634
機器人
易通貸三大科技布局：大數據、人工智能、安全技術
互聯網新金融回歸FinTech，新一代金融科技正在革新金融產業鏈條上的各個環節，提高行業效率，創造新的價值點。並以此推進服務創新、產業轉型升級。
億歐「金融科技50+」聚焦大數據、AI、區塊鏈等新型科技，在網貸、消費金融、網絡支付、InsurTech、互聯網銀行、產業供應鏈等領域的實踐與創新，本文介紹P2P老兵“易通貸”。
科技和監管正在重塑網貸行業。據網貸之家數據，截至今年8月末，我國網貸平台的數量累計達到5923家，而正常運營的平台縮減到了2065家，新增平台僅7家。
易通貸成立於2011年，注冊資金1.5億元，是老牌P2P陣營中主打“產融結合”模式的頭部企業。截至9月26日，易通貸平台累計撮合交易規模190億元，注冊用戶數量526萬。
今年以來，合規整改期內的網貸行業中，易通貸動作頻繁。今年7月宣布集團化戰略，打造綜合財富管理平台；近日又舉辦了品牌重塑發布會，發布了全新的品牌slogan、品牌理念和吉祥物。
易通貸CTO張若飛向億歐表示，易通貸穩健運營6年多時間，並在2012年提出“產融結合”概念，服務小微企業資金需求方和投資人。這一過程中，科技為金融服務賦予了新的能力，隨著技術的完善，易通貸將更多地從以金融導向轉型為技術驅動。
三大網貸科技：大數據、人工智能、安全技術
在資金端，據易通貸披露的2017Q2運營報告顯示，易通貸平台上的投資人畫像，26-35歲占比41%，主要集中於北京、廣東、江蘇及山東4個地區；投資額度10萬元以上的投資人占比74%，100萬元以上占比22%，選擇標的期限3個月、6個月、12個月的投資人數量占比分別為10%、20%、44%。
FinTech極大降低了金融門檻，使金融更普惠。張若飛表示，金融科技為金融賦能為主要體現在普、惠、易、通，覆蓋更廣泛的人群、低成本、高收益；易通貸通過技術降低金融門檻，打通整個金融的通道，促進資金融通服務小微經濟。
“網貸行業的高速發展，帶來互聯網金融的新麵貌，主要得益於3大核心金融科技。”張若飛指出：
首先，大數據應用。互金興起之前，互聯網公司已經大量采用大數據技術爬取社交、電商數據，易通貸通過分布式爬蟲集群，獲取借款人信息，再加上用戶授權填寫的數據為金融賦能。此外，整個行業也在推進數據互通、協作，打破數據孤島。目前，易通貸已組建大數據團隊，搭建起了從底層分布式存儲平台，到上層數據倉庫，再到實時流式計算引擎的整套技術體係。
在資金端，大數據技術也能夠做到智能化運營，降低營銷、獲客成本，並提供更好的用戶體驗。據了解，易通貸目前主要通過渠道推廣進行獲客，主要為向新注冊用戶發放紅包和理財券，此外也在百度投放了品牌推廣和官網認證，並上架了百度金融。
其次，大數據解決了海量數據存儲問題之後，人工智能迎來大發展——對海量數據進行分析處理。張若飛強調，尤其是在處理數據過程中，人工智能實現了自學能力，可以通過深度神經網絡學習，自己創造並學習樣本，自己學習自己的樣本，這為風控模型、反欺詐模型帶來質的突破。
最後，安全技術。易通貸的整體係統采用了分布式服務、微服務架構，加入生物識別技術，在網絡層麵和應用層麵做安全防控。
布局資產多元化，新型風控係統推進產融結合
在資產端，易通貸目前主要為“抵押擔保”模式，通過與第三方合作的方式，引入新興產業中的中小微企業主的短期資金周轉的抵押貸和信用貸資產，借款期限為1-12個月，抵押物主要為房產等固定資產抵押，有按月等額本息、按月還息到期還本、到期還本息3種方式。
張若飛指出，小微企業融資問題是剛性需求、強需求，也是政策鼓勵的方向，企業主數據比較豐富，如消費記錄、稅收記錄等有助於去做線上風控和定價。通常有抵押物，便於貸後處置，另外，小微企業中也有很多相當於個體戶，更多的看個人數據，而不是企業級數據，通過數據挖掘跟分析其還款意願，可以做信用貸。
近期，作為轉型升級的核心一環，易通貸正在逐步嚐試資產多元化探索，將發力布局4類資產：通過與全國的合作夥伴協作開展車輛抵押、質押業務；拓展多場景下的消費金融業務；與農業大省的優秀農業企業合作開展三農相關業務；與核心企業合作開展供應鏈金融業務。
易通貸CRO秦天也指出，資產端的轉型升級過程中，主要通過多元化來獲取優質資產端，實現小而分散，分散風險，而其關鍵在於——風控。
“金融投資風險的來源主要在於：信息不對稱性；對未來的不可預測性。此外，824網貸新規之後，標的資產限製在20萬元以下，供應鏈金融、汽車金融、消費金融、三農金融、房屋金融等小額資產被行業看好。但這要求對傳統的風控技術進行升級換代，全麵引入大數據征信、反欺詐技術。”
秦天指出，傳統風控線下盡調時間長、用戶提交資料複雜、對個人經驗依賴程度較高而且麵臨道德風險；而金融科技時代的風控已非同以往，需要全麵提升神代時效，進行數據的自動識別和抓取，采用機器學習搭建反欺詐和大數據模型，用數據和模型來驅動金融風控。
此外，易通貸還引入了“信貸工廠”技術。信貸工廠技術是當前兩大主流小微借貸審批技術之一：信貸工廠是銀行風控的移植品，強調流程化操作的；IPC以信用為主，注重借款人的還款能力和還款意願；FICO模式是舶來品，完全接軌需強大征信體係。
在合規方麵，易通貸於今年4月成為互聯網金融協會會員；去年底與徽商銀行簽訂資金存管協議，目前係統正在測試中。此外，易通貸獲得了國家信息係統安全等級保護二級認證，已接入中國互聯網金融協會信息登記披露服務平台和中國電子商務協會反欺詐係統，目前正在開展金融局備案。
最後更新：2017-10-08 07:31:40