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匯付數據副總裁薑靖宇：人工智能將變革第三方支付行業
圖丨匯付數據副總裁 薑靖宇
萬億級的支付市場
國內支付行業的起源，最早可追溯到20世紀90年代。互聯網的發展催生了新的商業模式：阿裏巴巴、慧聰把商務交易搬到了線上，亞馬遜、卓越把購物消費搬到了線上，網上交易迅速崛起，第三方支付初露端倪。
1998年11月，首易信支付正式成立，作為國內第三方支付行業的“開山鼻祖”，首易信支付僅能實現“中介”作用——把用戶的支付需求告知銀行，幫助用戶順利完成網上支付。2003年10月，阿裏巴巴成立了支付寶業務部，次年12月正式推出了第三方支付應用支付寶。
2005年，在達沃斯世界經濟論壇上，阿裏巴巴創始人馬雲表示：“要解決電子商務的安全問題就必須解決支付問題，支付寶就是由這個問題想出來的第三方支付工具。”之後，第三方支付行業迎來了發展高潮，騰訊推出了第三方支付平台財付通，PayPal高調入華。除此之外，快錢、匯付天下、網易寶等以Ｂ2Ｂ、Ｂ2Ｃ業務為主的第三方支付公司也相繼成立。2009年，中國第三方支付市場規模達到5766億元，大大小小的支付企業有300多家。
隨著時代發展的需要，一些第三方支付平台的功能也不再局限於單純的支付通道，逐漸向為行業定製解決方案的綜合金融服務平台轉變。根據艾瑞谘詢的相關報告顯示，2016年第三方支付交易規模達到80萬億元。
第三方支付迎來強監管 科技風控或成主流
市場交易額水漲船高，自然會引起監管層麵的諸多關注。其實，早在2010年6月，央行就頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，通過審核發放牌照的方式把第三方支付機構納入國家監管體係中，並規定無牌照機構不得從事支付相關業務。
2011年到2016年間，智付支付，支付寶，拉卡拉，快錢、匯付天下等平台相繼獲得了支付牌照。截至目前，央行已經分8批發放了270張牌照，刨除被吊銷的24張牌照，還剩246張。
在這24家支付機構中，13家因偽造、變造、隱匿數據等手段阻礙檢查監督，央行不得不注銷其牌照。業內人士表示：“每年監管機構都要對已獲牌照的第三方支付機構進行審查，就像稅務查企業，先讓外麵的財務公司進行審計，然後稅務局再出手。第三方支付行業已經進入嚴監管時代，嚴重違規或打擦邊球的機構一定會被踢出局。”
“第三方支付平台的基礎設施建設是監管機構審查的重點，” 匯付數據副總裁薑靖宇說，“監管方希望第三方支付機構的運作是係統化的，這樣才能使網絡交易和資金流向的數據有跡可循，降低洗錢風險。”洗黑錢隻是眾多風險中的一種，電訊詐騙、偽盜卡、非法集資等行為均為交易風險，都需要通過技術手段來解決。
在防範電信詐騙、偽盜卡、非法集資等違法違規活動上，匯付天下不遺餘力。近兩年來，匯付天下不斷運用科技手段，建立風險監測模型，包括實時交易攔截規則和事後交易特征監控規則，加強防範。
利用機器學習技術降低支付風險
“風險控製是任何金融業務都不可或缺的一環，也是支付公司的核心競爭力之一。”薑靖宇說。匯付數據隸屬於匯付天下，匯付天下成立於2006年7月，在支付行業“摸爬滾打”數十年，匯付天下的用戶遍及小微、互聯網金融、電商、大型集團等各個領域。
2016年，匯付天下支付交易額高達2萬億元，每秒處理的支付筆數都是一個龐大的數字，這給風險控製帶來了新的挑戰。薑靖宇說：“傳統的風控模型、方式和效率已經無法適應金融業務的創新與發展速度，基於人工智能、大數據等技術引領的智能風控才是流行趨勢。”
2014年起，匯付數據就開始潛心研究機器學習。“閉門造車不可取。”薑靖宇坦言。在研發階段，薑靖宇鼓勵他的團隊與國際領先的技術團隊保持溝通，並與亞馬遜、HP、Oracle等巨頭達成了合作；2015年年底，研究機器學習模型的技術團隊完成了整套模型的建設；2016年年初，經過測試後的機器學習模型正式投入使用，第一個使用場景就是小微企業的綜合支付。
“刷卡支付需要客戶簽字，簽字聯作為支付憑證被保留下來，最後需要營業員進行逐一核實。這種方式效率低下，並且如何確保營業員沒有懈怠與疏忽？這套基於機器學習的風控模型可以提升效率，避免人為操作引起的失誤與低效。”薑靖宇說。
除此以外，匯付天下還與千餘家網貸平台達成了合作。前幾年，P2P跑路事件令大家心生畏懼，“截至目前，與我們合作的P2P平台沒有出現過卷款潛逃的惡性事件，這要歸功於匯付天下的混合算法模型。” 薑靖宇自豪地說。相比傳統風控模型，匯付天下的混合算法模型涵蓋了商戶平台資金特征、商戶規模信息、投資人特征等，通過對不同時間段數據的分析，預測未知風險。
隨著人工智能的廣泛普及，聲波支付、臉部支付、指紋支付已經不再是紙上談兵，薑靖宇認為身份鑒權類或認證類技術擁有巨大的空間，並將推動支付和金融行業新一輪發展。
最後更新：2017-11-06 15:31:58