支付寶：領跑無現金社會

“出門不帶錢包”，這在幾年前還是不可想象的事情。然而短短幾年間，移動支付在國內迅速普及，超市購物、打車、看電影、餐館吃飯……對很多普通民眾而言，出門隻要隨身攜帶手機就能輕鬆搞定一切，移動支付正在重塑中國人的生活方式。

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令人驚訝的是，蓬勃發展的移動支付，在國內的應用範圍和普及程度已經遠遠領先國外，甚至將金融業最為發達的美國甩在了後麵。作為國內第三方移動支付的先驅者，支付寶是中國移動支付發展史上繞不開的一個名字。如今，支付寶又提出了一個野心勃勃的計劃——用5年的時間推動中國率先進入無現金社會。

重構支付寶錢包

“支付寶的對手隻有一個，就是人們手中的現金。”時任阿裏小微國內事業群總裁樊治銘的一句話讓人印象深刻。2013年初，支付寶手機客戶端正式更名為“支付寶錢包”，設計上采用了類似錢包的卡槽設計，一改舊版簡單的九宮格排列模式，體現出支付寶強化其“互聯網電子錢包”概念的思路。

除了付款、轉賬之外，支付寶錢包還整合了手機充值、信用卡還款、公共事業繳費、條碼支付、彩票等服務，並新增了個人賬單、優惠卡券管理及聲波支付等功能。事實上，支付寶公共事業繳費早在2008年10月25日就已正式上線，支持水、電、煤氣、寬帶、固話等繳費。這次支付寶錢包的重構，並沒有讓支付寶團隊感到滿足。他們深刻地認識到，要想搭上無線時代這趟飛速奔跑的列車，支付寶必須經曆一次脫胎換骨的改變。

1萬筆×2元＞1筆×2萬元

在支付寶團隊看來，做大無線用戶交易筆數和用戶量至關重要，一筆2萬元的交易遠遠不如1萬筆2元的交易來得有意義。如果支付寶不能把原來在PC互聯網時代積累下來的用戶優勢轉移到無線端，就很有可能滿盤皆輸。支付寶團隊生生從轉賬開始推，做的第一件事就是對PC端轉賬收費、移動端免費。當時在中國的互聯網市場，用戶對網絡服務收費還很不適應，支付寶此舉引起了用戶的強烈反彈，但是團隊頂住了市場的罵聲，堅持下來，最終結果是用戶逐漸流向了移動端。

二維碼支付先驅者

作為一個能夠在最大程度上便利收付雙方、惠及普通民眾的支付工具，二維碼支付對於推動移動支付在國內的普及，可謂功不可沒。在NFC支付緩慢發展的這幾年，由互聯網巨頭主導的二維碼支付方式迅速興起，並占領了大量市場份額。支付寶錢包、微信支付完全拋開NFC標準，采取二維碼支付方式，並利用互聯網用戶數量優勢，在支付標準未出台的形勢下快速發展，搶奪先機。支付寶是線下支付市場的“第一個吃螃蟹者”。

為了讓沒有收銀係統與掃碼槍的單體店也能便捷地完成支付，支付寶技術團隊想到了要去創新一個二維碼支付。相比於條形碼，二維碼是一個數據量更大的傳輸載體，而且具備強大的通用性，適用於所有行業。同時，其使用方式的多元化也使其能很好地與各領域融合，成為連接一切的“全能型選手”，這促成了它在全世界的流行。隨著國內智能手機市場的興起，二維碼進入公眾視野，逐漸受到熱捧。將流行的二維碼應用於掃碼支付，也是支付寶的首創之舉。

移動支付大戰硝煙彌漫

說到移動支付的發展史，支付寶與微信支付兩大互聯網巨頭之間的大戰不能不提。

2013年，就在支付寶緊鑼密鼓布局無線端的時候，微信也開始從社交向支付切入。2013年8月，微信支付橫空出世，在微信推出支付功能的一個月後，當時的一名支付寶員工稱，整個部門都非常著急。2014年春節期間，微信紅包的火爆走紅猶如一枚重磅炸彈。

雖然微信沒有為紅包投入任何市場資源，但紅包卻以超乎想象的速度在微信裏傳播開來，隨後騰訊的市值突破了1萬億港元，就連馬雲也被微信搶紅包的推廣策略所震撼，並表示這是一場“珍珠港”式的偷襲，計劃和執行都相當完美。

支付寶App的用戶雖多，但打開頻次遠不及微信支付。多年來穩固的霸主地位，支付寶豈能輕易放棄？於是，硝煙彌漫的O2O大戰就此開啟。打車軟件的燒錢大戰和線下商場的短兵相接，正是支付寶與微信支付兩大移動支付巨頭爭奪線下支付場景和商戶資源、搶跑移動支付高地的巔峰之戰。

移動支付被看做移動端最大的入口之一，隨著應用場景的增加，移動支付介入人們生活的方方麵麵，這意味著，隻要鎖定了支付，就在很大程度上鎖定了用戶，因而移動支付成了互聯網金融眼下的“兵家必爭之地”。

“無現金社會”肯定是一個大趨勢，但還要一段時間才能實現。電子支付並非對所有人都是便捷的，例如沒有聯網的地區、不會使用的老人等。即便是在基本可以實現無現金的丹麥，也存在很大問題。

無現金社會需要一套十分完善的移動支付體係，這包括支付工具、對接設備、網絡係統、城鄉覆蓋、安全保障等建設，目前來看，支付寶確實為無現金社會的到來在支付工具和渠道方麵打下了良好的基礎，至於其他幾個方麵，恐怕需要有關部門和企業積極跟上社會步伐，做好體係配套，才能達到最優效果，僅僅靠支付寶一家努力是遠遠不夠的。2017年4月18日，由支付寶母公司螞蟻金服倡導並發起的無現金聯盟在杭州成立，麵向全球範圍內的商業機構和組織開放。

如今，人臉識別、指紋識別、眼紋識別、虹膜識別等生物識別技術都在逐步推進，並應用於支付領域。無現金社會正離我們越來越近。

摘自《螞蟻金服》，廉微邊慧蘇向輝曹鵬程編著，中國人民大學出版社2017年7月出版。