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智融集團告訴你，如何成為金融行業的“特斯拉”

易觀智庫於近日發布金融App Top100榜單，依據月度活躍用戶規模排序，涵蓋銀行服務、支付、證券服務、投資理財、網絡借貸五大領域。其中，用錢寶位列總榜43名，在網絡借貸這一細分領域更是居於榜首。

相信很多年輕人對於“用錢寶”這一小額短期借款APP並不陌生，但卻並不了解其背後的智融集團及其人工智能技術。上周末，在極客公園舉辦的Rebuild 2017·奇點創新者峰會上，智融集團CEO焦可發表了主題演講，分享了將人工智能技術應用在金融領域的成功經驗。在焦可看來，傳統金融因“審美較單一”導致其隻能服務少部分人群，智融集團自主研發的人工智能技術及模型則可像“特斯拉”一樣，為金融行業打造全新的“內在引擎”，拓展傳統金融服務邊界。

拒之門外皆因不符“審美”標準

據艾瑞谘詢5月發布的《2017年中國消費金融洞察報告》數據，我國2015年信貸人口（信貸人口指通過傳統金融機構完成過貸款、並在人民銀行個人信用信息基礎數據庫中被收錄的自然人的總規模）滲透率僅為27.6%，而同時期美國信貸人口滲透率為82%。業內普遍認為，除傳統思維與社會觀念等原因外，傳統金融機構的業務模式相對僵化、業務覆蓋麵有限、風險定價能力單一、擴大業務動力不足等問題也是造成這一現狀的重要原因。

針對這些因素，焦可將其比喻為“審美問題”，“這在我們看來其實是一個傳統金融機構的審美問題。不知道大家有沒有去銀行辦過信用卡，或者辦過貸款。銀行基本上都會要求大家提供一些材料，比如征信報告、社保、工資流水、工作證明，或各種各樣的抵押品、資產證明等。而當你不符合它的審美的時候，往往就會被它拒掉。”

在中國，很多年輕人因現金領薪，沒有社保，沒有車、房等個人資產而不符合傳統金融機構的審美。在智融集團看來，用戶數據就像一座冰山，傳統金融機構隻使用了水麵上的小部分，水麵下其實存儲著更多用戶數據。智融集團則希望通過運用自主研發的人工智能技術深度挖掘並充分利用水麵下的海量數據，進行定量風險分析，使用一種全新的審美標準多維度、更全麵地進行評判。

人工智能將為金融打造新的“內在引擎”

作為全球最知名、最具創新力的企業之一，特斯拉為現代汽車行業帶來了革命性影響。從最早的汽車公司到互聯網公司，如今埃隆·馬斯克將特斯拉重新定位為一家能源生態公司。焦可似乎對特斯拉及其發展戰略情有獨鍾，Rebuild2017大會上的演講已經不是他第一次將智融集團與特斯拉進行類比了。

“我們把自己定義成金融領域的‘特斯拉’，特斯拉不同於其他汽車的原因是它的內在引擎是不同的，是一個電力引擎。汽車行業也好，金融行業也好，真正最大的價值都來自於‘引擎’。特斯拉將自己定義為能源公司，其使命是加速全球向可持續能源的轉化。我們認為這是特斯拉真正的價值所在。其真正要改造的不是汽車的外殼，而是汽車內在的引擎。”焦可表示，智融集團最核心的就是打造一款基於人工智能技術的，應用在金融領域的“內在引擎”。

這正是智融集團自主研發的I.C.E.人工智能風控引擎。I.C.E.則分別是Identification（識別）、Calculation（計算）、Evaluation（評估）三個英文單詞首字母的縮寫，代表了人工智能的三個環節。而實際應用到金融業務中時，智融集團I.C.E.人工智能風控引擎也分為了三個環節：第一，“柯南特征工程”，依托海量數據挖掘產生超過1200個以上維度弱特征；第二，“D-AI 機器學習模型”，將底層數據通過特征工程提煉成“知識點”後利用上層算法模型，不斷迭代優化形成的超級大腦；第三，“Anubis大數據計算架構”，支撐模型快速迭代及係統穩定運行的高性能架構。

拓展“燃燒不充分”的傳統金融邊界

據悉，今年3月智融集團單月業務量已成功突破150萬筆，加之每個用戶1200以上個特征點，I.C.E.人工智能風控引擎每天處理特征點數早已超過幾千萬級別，上百個機器學習模型平均每周迭代40次。隨著人工智能模型持續的自我學習、迭代，用錢寶在線審批速度僅需8秒鍾。此外，相對人來說，機器沒有偏見、不會疲勞且無道德風險。人工智能技術的應用與發展無疑會成為對傳統金融的一次挑戰，但也會成為金融領域大規模變革的良好契機。

關於傳統金融，焦可再次提到引擎的概念，他認為，傳統金融實際上是一種燃燒不充分的金融，燒的是專家的經驗、人力。新的金融模式不應該是這樣的，新能源下的金融模式引擎燒的是數據、算法、工程師，這才是新的引擎。互聯網金融正在進入下半場的革命，下半場真正最核心的就是內在技術，是引擎的革命。而智融集團的目標便是打造金融行業的全新內在引擎，突破原有金融產品、服務的邊界，改變傳統金融隻服務於少數人的現狀，讓每個人都能享受智慧的金融。

最後更新：2017-08-20 10:00:40

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