礎設施重點保護；狠抓安全生產管理，保障支付與市場基礎設施安全運行；優化係統功能，竭誠提高服務效率。四是深入研究金融科技對支付體係等的實質影響，做好我國金融科技發展戰略規劃和政策指引；鼓勵金融科技和監管科技應用，大力推動支付行業創新和支付監管創新。五是加快金融普惠進程，助力精準扶貧，最大限度地共享支付體係發展成果；夯實金融消費者權益保護工作，使先進支付服務的共享更安全、更放心。六是鼓勵和支持支付行業“走出去”，布局全球支付市場，提高我國支付行業全球化發展的競爭力，服務和推動“一帶一路”建設。積極參與支付行業國際治理，深化支付監管國際合作。
(原標題：範一飛：我國支付體係發展與展望)
最後更新：2017-06-18 00:57:44