招财宝变现常见问题 - 服务大厅 - 支付宝

变现不会改变用户持有的万能险资产的所有权，用户仍然可以在招财宝“资产列表页 （https://zhaocaibao.alipay.com/pf/asset.htm）”查看资产及收益

1)论坛公告链接： https://bangpai.taobao.com/group/thread/15477201-292052701.htm?spm=0.0.0.0.jJVlz7
2)解答
A、变现功能是招财宝平台为提升互联网理财用户的理财体验，为急需用钱的定期理财用户提供资金支持而推出的功能。“年计息天数”的规则丝毫不会影响变现功能的价值，能够为急需用钱的定期理财用户提供便捷的资金支持。
B、招财宝平台在用户变现成功后收取变现借款金额的2%作为平台服务费，除此之外，针对“变现”不收取任何费用。您的“应付利息”是作为变现借款的成本，到期后用支付给资金借出人的利息。
C、作为招财宝平台的核心功能之一，变现功能规则的制定和解释权最终归属于招财宝平台，招财宝平台会保障规则的公开性，保障规则的严格执行，并不断优化规则为用户创造最优的体验。但不会为符合交易发生时变现规则的正常行为，作出任何不合理的所谓“补偿”

1）购买变现-个人贷的用户，可在招财宝资产页面该个人贷产品的详情中的合同右上角查看协议编号；
2）成功变现的用户，可在变现记录中的合同右上角查看协议编号

亲，首先，变现（需开通网商银行）本质是以变现人在招财宝持有的可变现金融理财资产的到期资产价值作为还款来源、从而发起一笔借款以获得流动资金。
那么，由于变现本质是借款，因此借入人（即变现申请人）需到期向借出人（即招财宝平台购买该笔个人贷产品的投资人）支付本金与利息，应付利息的计算公式是=本次变现金额x变现利率x变现借款期限÷365。该笔应付利息，会以变现人持有的相应金融理财资产到期的本金和利息做为还款来源，即相应金融理财资产到期后的本金和收益资金会按变现人的指示作为变现借款的还款资金（还款完毕后剩余资金将回到变现人的余额宝）

变现不是直接变卖您原先的理财产品，而是重新发起一笔新的借款。您原先的理财产品始终在您名下，收益和本金在您原持有的理财资产到期后，先用于偿还购买您发布的个人贷产品的会员投资的本息之后，若还有剩余，则会自动转入您的支付宝余额或余额宝。

变现借款的本质是用户在招财宝发起一笔借款（以其在招财宝平台持有的金融资产到期资产价值作为还款来源），该笔借款将由保险公司提供还款保障措施。因此，变现其实是由平台投资人直接向变现人借出资金的借款项目，而变现能否成功（即变现人是否能向平台投资人募集足够的借入资金）与市场利率有关，如果变现利率（即平台投资人的收益率）太低则借贷项目可能不足以吸引平台投资人借出资金给变现人、导致变现失败，因此设置合适的变现借款利率有助于您更快的成交 可变现金额与您设置的变现利率以及持有期限有关，根据可变现金额公式，如变现人设置的变现利率提升，那么可变现金额即会减少

2015年5月8日起新发售的万能险产品在申请变现借款后，产品到期/退保扣费期到期时到账资金将自动用于归还变现借款。归还变现借款之后，剩余资金（如有）将自动转入支付宝余额或余额宝。 
1）若产品到期到账资金不足以偿还变现借款本息，差额部分将由为该笔变现借款提供保证保险的财产保险公司进行偿付。
2）若因万能险产品未按历史年化结算利率结算到账还款保障资产不足以支付变现借款应还本息，则财产保险公司代为偿付，且不向变现人追偿。
3）若因变现人个人原因导致还款保障资产不足以支付变现借款应还本息，财产保险公司代为偿付后，将向变现人追偿。个人原因是指作为还款保障资产的万能险产品到期/退保扣费到期后，因您的其他债务导致账户资金被司法冻结等，导致无可使用资金对变现借款借出人进行本息偿付。 
2015.7.20日及以后操作变现的会员，若因万能险产品未按历史年化结算利率结算到账还款保障资产不足以支付变现借款应还本息，则财产保险公司代为偿付，且不向您追偿。保险条款可查询：招财宝首页→变现→查看明细→查看保单→《个人借款保证保险投保协议》→理赔流程第2条。

招财宝变现实质上是您以指定的资产数据发起一笔借款，而招财宝平台上的变现借款均由保险公司提供还款保障措施，因此需要您投保并支付保险服务费才能发起变现借款。2015年7月20日及以后，变现保险服务费按照变现金额的0.1%收取，招财宝平台服务费按变现金额的0.1%收取，变现的总费用没有变

如果您用电脑查看，新发起的变现借款可以在招财宝首页，点击【变现】并登录账号后，查看您的【变现记录】，里面有您每一笔变现的记录，在希望查看资产的右侧点击【查看明细】，进入该笔资产变现说明页面，点击【查看投保协议】，您就可以看到了。
如果您用 支付宝APP查看，请您在【手机上登录支付宝】—【我的】，进入招财宝，点击右下角【变现】，查看上方【变现记录】，点击您需要查看的资产，点击【投保协议】，您就可以看到了。
目前，只有2015年7月20日0点后的变现资产能够查看《投保协议》，之前变现的 可拨打众安在线财产保险有限公司客服电话：400-999-9595咨询

如果您的变现申请没有成交，保险公司是不会收取保险服务费的，同时，招财宝平台也是不会收取平台服务费。

保险公司出具的保单的保险期间合计会覆盖您申请的变现借款的借款期限，详情可咨询保险公司，保单可向保险公司申请查询

招财宝平台变现时间变化不会影响用户收益部分，仅影响用户申请变现的时间。

1）若非您个人原因导致还款保障资产不足以偿还变现借款本息（例如：预期年化收益率类型产品到期未实现预期收益率），差额部分将由为该笔变现借款提供保证保险的保险公司进行偿付；
2）若非变现借入人个人原因导致的还款保障资产不足已支付变现借款应还本息（例如：预期年化收益率类型产品未实现预期收益率），则差额部分免责（即财产保险公司在该种情况下不向变现借入人追偿）

1）若您在2015年1月8日（不含当日）之前、2015年7月31日(含当日)之后购买的预期年化收益率类型产品，该产品最高可变现金额计算如下： 最高可变现金额=(本金+预期收益)/(1+变现借款利率*变现借款期限/365)；
2）若您在2015年1月8日（含当日）到2015年7月30日（含当日）之间购买的预期年化收益率类型产品，该产品最高可变现金额计算如下： 最高可变现金额=本金/(1+变现借款利率*变现借款期限/365)

作为还款保障资产的预期年化收益率类型产品到期后，您将该产品已到账资金进行其他操作，例如转移、消费等，或因您的其他债务导致账户资金被司法冻结等，导致无可使用金额对变现借出人进行本息偿付。这种情况下即由变现人的个人原因导致了变现借款无法偿付，财产保险公司将向变现人追偿

预期年化收益率类型产品未实现预期收益率，导致到期本金及收益不足以支付变现借款应还本息，则不算变现借入人个人原因