互金來搶銀行生意銀行靠金融科技先得一分互金失一分痛點在哪兒？

6月28日，第十一屆上海金融服務實體經濟(中小微企業)洽談會暨論壇(下稱“金洽會”)正式開幕。《國際金融報》記者在現場采訪發現，“金融科技”為金融機構與中小微企業之間實現投融資需求對接打開了通道。

而與此同時，新興互聯網金融機構也在為小微企業提供融資服務，但產品還是相對比較單一，與傳統金融機構相比差距不小。

玩轉“大數據”

“2016年被稱為金融科技元年，大數據、人工智能等一係列技術創新，深刻影響著國際國內的金融風向。”上海普陀區金融辦公室主任姚海紅表示，未來，金融將從一個製度平台成為科技平台、技術平台。

金融科技將重塑金融服務的新格局。普華永道科技合夥人王建平指出，“以往我們認為金融機構就是不會科技的公司。但恰恰相反，我們看到傳統金融機構在科技方麵的發展是非常快的，金融科技和傳統金融之間的界限會越來越模煳。現在有很多金融機構在思考，如何在多個層麵與金融科技公司展開合作，而這個意識原來是沒有的，或者很少有。”

在服務中小微企業方麵，金融機構也在不斷地力求借助科技的力量進行創新。

浦發銀行上海分行推出“小微在線供應鏈融資”項目，與核心企業建立數據和係統對接，運用移動互聯、評分卡和SDS策略管理工具等新技術，創新了“全流程在線、全自動審批、全數據化管理”的互聯網金融新模式，建立了全程在線的網絡信貸平台，填補了供應鏈上下遊小微客戶在線金融服務領域空白。

浦發銀行在“金洽會”展台的工作人員在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“我們現在提供給小微企業的各類融資產品很多，包括抵押類、信用類、供應鏈類等，企業可以根據自身的需求來進行選擇。而且，隻要企業遞交了材料，銀行通過大數據分析能很快地給出是否放貸以及額度、利率等方麵的意見。”

興業銀行展台的工作人員則向《國際金融報》記者推薦了一款“易速貸”產品，“企業或者企業主提供抵押物，然後結合企業具體經營狀況的分析，如果企業經營狀況良好的話，貸款金額能達到抵押物價值的100%，年化利率為5.65%”。

平安銀行上海分行推出的橙E網絡數據貸，通過核心企業信息係統、政府公共事業平台、第三方信息平台等各類服務方獲取大數據，根據不同行業不同類型企業的特點，為客戶畫像，建立網絡“信息+信用”授信模型，經過精準的數據篩選，實現工廠化流水化的審批，動態實時的風險預警，形成全流程、多緯度的風控體係。

此外，交通銀行上海分行“攜手通”科技型中小企業金融服務平台、杭州銀行上海分行的科技型小微企業信用貸產品“芝麻貸”等，都為服務中小微企業“出力”。

互金競爭力欠佳

在銀行這樣的傳統金融機構積極擁抱金融科技以助力中小微企業服務之時，近些年發展得風起雲湧的新興互聯網金融機構同樣在努力。公開數據顯示，小微企業仍有22萬億元資金缺口未能通過有效融資渠道得以解決，這為互聯網金融平台的異軍突起奠定了基礎。

上海壹賬通金融科技有限公司工作人員對《國際金融報》記者表示：“我們目前沒有直接為小微企業提供融資的服務，隻有為個人提供最高30萬元的貸款。但是，小微企業如果有融資需求的話，可以通過我們介紹給銀行，由銀行來直接提供貸款。隻是，其中的各種數據分析、風控等工作是由壹賬通來提供。”

融道網·生菜金融作為寶山區中小微企業融資服務平台、張江寶山園科技融資服務平台的運營方，參加了本次上海“金洽會”。公司副總經理鄭海陽介紹，截至2016年底，在債權融資服務方麵，寶山區中小微企業融資服務平台已服務307家中小微企業，累計完成融資3.99億元。其中，最小一筆僅2萬元，最大的一筆根據寶山區的要求，也不超過500萬元，從而實現了政府融資服務的陽光化、普惠化。

在股權方麵，張江寶山園科技融資服務平台進一步拓寬了融資的服務麵，已為萬象文化、巨翊科技等企業完成股權融資近9000萬元，為有“知本”無資本、輕資產的創新創業型中小企業提供了另一條融資之道。融道網還充分利用旗下國資背景P2P平台生菜金融，為寶山區和張江寶山園內企業直接向社會公眾完成融資超過億元，有力地支持了寶山區中小微企業轉型發展，也進一步改善了寶山區的投資環境，成為寶山區“金融招商鏈”上重要的一環。

在業內人士看來，P2P網貸機構審核信息快捷、借貸額度靈活，資金借貸能夠突破傳統融資在時間、空間和地域等方麵的限製，實現資金融通的快速、便捷和靈活，非常適合小微企業融資的小額、短期、高頻的融資特點。

不過，根據《國際金融報》記者在“金洽會”現場的采訪來看，當前P2P網貸機構在為小微企業提供融資服務時產品還是相對比較單一，與傳統金融機構相比差距依舊不小。

上海相誠金融信息服務有限公司工作人員在接受《國際金融報》記者采訪時就說：“可以為小微企業主提供貸款，但是必須要有房產或者車輛的抵押，貸款額度大概是抵押資產價值的45%至65%。而年化利率加上各種手續費差不多在13%至15%之間。”除此之外，該工作人員表示並無其他的小微企業融資解決方案。

顯然，這與各家銀行能提供的豐富產品和較低利率水平相比較，基本不具有任何競爭力。

而像廣信小貸、房幫客、華東信貸這樣的平台基本就隻能提供房產抵押貸款，授信額度一般為抵押房產價值的60%至70%，年化利率基本都在12%左右。整體來看，所能提供的服務都是比較單一和同質化的。