招財寶變現常見問題 - 服務大廳 - 支付寶

變現不會改變用戶持有的萬能險資產的所有權，用戶仍然可以在招財寶“資產列表頁 （https://zhaocaibao.alipay.com/pf/asset.htm）”查看資產及收益

1)論壇公告鏈接： https://bangpai.taobao.com/group/thread/15477201-292052701.htm?spm=0.0.0.0.jJVlz7
2)解答
A、變現功能是招財寶平台為提升互聯網理財用戶的理財體驗，為急需用錢的定期理財用戶提供資金支持而推出的功能。“年計息天數”的規則絲毫不會影響變現功能的價值，能夠為急需用錢的定期理財用戶提供便捷的資金支持。
B、招財寶平台在用戶變現成功後收取變現借款金額的2%作為平台服務費，除此之外，針對“變現”不收取任何費用。您的“應付利息”是作為變現借款的成本，到期後用支付給資金借出人的利息。
C、作為招財寶平台的核心功能之一，變現功能規則的製定和解釋權最終歸屬於招財寶平台，招財寶平台會保障規則的公開性，保障規則的嚴格執行，並不斷優化規則為用戶創造最優的體驗。但不會為符合交易發生時變現規則的正常行為，作出任何不合理的所謂“補償”

1）購買變現-個人貸的用戶，可在招財寶資產頁麵該個人貸產品的詳情中的合同右上角查看協議編號；
2）成功變現的用戶，可在變現記錄中的合同右上角查看協議編號

親，首先，變現（需開通網商銀行）本質是以變現人在招財寶持有的可變現金融理財資產的到期資產價值作為還款來源、從而發起一筆借款以獲得流動資金。
那麼，由於變現本質是借款，因此借入人（即變現申請人）需到期向借出人（即招財寶平台購買該筆個人貸產品的投資人）支付本金與利息，應付利息的計算公式是=本次變現金額x變現利率x變現借款期限÷365。該筆應付利息，會以變現人持有的相應金融理財資產到期的本金和利息做為還款來源，即相應金融理財資產到期後的本金和收益資金會按變現人的指示作為變現借款的還款資金（還款完畢後剩餘資金將回到變現人的餘額寶）

變現不是直接變賣您原先的理財產品，而是重新發起一筆新的借款。您原先的理財產品始終在您名下，收益和本金在您原持有的理財資產到期後，先用於償還購買您發布的個人貸產品的會員投資的本息之後，若還有剩餘，則會自動轉入您的支付寶餘額或餘額寶。

變現借款的本質是用戶在招財寶發起一筆借款（以其在招財寶平台持有的金融資產到期資產價值作為還款來源），該筆借款將由保險公司提供還款保障措施。因此，變現其實是由平台投資人直接向變現人借出資金的借款項目，而變現能否成功（即變現人是否能向平台投資人募集足夠的借入資金）與市場利率有關，如果變現利率（即平台投資人的收益率）太低則借貸項目可能不足以吸引平台投資人借出資金給變現人、導致變現失敗，因此設置合適的變現借款利率有助於您更快的成交 可變現金額與您設置的變現利率以及持有期限有關，根據可變現金額公式，如變現人設置的變現利率提升，那麼可變現金額即會減少

2015年5月8日起新發售的萬能險產品在申請變現借款後，產品到期/退保扣費期到期時到賬資金將自動用於歸還變現借款。歸還變現借款之後，剩餘資金（如有）將自動轉入支付寶餘額或餘額寶。 
1）若產品到期到賬資金不足以償還變現借款本息，差額部分將由為該筆變現借款提供保證保險的財產保險公司進行償付。
2）若因萬能險產品未按曆史年化結算利率結算到賬還款保障資產不足以支付變現借款應還本息，則財產保險公司代為償付，且不向變現人追償。
3）若因變現人個人原因導致還款保障資產不足以支付變現借款應還本息，財產保險公司代為償付後，將向變現人追償。個人原因是指作為還款保障資產的萬能險產品到期/退保扣費到期後，因您的其他債務導致賬戶資金被司法凍結等，導致無可使用資金對變現借款借出人進行本息償付。 
2015.7.20日及以後操作變現的會員，若因萬能險產品未按曆史年化結算利率結算到賬還款保障資產不足以支付變現借款應還本息，則財產保險公司代為償付，且不向您追償。保險條款可查詢：招財寶首頁→變現→查看明細→查看保單→《個人借款保證保險投保協議》→理賠流程第2條。

招財寶變現實質上是您以指定的資產數據發起一筆借款，而招財寶平台上的變現借款均由保險公司提供還款保障措施，因此需要您投保並支付保險服務費才能發起變現借款。2015年7月20日及以後，變現保險服務費按照變現金額的0.1%收取，招財寶平台服務費按變現金額的0.1%收取，變現的總費用沒有變

如果您用電腦查看，新發起的變現借款可以在招財寶首頁，點擊【變現】並登錄賬號後，查看您的【變現記錄】，裏麵有您每一筆變現的記錄，在希望查看資產的右側點擊【查看明細】，進入該筆資產變現說明頁麵，點擊【查看投保協議】，您就可以看到了。
如果您用 支付寶APP查看，請您在【手機上登錄支付寶】—【我的】，進入招財寶，點擊右下角【變現】，查看上方【變現記錄】，點擊您需要查看的資產，點擊【投保協議】，您就可以看到了。
目前，隻有2015年7月20日0點後的變現資產能夠查看《投保協議》，之前變現的 可撥打眾安在線財產保險有限公司客服電話：400-999-9595谘詢

如果您的變現申請沒有成交，保險公司是不會收取保險服務費的，同時，招財寶平台也是不會收取平台服務費。

保險公司出具的保單的保險期間合計會覆蓋您申請的變現借款的借款期限，詳情可谘詢保險公司，保單可向保險公司申請查詢

招財寶平台變現時間變化不會影響用戶收益部分，僅影響用戶申請變現的時間。

1）若非您個人原因導致還款保障資產不足以償還變現借款本息（例如：預期年化收益率類型產品到期未實現預期收益率），差額部分將由為該筆變現借款提供保證保險的保險公司進行償付；
2）若非變現借入人個人原因導致的還款保障資產不足已支付變現借款應還本息（例如：預期年化收益率類型產品未實現預期收益率），則差額部分免責（即財產保險公司在該種情況下不向變現借入人追償）

1）若您在2015年1月8日（不含當日）之前、2015年7月31日(含當日)之後購買的預期年化收益率類型產品，該產品最高可變現金額計算如下： 最高可變現金額=(本金+預期收益)/(1+變現借款利率*變現借款期限/365)；
2）若您在2015年1月8日（含當日）到2015年7月30日（含當日）之間購買的預期年化收益率類型產品，該產品最高可變現金額計算如下： 最高可變現金額=本金/(1+變現借款利率*變現借款期限/365)

作為還款保障資產的預期年化收益率類型產品到期後，您將該產品已到賬資金進行其他操作，例如轉移、消費等，或因您的其他債務導致賬戶資金被司法凍結等，導致無可使用金額對變現借出人進行本息償付。這種情況下即由變現人的個人原因導致了變現借款無法償付，財產保險公司將向變現人追償

預期年化收益率類型產品未實現預期收益率，導致到期本金及收益不足以支付變現借款應還本息，則不算變現借入人個人原因