支付宝：领跑无现金社会

“出门不带钱包”，这在几年前还是不可想象的事情。然而短短几年间，移动支付在国内迅速普及，超市购物、打车、看电影、餐馆吃饭……对很多普通民众而言，出门只要随身携带手机就能轻松搞定一切，移动支付正在重塑中国人的生活方式。

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令人惊讶的是，蓬勃发展的移动支付，在国内的应用范围和普及程度已经远远领先国外，甚至将金融业最为发达的美国甩在了后面。作为国内第三方移动支付的先驱者，支付宝是中国移动支付发展史上绕不开的一个名字。如今，支付宝又提出了一个野心勃勃的计划——用5年的时间推动中国率先进入无现金社会。

重构支付宝钱包

“支付宝的对手只有一个，就是人们手中的现金。”时任阿里小微国内事业群总裁樊治铭的一句话让人印象深刻。2013年初，支付宝手机客户端正式更名为“支付宝钱包”，设计上采用了类似钱包的卡槽设计，一改旧版简单的九宫格排列模式，体现出支付宝强化其“互联网电子钱包”概念的思路。

除了付款、转账之外，支付宝钱包还整合了手机充值、信用卡还款、公共事业缴费、条码支付、彩票等服务，并新增了个人账单、优惠卡券管理及声波支付等功能。事实上，支付宝公共事业缴费早在2008年10月25日就已正式上线，支持水、电、煤气、宽带、固话等缴费。这次支付宝钱包的重构，并没有让支付宝团队感到满足。他们深刻地认识到，要想搭上无线时代这趟飞速奔跑的列车，支付宝必须经历一次脱胎换骨的改变。

1万笔×2元＞1笔×2万元

在支付宝团队看来，做大无线用户交易笔数和用户量至关重要，一笔2万元的交易远远不如1万笔2元的交易来得有意义。如果支付宝不能把原来在PC互联网时代积累下来的用户优势转移到无线端，就很有可能满盘皆输。支付宝团队生生从转账开始推，做的第一件事就是对PC端转账收费、移动端免费。当时在中国的互联网市场，用户对网络服务收费还很不适应，支付宝此举引起了用户的强烈反弹，但是团队顶住了市场的骂声，坚持下来，最终结果是用户逐渐流向了移动端。

二维码支付先驱者

作为一个能够在最大程度上便利收付双方、惠及普通民众的支付工具，二维码支付对于推动移动支付在国内的普及，可谓功不可没。在NFC支付缓慢发展的这几年，由互联网巨头主导的二维码支付方式迅速兴起，并占领了大量市场份额。支付宝钱包、微信支付完全抛开NFC标准，采取二维码支付方式，并利用互联网用户数量优势，在支付标准未出台的形势下快速发展，抢夺先机。支付宝是线下支付市场的“第一个吃螃蟹者”。

为了让没有收银系统与扫码枪的单体店也能便捷地完成支付，支付宝技术团队想到了要去创新一个二维码支付。相比于条形码，二维码是一个数据量更大的传输载体，而且具备强大的通用性，适用于所有行业。同时，其使用方式的多元化也使其能很好地与各领域融合，成为连接一切的“全能型选手”，这促成了它在全世界的流行。随着国内智能手机市场的兴起，二维码进入公众视野，逐渐受到热捧。将流行的二维码应用于扫码支付，也是支付宝的首创之举。

移动支付大战硝烟弥漫

说到移动支付的发展史，支付宝与微信支付两大互联网巨头之间的大战不能不提。

2013年，就在支付宝紧锣密鼓布局无线端的时候，微信也开始从社交向支付切入。2013年8月，微信支付横空出世，在微信推出支付功能的一个月后，当时的一名支付宝员工称，整个部门都非常着急。2014年春节期间，微信红包的火爆走红犹如一枚重磅炸弹。

虽然微信没有为红包投入任何市场资源，但红包却以超乎想象的速度在微信里传播开来，随后腾讯的市值突破了1万亿港元，就连马云也被微信抢红包的推广策略所震撼，并表示这是一场“珍珠港”式的偷袭，计划和执行都相当完美。

支付宝App的用户虽多，但打开频次远不及微信支付。多年来稳固的霸主地位，支付宝岂能轻易放弃？于是，硝烟弥漫的O2O大战就此开启。打车软件的烧钱大战和线下商场的短兵相接，正是支付宝与微信支付两大移动支付巨头争夺线下支付场景和商户资源、抢跑移动支付高地的巅峰之战。

移动支付被看做移动端最大的入口之一，随着应用场景的增加，移动支付介入人们生活的方方面面，这意味着，只要锁定了支付，就在很大程度上锁定了用户，因而移动支付成了互联网金融眼下的“兵家必争之地”。

“无现金社会”肯定是一个大趋势，但还要一段时间才能实现。电子支付并非对所有人都是便捷的，例如没有联网的地区、不会使用的老人等。即便是在基本可以实现无现金的丹麦，也存在很大问题。

无现金社会需要一套十分完善的移动支付体系，这包括支付工具、对接设备、网络系统、城乡覆盖、安全保障等建设，目前来看，支付宝确实为无现金社会的到来在支付工具和渠道方面打下了良好的基础，至于其他几个方面，恐怕需要有关部门和企业积极跟上社会步伐，做好体系配套，才能达到最优效果，仅仅靠支付宝一家努力是远远不够的。2017年4月18日，由支付宝母公司蚂蚁金服倡导并发起的无现金联盟在杭州成立，面向全球范围内的商业机构和组织开放。

如今，人脸识别、指纹识别、眼纹识别、虹膜识别等生物识别技术都在逐步推进，并应用于支付领域。无现金社会正离我们越来越近。

摘自《蚂蚁金服》，廉微边慧苏向辉曹鹏程编着，中国人民大学出版社2017年7月出版。