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財經資訊
監管喊停校園貸 業務界定待明晰
監管對網貸平台從事校園貸業務劃上“休止符”。
日前，銀監會聯合教育部、人社部印發了《關於進一步加強校園貸規範工作的通知》(以下簡稱《通知》)，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務；現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對於存量業務要製定整改計劃，明確退出時間表。
網貸平台人士認為，相關網貸平台在未來要根據通知要求作出整改，逐步退出校園貸市場。另外，《通知》對校園推廣也做了條件限製，今後非網貸機構在校園貸業務推介方麵可能會受到影響。
據《中國經營報》記者了解，目前仍有不少平台“曲線”布局校園分期市場，以消費分期商城的形式，與傳統金融機構合作推出校園分期消費貸產品，同時還在其手機APP上提供最高2萬元的取現服務，在校學生也可取現。
學生可取現
事實上，隨著監管政策不斷收緊對校園貸業務，在此次《通知》出台前已有多家校園貸、校園分期消費平台宣布退出。網貸之家的統計數據顯示，截至2017年2月底，共有47家校園貸平台選擇退出校園貸市場，其中有28家平台選擇停業關閉網站。
起步於2013年8月的樂信集團，早期從校園業務起家，主要為大學生群體提供消費分期及現金借款服務，在2016年4月，全麵開放白領人群服務，10月升級為樂信集團。
在樂信集團官網顯示，目前樂信集團旗下包括，品質分期購物平台分期樂商城，互聯網理財品牌桔子理財，金融資產開放平台鼎盛資產，個人小額信貸服務平台提錢樂等。截至2016年底，集團總服務用戶已超過1500萬，是國內領先的互聯網消費金融集團。
記者在分期樂APP上看到，目前分期樂APP提供分期消費、生活服務以及現金借款。據了解，分期樂通過與傳統銀行聯合開發聯名卡切入大學生消費分期領域，目前已在9所高校進行推廣。在校學生通過分期樂網上商城進行分期購物時，可通過聯名卡進行分期消費。
這部分業務是否會受到《通知》的影響？對此，樂信集團方麵表示，“分期樂不是網貸機構，是電商平台。樂信作為金融科技公司，旗下分期樂商城結合電商消費場景，集成人工智能、大數據、雲計算等金融科技技術，將分期消費需求經過智能風控引擎甄別之後，通過樂信旗下鼎盛資產的金融信息係統，實時推送給銀行等持牌金融機構，由他們審核後實施放貸。這些信貸服務始終在主管部門嚴格監管之下，在利率和額度方麵確保了合法合規。分期樂商城並不直接放貸。”
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼也對記者表示，“目前《通知》中說是‘暫停’而不是‘停止’，互金專項整治沒有完成，未來整治完成後，可能會允許網貸平台參與進來，發揮校園金融市場補充作用。”
不過，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝則持不同觀點，在接受其他媒體采訪時表示：“從事消費金融業務的公司自稱為金融科技公司或者助貸機構都是在打政策的擦邊球。”
值得注意的是，盡管樂信集團方麵表示“分期樂商城並不直接放貸”，但在分期樂APP上，“樂卡”提供多項與現金取現相關的服務，包括最高額度2萬元的“取現”，可分24期還信用卡的“樂還款”，日利率0.05%，隨借隨還的“樂花”，最高可借10萬元的“借得到”以及大學生均可申請的“樂助學”。而仍在讀的在校學生也可申請開通樂卡，在APP上綁定身份信息和銀行卡信息就可獲得現金借款。
雖然目前對於校園消費分期是否在被禁之列仍有不同討論，但業內普遍認為，針對在校學生發放的現金貸或類現金貸業務風險較高。有專家認為，此次該通知主要是針對部分網貸機構不顧學生的還款能力，低門檻發放貸款，以致暴力催收等惡性事件頻出。
哪類校園貸被禁？
事實上，此次《通知》叫停了網貸平台的校園貸業務，而對於大學生消費分期業務是否屬於校園貸目前在法律上並無明確定義。
北京中倫文德律師事務所合夥人律師陳雲峰對記者表示，從實務來判斷，校園貸主要是針對在校學生的校園信貸業務，即金融機構或非金融機構為在校學生提供的消費貸款、或者現金貸款業務。在實務中通常有四種模式，針對在校學生的分期購物平台、網貸機構用於在校學生助學和創業、非網貸機構針對在校學生開展借貸業務等，以及銀行等有放貸資格的機構針對在校學生的校園貸款業務。
根據《通知》中的規定，首先，未經銀行業監管部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務；其次，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。
陳雲峰認為，通知提到的是“暫停”，而不是一刀切。對於一些消費分期平台，通過電商平台支持大學生分期消費，這類平台有消費場景，資金去向確定。在風控方麵，有平台大數據支撐，同時通過線下團隊送貨信息以及線下取貨獲取借款主體信息。因此，通知叫停的是網貸機構的校園貸業務，與此類消費分期平台有所區別。
值得注意的是，目前校園貸市場是允許傳統金融機構進入，在此次《通知》中提到，允許商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，暢通正規、陽光的校園貸服務渠道。“放開持牌金融機構服務大學生人群，一方麵正視並滿足了這一群體的合理金融需求，另一方麵也便於監管，從而規避不合規費率、多頭借貸等方麵的問題，讓信貸環境更加安全，對學生群體而言也是一件好事。”樂信集團方麵表示。
據了解，目前樂信在分期服務方麵與多家銀行有合作。某家與樂信合作的銀行內部人士告訴記者，該行與樂信的合作形式，是樂信為其提供經過初步篩選後的在校學生客戶，銀行隨後依照自己的風控要求再次進行審核，通過審核的，銀行將對其進行消費信貸的授信。
(原標題：監管喊停校園貸 業務界定待明晰)
最後更新：2017-06-25 17:02:37