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臭名昭着的趣店美国上市赚钱不赚德：蚂蚁金服助纣为虐趣店后面的四个恶人

从来没有一家公司成功上市，却招来全民的口诛笔伐的！朋友圈没有羡慕投资人赚了大钱，而是指出这家公司的毒辣，毒瘤。这让小编森森感觉到谁说中国堕落了，大部分中国人都是善良的的，正常的，正能量的，这才是中国的嵴梁，中国的希望。

这家公司的名字叫趣店（听起来有些有黄有暴力的梦幻），而其背后的还有马云的蚂蚁金服。（森森为马云为了这么一家臭名昭着的公司站台不知道）

这家公司为什么臭名昭着

为什么这次民意这么的疯狂，这么的一边到，在于这家公司干的好事！——高利贷！给无知少女们放高利贷！此前，中国的某些这种类型的企业已经因为在学校搞高利贷，用那些不穿衣服的照片抵押而受到处罚。

马云旗下南华早报说，这是一个灰色地带！

说白了，他的盈利模式非常简单：

贷款对象：没有信用等级、没钱、低年龄——无知少女

贷款渠道：支付宝唯一入口

盈利方式：高利贷，当然他叫做服务费，穿透了就是高利贷！根据趣店自己的数据，利润率高达50%。

想想全中国，全世界哪个行业有50%的利润率？恐怕除了卖白粉、搞色情等第三产业很难了。他的模式究竟为什么看起来是成功的呢.

此前，小编财经和一家小额贷款公司的老总讨论过这模式，他说，其实这些现金贷的模式真是坏透了，而且最后一定会自己也垮掉，因为很简单啊，第一这些贷款的基本上都是没有收入的或者很少收入的人，因此，所谓店家就用高服务费（高利贷）来规避风险，由于中国3-4线城市巨量的人口红利，这个模式在短期内是成功的，但中长期看，接高利贷的就这么一些人口，而且因为这些人口没有征信（趣贷按照支付宝蚂蚁信用600分），虽然都是小额贷款，这些人会从各个甚至几乎所有可以借钱的公司借钱，就是用后面借的钱还前面的钱，但这些人大多数没有后续能力，所以很快这些人就没有能力还款，就很快成为平台的坏账，这时候平台只能发展更多的客户才能填补坏账。

对于借了平台钱无法还清的年轻人，很快这些人就变成社会的不稳定因素，成为社会底层力量，而对于平台来说，一旦没有新的更多的借款人，坏账率就加速上升，最后自己也成为社会不稳定因素。

因此，这个模式从商业和道德方面都是不可能成功的。

不要相信奇迹

全世界的产业，除了苹果这样的创新，其实已经很少有奇迹发生了，但如果从趣店的数据来说，我们确实看到了奇迹！

截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。

这样天花乱坠的数据，小编是从来不信的，当然不是不信这个数据，而是不信在现代商业中，这样的所谓奇迹能够长期进行，除了小编上面说到的一个小贷公司老总的描述，小编摘一下格隆汇的这个分析，非常清晰地告诉大家他们是如何收购无知少女的！

消费贷的模式决定了这是一种高违约风险的产品，尽管趣店的招股说明书给出的不良率低于0.5%。但是美国消费金融保护局(CFPB)研究数据表明，23%的网络贷款借贷人在 18 个月后，面临账户关闭的问题，而即使是这么高的坏账率的，然而消费贷产品只要通过下面三点，实现完美收割：

a，一是利用高利率覆盖高违约风险。

较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，尽管大数据基本成为现金贷的「标配」。但是到了现金贷这里，真正的护城河是——高利率（高手续费=变相的高利率）。一位业内人士告诉笔者，这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万，基数大，服务费高"在这在逻辑上，躺着也能来钱。下文计算的表格也从盈利模式的角度证明了这一点。在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。要划重点的一点是，很多互联网金融产品打出日利息率虽然很低，但是高手续费+高服务费，也是一样的完美收割啊。

b，通过续贷客户比例控制风险。

现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品约有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值——74%。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。

c，通过逾期费再收割

逾期成本是消费贷撸用户的另一大杀器，这东西可以简单的看成利滚利。此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%， M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金。

而多数风控基本为零，逾期率极高，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，导致整个行业共债盛行。当用户资金流无法覆盖债务，逾期是必然，利滚利之下，利息甚至是本金的好几倍。

立此为证：四个恶人

很多人说，商业没有道德，但小编这次看到朋友圈的大多数人都在说这个所谓趣店真不是个东西，那不就是高利贷吗？

非常奇怪，在中国高利贷不是禁止吗？难道这些投资者都没有受到过党和政府的基础教育吗？难道我们的政府的监管部门都没看到吗？

小编也懒得说这么多了，反正其实他们应该都是清楚明白自己在做什么的，把四大投资者列出来大家知道吧。小编记得昆仑万维的那个周什么的，也是上市公司，好像还有一个增发，要收购一个麻将馆赌博，他的逻辑真是很清楚。